تمويل السفر المتوافق مع الشريعة هو الحلول، وأهمها إجارة خدمات النقل والإقامة والادخار المسبق، التي تتيح سداد تكاليف عطلة أو عمرة أو حج دون اللجوء إلى قرض بفائدة.
لماذا لا يصلح قرض السفر التقليدي
يمنح القرض الشخصي المخصص للعطلات مبلغا يرده العميل بنسبة سنوية لا صلة لها بالرحلة نفسها. أما في المصرف الإسلامي فالمال لا يلد مالا، ولا بد أن يشارك المصرف في الشراء الفعلي للرحلة.
المصرف يشتري البرنامج السياحي ثم ينقله إلى المسافر
يحجز المصرف لدى وكالة سفر الطيران والفندق والتنقلات، فيصبح مالكا لحقوق الانتفاع هذه، ثم ينقلها إلى العميل بإجارة الخدمات مقابل أقساط شهرية. ويُعرف الثمن الإجمالي شاملا الهامش عند التوقيع.
تذكرة الطيران حق انتفاع لا سلعة
التذكرة ليست عينا تُملك، بل هي حق النقل في تاريخ محدد. ولهذا يفضل الفقهاء الإجارة على المرابحة في تمويل الرحلات الجوية، إذ يتملك المصرف حق النقل ثم يؤجره للمسافر حتى موعد الإقلاع.
إلغاء الرحلة من شركة الطيران: من يتحمل المخاطرة؟
ما دام المصرف صاحب الحجز فهو يتحمل مخاطر الخدمة التي اشتراها. فإذا أُلغيت الرحلة واسترد ثمنها وجب أن يخفض ذلك دين العميل، ولا يحق للمصرف المطالبة بأقساط رحلة لم تتم أصلا.
العمرة والحج: حالة خاصة عند العلماء
لا يجب الحج إلا على المستطيع، ومن ذلك الاستطاعة المالية. لذا ينصح كثير من العلماء بعدم الاستدانة لأدائه، بينما يجيزه آخرون إذا كان السداد مضمونا. وتثير العمرة، وهي سنة غير واجبة، التحفظات نفسها.
النموذج الماليزي لادخار الحج
في ماليزيا يجمع صندوق الحج المعروف بـ تابونغ حاجي، الذي أُنشئ في ستينيات القرن الماضي، مدخرات الحجاج المستقبليين ويستثمرها في أصول متوافقة. والفكرة أن يُجمع المبلغ أولا ثم يُسافر، فلا ينشأ أي دين لأداء الشعيرة.
الادخار قبل السفر بدل الاستدانة
خارج ماليزيا يؤدي حساب ادخار بالمضاربة أو وديعة مخصصة دورا مشابها. يودع المسافر مبلغا كل شهر ويحصل على حصة من أرباح المصرف دون عائد مضمون، ثم يدفع ثمن رحلته نقدا.
مثال: برنامج عمرة بقيمة 2400 يورو
يدفع المصرف للوكالة المرخصة 2400 يورو وينقل البرنامج إلى المعتمر بـ 2580 يورو تسدد على اثني عشر قسطا شهريا قيمة كل منها 215 يورو. وإذا أجلت الوكالة موعد السفر انتقلت الحقوق إلى المواعيد الجديدة دون رسوم إضافية.
الدفع في الخارج: بطاقات وعملات دون فوائد
تتجنب بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان المتوافقة القائمة على الأجرة أو الكفالة الفوائد على الرصيد. أما صرف العملات فيجب أن يتم التقابض فيه فورا، ويثير سعر يتفق عليه اليوم لتسليم بعد شهر إشكالا شرعيا.
تغطية الإلغاء والتكافل للسفر
يتضمن تأمين السفر التقليدي عنصر غرر يعالجه التكافل بصندوق تعاوني يُموَّل بالتبرعات. وتقدم بعض شركات التكافل في الخليج وآسيا تغطية للإعادة إلى الوطن وإلغاء الرحلة، أما في غيرها فالعرض نادر أو غير موجود.
رحلات العمل وندوات الشركات
يمكن لشركة ترسل موظفيها إلى معرض تجاري أن تحصل من مصرفها الإسلامي على إجارة خدمات تشمل كل التذاكر وليالي الفندق. وتندرج العملية ضمن خطوط تمويل الشركة بهامش محدد لكل رحلة.
ما يبرزه بنك إنجلترا من هذه المبادئ
تذكّر النشرة التعريفية لبنك إنجلترا بأن التمويل الإسلامي يربط كل تمويل بأصل أو نشاط حقيقي. والبرنامج السياحي الذي يشتريه المصرف ثم ينقله مثال واضح على هذا الارتباط بين المال وخدمة ملموسة.
مصدر خارجي متخصص
يعرض بنك إنجلترا المبادئ الأساسية للتمويل الإسلامي، ومنها تحريم الفائدة وربط التمويل بأصول حقيقية، وهي المبادئ التي تقوم عليها صيغ تمويل السفر.