التمويل الاستهلاكي الخالي من الربا هو الحلول التي تمكن الفرد من اقتناء السلع المعتادة كالأثاث والأجهزة الإلكترونية، بدفع ثمن محدد مسبقا على أقساط، بدلا من رد مال مقترض مع فائدة مضافة.
ما الذي يتغير في شراء يومي ممول
في القرض التقليدي يقرض المصرف 1,500 يورو لشراء ثلاجة ويحتسب فائدة على الرصيد المتبقي. أما في الصيغة الإسلامية فيبيع المصرف الثلاجة نفسها، فيصبح العميل مدينا بثمن لا بمال مقترض، ولا يتغير هذا الثمن بعد ذلك.
المتجر والمصرف والعميل: ثلاثة أدوار منفصلة
يختار العميل السلعة من تاجر، فيشتريها المصرف باسمه ثم يبيعها له بربح. وفي بعض البلدان يبيع المتجر نفسه بالتقسيط دون وسيط بثمن أعلى من الثمن النقدي، وهو ما يجيزه الفقهاء إذا حدد الثمن عند العقد.
مثال بالأرقام على حاسوب محمول
ثمن الحاسوب نقدا 1,200 يورو. يبيعه المصرف بمبلغ 1,308 يورو تدفع على اثني عشر قسطا شهريا قيمة كل منها 109 يورو. والفرق البالغ 108 يورو هو ربحه التجاري، ولا يجوز أن يزيد هذا المجموع بسبب التأخر أو تمديد المدة.
لماذا لا يمكن تمويل سلعة سبق تسلمها
إذا اشترى العميل التلفاز ودفع ثمنه، فلا يستطيع المصرف أن يبيعه له، لأنه لا يبيع إلا ما يملك. وتمويل شراء قائم بعد وقوعه يعني تقديم نقود مقابل زيادة، أي قرضا بفائدة.
بطاقات الدفع والتقسيط المتوافقة مع الشريعة
تقوم بطاقات الائتمان الإسلامية، المتاحة خاصة في الخليج وماليزيا، بحسب المصرف على رسم سنوي ثابت هو الأجرة، أو على التورق. أما الدفع على ثلاث أو أربع دفعات دون رسوم فلا إشكال فيه ما دام الثمن الإجمالي واحدا.
اشتر الآن وادفع لاحقا: انتبه لرسوم التأخير
بعض خدمات الدفع المؤجل مجانية ما دامت الأقساط تسدد في موعدها، لكنها تفرض رسوما عند التأخر. وترى هيئات شرعية عدة أن هذه الرسوم محل إشكال إذا انتفع بها مقدم الخدمة بما يزيد على التكلفة الفعلية للتحصيل.
البطاقات ذات الرسم الثابت وحدودها
البطاقة ذات الرسم الثابت تتقاضى أجرا على الخدمة لا على الرصيد غير المسدد، لكن إذا ارتفع الرسم مع سقف الائتمان صار أشبه بفائدة مقنعة. وقد نظمت جهات مثل المصرف المركزي الماليزي هذه الصيغ للحد من ذلك.
تحويل الراتب في دول الخليج
في عدد من دول الخليج يمنح التمويل الشخصي غالبا بشرط تحويل راتب العميل إلى المصرف الذي يقتطع الأقساط مباشرة. ويقلل ذلك مخاطر المصرف، لكنه يضيق هامش تصرف المدين عند مروره بضائقة.
تمويل سفر أو زواج أو نفقات علاج
لا تتعلق هذه الحاجات بسلعة تشترى ثم تباع. لذلك تلجأ المصارف إلى إجارة الخدمات، كأن تشتري باقة السفر ثم تبيعها، أو إلى التورق الذي يوفر النقد لكنه يبقى محل خلاف عند كثير من العلماء.
الحصول على نقد شخصي بالتورق: ما ينبغي معرفته
في التمويل الشخصي غير المحدد الغرض يبيع المصرف للعميل كمية من المعدن أو زيت النخيل بثمن مؤجل، ثم يبيعها عنه نقدا. فيتسلم العميل 5,000 يورو ويصبح مدينا مثلا بمبلغ 5,400: قريب من القرض اقتصاديا، وبيع من الناحية القانونية.
السداد المبكر والحط المسمى الإبراء
لأن الثمن ثابت، لا ينقص السداد المبكر الدين تلقائيا. ومع ذلك تمنح مصارف كثيرة حطا من الربح غير المستحق يسمى الإبراء، وفي بعض البلدان مثل ماليزيا تشترط الجهة الرقابية النص عليه في العقد.
الاستدانة للاستهلاك: الاعتدال الذي تدعو إليه الشريعة
يحث التراث الإسلامي على تجنب الدين في النفقات غير الضرورية ويقدر الادخار المسبق. وقبل التوقيع قارن الثمن الإجمالي بالثمن النقدي، وتأكد من قدرتك على تحمل القسط، واطلب رأي الهيئة الشرعية في المنتج المعروض.
مصدر خارجي متخصص
يعرض بنك إنجلترا مبادئ التمويل الإسلامي، ومنها تحريم الفائدة واعتماد عقود مرتبطة بأصول حقيقية، مما يساعد على فهم هذه العروض الموجهة للأفراد.