التمويل الأصغر التضامني الإسلامي مجموعة من الآليات غير الربحية التي تساعد الأسر الفقيرة جداً عبر القرض الحسن والزكاة والوقف والتكافل المجتمعي، قبل التمويل التجاري كالمرابحة أو إلى جانبه، بهدف نقلها تدريجياً إلى الاكتفاء الذاتي.
القرض الحسن حجر الأساس في مساعدة المعوزين
القرض الحسن إقراض تبرعي يرد فيه المقترض المبلغ نفسه دون أي زيادة. ولا يجوز أن يُطلب منه إلا نفقات إدارية فعلية مقطوعة. ويناسب الحاجات العاجلة أو تجهيز الأسرة المعدمة بأول أدوات العمل.
من يموّل قروضاً لا تدرّ أي عائد؟
لأن المقرض لا يربح شيئاً، تأتي هذه الأموال من التبرعات والمساجد والجمعيات والمؤسسات الخيرية والميزانيات الاجتماعية للمصارف الإسلامية. ويتوقف استمرارها على نسبة السداد، فكل مبلغ يُرد يتيح مساعدة أسرة أخرى.
توظيف الزكاة لإطلاق مصدر رزق
الزكاة فريضة تُصرف لأصناف محددة من المستحقين نص عليها القرآن، منهم الفقراء والغارمون. وتستخدمها بعض البرامج لتمليك أسرة مستحقة رأس مال أولياً، كعنزة أو عربة يدوية، تبدأ به نشاطاً مدراً للدخل دون أن يُطلب منها رده.
الضوابط الشرعية لاستعمال الزكاة في برنامج تنموي
يختلف الفقهاء في جواز تحويل الزكاة إلى قرض حسن أو جمعها في صندوق دوّار يُعاد استعماله. والجهات المتحرزة تملّكها للمستحق تمليكاً تاماً، وتترك اختيار الطريقة المناسبة للجنة من العلماء المؤهلين في فقه الزكاة والمعاملات.
الوقف النقدي: أصل محبوس يُقرض مرة بعد مرة
الوقف تحبيس للأصل وتسبيل للمنفعة على الموقوف عليهم. وفي صورته النقدية يمكن أن يغذي رأس ماله قروضاً حسنة تتجدد بلا انقطاع جيلاً بعد جيل، بشرط تغطية حالات التعثر والخسائر حفاظاً على أصل الوقف كاملاً.
الجمع بين الصدقة والقرض الحسن والمرابحة: سلّم التخرّج
تتبع برامج عدة تدرجاً واضحاً: دعم بالزكاة للأشد فقراً، ثم قرض حسن، ثم مرابحة صغيرة حين يحقق النشاط دخلاً مستقراً. وهكذا تنتقل الأسرة خطوة بخطوة من المساعدة الخيرية إلى تمويل تجاري يناسب قدرتها على السداد.
مجموعات الادخار والجمعيات الدوّارة بلا فائدة
في الجمعية الدوّارة يدفع كل عضو مبلغاً منتظماً ويأخذ الحصيلة كاملة حين يحين دوره. ولا يُزاد على أحد شيء ولا يُنقص منه، فتكون أداة ادخار وإقراض متبادل بين الأعضاء منسجمة مع تحريم الربا وقائمة على الثقة.
التكافل بمبالغ صغيرة لحماية الأسر
قد يمحو مرض مفاجئ أو نفوق الماشية جهد سنوات طويلة. ويوزّع التكافل الأصغر هذه المخاطر على المشتركين: يدفعون تبرعات صغيرة إلى صندوق مشترك يعوّض المتضررين، ويتقاضى المشغّل أجراً بصفته مديراً لا متحملاً للمخاطر.
دور البنك الإسلامي للتنمية
يدير البنك الإسلامي للتنمية، وهو مصرف تنموي متعدد الأطراف، صندوقاً للتضامن مخصصاً للحد من الفقر في الدول الأعضاء. ويُعد التمكين الاقتصادي، ولا سيما للمنشآت الصغيرة والنساء والشباب، من مجالات تدخله ذات الأولوية.
قياس الأثر الاجتماعي بدلاً من العائد
لا يُحكم على المبادرة التضامنية بالربح بل بالنتائج الملموسة: دخل الأسر، والتحاق الأطفال بالمدارس، واستمرار المشاريع الصغيرة. وأفضل البرامج تنشر هذه المؤشرات بانتظام وتجمع بين التدريب العملي والمرافقة الميدانية والتمويل.
حدود وتجاوزات ينبغي الانتباه إليها
قد تذهب الأموال المجانية إلى المقربين من القائمين عليها أو تُوجَّه إلى غير مستحقيها. كما يؤدي ضعف المتابعة إلى متأخرات تستنزف رأس المال تدريجياً. وتحمي الحوكمة الشفافة ونشر الحسابات والرقابة المستقلة ثقة المتبرعين.
اللجوء إلى برنامج تضامني: من أين تبدأ
استفسر لدى الجمعيات والمساجد والمؤسسات الإسلامية في منطقتك عن شروط الاستفادة والوثائق المطلوبة. واسأل قبل الالتزام هل المساعدة هبة أم قرض، وما الرسوم المطبقة، ومن أجاز الآلية من الناحية الشرعية.
مصدر خارجي متخصص
يعرض موقع البنك الإسلامي للتنمية صندوق التضامن المخصص لمكافحة الفقر وبرامجه للتمكين الاقتصادي للفئات الأكثر هشاشة.