منتجات التمويل الإسلامي: الحسابات والبطاقات والتكافل

منتجات التمويل الإسلامي هي الحسابات والبطاقات والتمويلات والودائع والتأمينات التي يقدمها مصرف أو شركة تأمين دون فائدة، استنادًا إلى عقد معتمد. يقوم كل منتج على بيع أو إجارة أو شراكة أو أمانة أو تعاون، فيدفع العميل أو يتلقى هامشًا أو أجرة أو حصة من الربح بدل عائد محدد سلفًا بنسبة فائدة.

اختيار منتجات التمويل الإسلامي بحسب الحاجة

من يبحث عن منتجات التمويل الإسلامي يبدأ من حاجته لا من اسم العقد. فإن أراد الدفع اليومي احتاج إلى حساب جارٍ وبطاقة، وإن أراد الادخار قارن بين الأمانة والمشاركة في الربح والودائع لأجل، وإن أراد آلة أو سيارة أو مسكنًا فهو أمام بيع بهامش أو إجارة أو ملكية مشتركة. ولكل خيار من المنتجات المتوافقة مع الشريعة مخاطرة وتكلفة مختلفتان.

ومن المفيد أن تدوّن لكل منتج ثلاثة أمور: من يملك الأصل، ومن يتحمل المخاطرة، ومتى تنتقل الملكية. في الحساب الجاري تكون العلاقة غالبًا أمانة بلا مقابل، وفي التمويل شراء من المصرف، وفي الوديعة وكالة أو مشاركة في الربح. وحين تعرف الأجوبة الثلاثة عن منتجات التمويل الإسلامي تدرك سريعًا هل يختلف العرض فعلًا عن قرض عادي.

بعد ذلك انظر في منتجات التمويل الإسلامي إلى السعر. فالهامش أو الأجرة أو أتعاب الإدارة تظهر في العقد غالبًا مبلغًا ثابتًا، بينما يبدو سعر الفائدة في الإعلان متغيرًا. فاطلب دائمًا الإجمالي على كامل المدة، شاملًا رسوم الملف والتأمين وتكلفة السداد المبكر.

يقوم التمويل على عقود البيع أو الإجارة أو المشاركة بدلاً من القروض بفائدة. قبل التوقيع، قارن التكلفة الإجمالية ودور هيئة الرقابة الشرعية وطريقة معالجة التأخر في السداد.

الحسابات والبطاقات في المنتجات المصرفية الإسلامية

في المنتجات المصرفية الإسلامية المخصصة للاستعمال اليومي يقوم الحساب بلا فائدة. فالرصيد مؤتمن لدى المصرف أو مقترض بقرض حسن، ويستطيع المصرف توظيفه دون أن يعد بربح. وليس للحساب عادةً سحب على المكشوف، ومن احتاج إلى سيولة إضافية حصل على تمويل مستقل بعقد خاص لا على حد ائتماني بفائدة.

وفي بطاقات الخدمات المصرفية الإسلامية انتبه إلى طريقة احتساب الكلفة. فبطاقة الخصم تقتطع المبلغ فورًا، والبطاقة مسبقة الدفع تعمل برصيد مودع مسبقًا، والبطاقة ذات السداد المؤجل تقوم على أجرة ثابتة للخدمة أو على شراء سلع. ولا تدخل فيها فائدة على المبالغ المتأخرة، وأي غرامة لا تُعدّ إيرادًا للمصرف.

وللادخار اتجاهان رئيسيان. في المشاركة في الربح تودع مالك في وعاء مشترك يوظفه المصرف، وتتلقى نسبة معلومة من الربح لا مبلغًا ثابتًا. وفي الوكالة يدير المصرف مالك بصفته وكيلًا ويذكر ربحًا متوقعًا لا يشكل ضمانًا. وفي الحالتين، سواء في الخدمات المصرفية الإسلامية للأفراد أو للشركات، اقرأ من يتحمل الخسارة ومتى يمكنك السحب.

