يضم التمويل الإسلامي في مصر مصارف إسلامية بالكامل، ونوافذ متوافقة مع الشريعة في البنوك التقليدية، والصكوك التي تصدرها الدولة منذ 2023، ويشرف البنك المركزي المصري على الجانب المصرفي بينما تشرف هيئة مستقلة على سوق المال.
تجربة تأسيسية في دلتا النيل
في عام 1963 جمع بنك الادخار في ميت غمر بالدلتا مدخرات الريف دون فوائد وأعاد استثمارها في مشروعات محلية. وقد ارتبط باسم الدكتور أحمد النجار، وكثيرا ما يُذكر بوصفه من أوائل التطبيقات العملية للعمل المصرفي الإسلامي الحديث.
كيف نشأ بنك فيصل الإسلامي المصري
في أواخر السبعينيات تأسس بنك فيصل الإسلامي المصري مصرفا تجاريا إسلاميا بالكامل. وفتح الطريق أمام نموذج المصرف الشامل الخالي من الفوائد، المختلف عن صناديق الادخار المحلية الصغيرة التي سبقته.
ثلاثة مصارف متخصصة ونوافذ كثيرة
وفق الجمعية المصرية للتمويل الإسلامي، ثلاثة مصارف إسلامية بالكامل هي بنك فيصل الإسلامي المصري وبنك البركة مصر ومصرف أبوظبي الإسلامي مصر. وتقدم نحو عشرة بنوك تقليدية، منها البنك الأهلي المصري، نوافذ إسلامية أيضا.
لماذا يبقى النشاط مركزا؟
في عام 2017 استحوذت المصارف الإسلامية الثلاثة على أكثر من 92 في المائة من المعاملات المصرفية الإسلامية في البلاد. وتوسّع نوافذ البنوك الكبرى شبكة الفروع، لكن معظم الودائع والتمويلات المتوافقة يبقى لدى هذه المؤسسات المتخصصة.
ما حجمه داخل القطاع المصرفي المصري؟
في نهاية سبتمبر 2021 بلغت الصيرفة الإسلامية نحو 407 مليارات جنيه مصري بزيادة 14,5 في المائة على أساس سنوي. ومثّلت قرابة 5 في المائة من السوق المصرفية، بينما شكلت الودائع الإسلامية نحو 7 في المائة من إجمالي الودائع.
قانون الصكوك السيادية الصادر عام 2021
قبل 2021 لم يكن لدى الدولة إطار خاص لإصدار الصكوك. وأتاح قانون الصكوك السيادية لوزارة المالية جمع تمويل مدعوم بأصول عامة عبر شركة أُنشئت خصيصا للتصكيك السيادي.
أول صكوك دولارية في فبراير 2023
في فبراير 2023 جمعت مصر 1,5 مليار دولار لأجل ثلاث سنوات بعائد يقارب 11 في المائة. واستقطبت الصكوك المدرجة في بورصة لندن طلبا يقارب أربعة أضعاف المبلغ المطروح، ضمن برنامج إصدار أوسع.
فيمَ تُستخدم الحصيلة؟
أعلنت وزارة المالية أن الحصيلة تموّل مشروعات استثمارية وتنموية مدرجة في الموازنة العامة للدولة. ويشترط الهيكل وجود أصول محددة، فلحملة الصكوك حقوق على تلك الأصول لا مجرد دين على الحكومة.
المرابحة لشراء السيارات والمساكن
بالنسبة للأفراد تبقى المرابحة الصيغة الأكثر انتشارا، إذ يشتري المصرف السيارة أو العقار ثم يبيعه بربح ثابت يُسدد على أقساط شهرية. ويجب أن يثبت العقد أن المصرف تملّك السلعة فعلا قبل بيعها.
حسابات ادخار قائمة على المضاربة
تعمل حسابات الاستثمار في المصارف الإسلامية المصرية عادة وفق نموذج المضاربة، فالمودع يقدّم المال والمصرف يديره، ويُقسم الربح بنسبة متفق عليها. ولذلك لا يكون العائد مضمونا مسبقا.
جهتان رقابيتان بحسب نوع المنتج
تخضع البنوك ونوافذها الإسلامية للبنك المركزي المصري. أما الأنشطة غير المصرفية مثل التأمين التكافلي وسوق المال وصكوك الشركات فتتبع الهيئة العامة للرقابة المالية، لذا يحسن معرفة الجهة التي تراقب مقدم الخدمة.
أسئلة تطرحها على مصرف مصري
اسأل هل العرض صادر عن مصرف إسلامي بالكامل أم عن نافذة، ومن أعضاء هيئته الشرعية، وكيف تُفصل أموال النافذة. وقارن الثمن الإجمالي للمرابحة والرسوم وطريقة معالجة السداد المبكر قبل الاختيار.
مصدر خارجي متخصص
يعرض موقع البنك المركزي المصري قائمة البنوك المرخصة واللوائح المصرفية وإحصاءات القطاع، وهي مفيدة لتحديد المؤسسات التي تقدم منتجات إسلامية.