La financiación de viajes conforme a las finanzas islámicas designa las soluciones, sobre todo la Ijara sobre servicios de transporte y alojamiento y el ahorro previo, que permiten pagar unas vacaciones, una Umrah o un Hajj sin recurrir a un crédito con intereses.
Por qué no sirve un préstamo de vacaciones convencional
El préstamo personal para vacaciones entrega una suma que el cliente devuelve con un tipo anual, sin relación con el viaje en sí. Para un banco islámico el dinero no puede generar dinero: debe intervenir en la compra real del viaje.
El banco compra el paquete y lo cede al viajero
La entidad reserva con una agencia el vuelo, el hotel y los traslados, pasa a ser titular de esos derechos de uso y los transfiere al cliente mediante una Ijara de servicios a cambio de cuotas mensuales. El precio total, margen incluido, se conoce en la firma.
Billete de avión: un derecho de uso más que una mercancía
Un billete no es un bien que se posee, sino el derecho a ser transportado en una fecha concreta. Por eso los juristas prefieren la Ijara a la Murabaha para los vuelos: el banco adquiere el derecho de transporte y lo arrienda al viajero hasta la salida.
Cancelación por la aerolínea: ¿quién asume el riesgo?
Mientras el banco es titular de la reserva, soporta el riesgo del servicio comprado. Si el vuelo se cancela y se reembolsa, ese reembolso debe reducir la deuda del cliente; el banco no puede exigir cuotas por un viaje que nunca se realizó.
Umrah y Hajj: un caso especial para los juristas
El Hajj solo es obligatorio para quien tiene capacidad, también económica. Muchos juristas desaconsejan por ello endeudarse para cumplirlo, mientras que otros lo admiten si el reembolso está asegurado. La Umrah, recomendada pero no obligatoria, suscita las mismas reservas.
El modelo malasio del ahorro para la peregrinación
En Malasia, Lembaga Tabung Haji, creado en los años sesenta, recoge el ahorro de los futuros peregrinos y lo invierte en activos conformes. El principio consiste en reunir primero la suma y viajar después, lo que evita cualquier deuda para cumplir el rito.
Ahorrar antes de salir en lugar de pedir prestado
Fuera de Malasia, una cuenta de ahorro en Mudaraba o un depósito afectado cumple un papel parecido. El viajero ingresa cada mes una cantidad y recibe una parte de los beneficios del banco, sin rendimiento garantizado, antes de pagar el viaje al contado.
Ejemplo: un paquete de Umrah de 2.400 euros
El banco paga a la agencia autorizada 2.400 euros y cede el paquete al peregrino por 2.580 euros, pagaderos en doce cuotas mensuales de 215 euros. Si la agencia aplaza la salida, el contrato traslada los derechos a las nuevas fechas sin coste adicional.
Pagar en destino: tarjetas y divisas sin intereses
Una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito conforme basada en Ujra o Kafala evita los intereses sobre el saldo. En el cambio de moneda, el intercambio debe liquidarse de inmediato; un tipo pactado hoy para una entrega dentro de un mes plantea un problema.
Cobertura de anulación y Takaful de viaje
El seguro de viaje convencional contiene un elemento de gharar que el Takaful sustituye por un fondo mutuo alimentado con donaciones. Algunos operadores Takaful del Golfo y de Asia ofrecen cobertura de repatriación y anulación; en otros lugares la oferta es escasa o inexistente.
Viajes de negocios y seminarios de empresa
Una empresa que envía a su personal a una feria puede obtener de su banco islámico una Ijara de servicios sobre todos los billetes y noches de hotel. La operación se integra en las líneas de financiación de la empresa, con un margen fijado para cada desplazamiento.
Lo que destaca el Banco de Inglaterra de estos principios
La nota divulgativa del Banco de Inglaterra recuerda que las finanzas islámicas vinculan cada financiación a un activo o una actividad real. Un paquete de viaje adquirido por el banco y luego cedido ilustra ese vínculo concreto entre el dinero y un servicio tangible.
Fuente externa especializada
El Banco de Inglaterra expone los principios básicos de las finanzas islámicas, como la prohibición del interés y el vínculo con activos reales, en los que se apoyan estas fórmulas de viaje.