منتجات التمويل الإسلامي للشركات والأعمال

تحتاج الشركة الصغيرة إلى منتجات التمويل الإسلامي بصيغة تلائم دورة نشاطها. فمن يشتري آلة أو مركبة يجد في الإجارة أو المرابحة جوابًا، ومن يحتاج إلى مواد خام يلجأ إلى الشراء بالأجل، ومن ينتظر سداد فواتير عملائه يبحث عن صيغة تسييل دون خصم ربوي. والفارق بين هذه الصيغ يظهر في من يتحمل الصيانة والتأمين ومخاطر التسليم.

وتفيد المقارنة بين التمويل بعقد البيع والتمويل بعقد الإجارة. فالأول ينقل الملكية عند الشراء ويترك المخاطر على المشتري، والثاني يبقي الأصل ملكًا للمؤجر طوال المدة ويحمّله أعباء المالك. وعلى الشركة أن تقدّر هل تحتاج إلى التملك أم إلى الانتفاع فقط، قبل أن تقرر أي المنتجات المصرفية الإسلامية تناسبها.

وللتجارة الخارجية خطابات اعتماد وضمانات تُهيكل بوكالة أو مرابحة أو مشاركة. وللمشروعات الكبرى يجتمع عدة مصارف في تمويل واحد. وفي كل ذلك اطلب جدولًا مفصلًا للدفعات وللرسوم، واسأل عن حكم التعثر وعن قدرتك على إعادة الجدولة دون تحميل زيادة على الدين.

أدلة قسم المنتجات

التمويل والتأمين ضمن الخدمات المصرفية الإسلامية

للأفراد والشركات الراغبين في اقتناء أصل، تمثل منتجات متوافقة مع الشريعة بديلًا عن القرض. إذ يشتري المصرف السلعة ويبيعها بهامش معلوم، أو يؤجرها حتى يتملكها العميل. ويستقر الثمن عند التوقيع، فيسهل التخطيط للميزانية، لكنه يعني أن أي هبوط لاحق في أسعار الفائدة في السوق لن يغيّر ما تدفعه.

وفي رأس المال العامل والمخزون والتجارة تستعمل صيغ قريبة تلائم السلسلة: يشتري المصرف المواد أو السلع ويبيعها بالأجل، أو يموّل الإنتاج بحسب طلب شراء. وفي المشروعات الكبرى والاستيراد تظهر التجمعات المصرفية وخطابات الاعتماد والضمانات، وكلها مرتبطة بصفقة فعلية لا بقرض بلا غرض.

ويحل التكافل محل التأمين التقليدي بالتعاون المتبادل. فيدفع المشاركون اشتراكات في صندوق يعوض الأضرار، وقد يوزع الفائض بحسب لوائح الصندوق. فتحقق من توزيع الفائض ودور المدير وإعادة التكافل، لأنها تحدد مدى مطابقة التغطية لحاجتك.

التحقق من منتجات التمويل الإسلامي قبل الشراء

العرض الموثوق من المنتجات المصرفية الإسلامية يسمي العقد والهيئة الشرعية التي أجازته والتكاليف السنوية. فإن غاب أحدها فاطلب إيضاحًا قبل التوقيع. واحذر عبارات مثل قرض بلا فائدة أو صفر بالمئة، فقد تخفي رسومًا في بند آخر من لائحة الأسعار.

وقارن أيضًا معاملة التأخر في السداد. فالمؤسسة المتوافقة لا تجني ربحًا إضافيًا من التأخر، وقد تذهب أي غرامة إلى جهة خيرية. اسأل كيف يجري ذلك فعلًا، وهل تتلقى بيانًا مكتوبًا بشأنه.

وفي منتجات التمويل الإسلامي ذات المبالغ الكبيرة، خصوصًا في التمويل التجاري، يفيد التشاور مع محامٍ يعرف الفقه الإسلامي. فهو يضع العقد بجانب شروط المصرف ويتحقق من أن توزيع المخاطر يوافق الاتفاق. وما ورد هنا معلومات عامة لا تغني عن نصيحة شخصية.