El riba es todo excedente obtenido sin contrapartida legítima en un préstamo o un intercambio: un suplemento exigido a cambio del aplazamiento de una deuda, o una diferencia de cantidad entre dos bienes de la misma especie intercambiados, dos formas que la sharía prohíbe.
Qué abarca exactamente la palabra riba
En árabe, riba significa incremento. Los juristas lo aplican a toda ventaja pactada a favor del acreedor que no corresponde a un trabajo, a un riesgo ni a la entrega de un bien. La cuantía es indiferente: un recargo del 1 % está tan afectado como un tipo usurario.
Riba al-nasi'a, cobrar el tiempo sobre una deuda
Es la forma más extendida: prestar 1.000 y exigir 1.050 al cabo de un año porque el dinero estuvo inmovilizado. El interés bancario clásico pertenece a esta categoría, sea fijo o variable, simple o compuesto, pagado por adelantado o al vencimiento.
Pagar o aumentar: la práctica condenada por el Corán
En la Arabia preislámica, el acreedor ofrecía al deudor moroso, al vencimiento, saldar la deuda o verla incrementada a cambio de un nuevo plazo. Esta espiral, llamada riba al-jahiliya, es el blanco directo de los versículos que prohíben el riba.
Riba al-fadl, el trueque desigual de bienes idénticos
Un hadiz menciona seis bienes, oro, plata, trigo, cebada, dátiles y sal, que deben intercambiarse en igual cantidad y de mano a mano cuando son de la misma especie. Cambiar 1 kg de dátiles corrientes por 800 g de dátiles selectos está, por tanto, prohibido.
Por qué el interés bancario se equipara al riba
La Academia Internacional de Fiqh Islámico y la mayoría de los comités sharía consideran que todo interés sobre un préstamo dinerario es riba. Algunos autores han defendido distinguir entre usura e interés moderado, pero esa postura sigue siendo minoritaria en la finanza islámica institucional.
Prestar dinero o vender un bien: ¿dónde está el límite?
Un préstamo de dinero solo puede devolver el capital. Una venta, en cambio, puede incluir un beneficio aunque se pague a plazo. El crédito sin riba transforma así la operación: el banco ya no adelanta una suma, sino que vende o alquila un bien que ha adquirido realmente.
Cuando las comisiones esconden un interés
Unos gastos de apertura calculados como porcentaje del importe y del plazo, o una comisión mensual sin servicio que la justifique, pueden reintroducir el riba. Las normas solo admiten cargos fijos que reflejen un coste real, como el estudio del expediente o el registro.
Penalizaciones por demora e indexación: cláusulas que releer
Una penalización pagada al acreedor y proporcional al retraso reproduce el interés de demora. La alternativa admitida es el compromiso de entregar una cantidad a fines benéficos. Del mismo modo, indexar una deuda dineraria a la inflación es rechazado por la mayoría de los órganos sharía.
Cuatro preguntas para poner a prueba una oferta
¿Posee el banco el bien antes de venderlo o alquilarlo? ¿Está fijado el precio total al firmar? ¿Permanece igual la deuda si hay retraso? ¿Ha aprobado el contrato un comité sharía identificado? Cualquier respuesta negativa merece una explicación.
Un tipo de mercado usado solo como referencia
Muchos bancos islámicos fijan su margen tomando como referencia un índice como SONIA o el Euríbor. La mayoría de los juristas lo aceptan, porque el índice solo sirve para calcular un precio fijado de una vez por todas, sin crear una deuda que crezca con el tiempo.
Qué hacen el comité sharía y la auditoría
El comité sharía aprueba la documentación antes de lanzar el producto y después una auditoría comprueba que las operaciones reales la respetan: compra efectiva del bien, orden de las firmas, destino de las penalizaciones. Pedir el dictamen escrito, o fatua, del producto es legítimo.
Una supervisión idéntica a la de los demás bancos
En el Reino Unido, los bancos islámicos cumplen las mismas normas prudenciales y de protección del cliente que los bancos convencionales. Las autoridades no se pronuncian sobre la conformidad religiosa de los productos, que corresponde por completo al comité sharía de cada entidad.
Fuente externa especializada
El Banco de Inglaterra explica de forma sencilla qué es la finanza islámica, por qué excluye el interés y cómo encajan los bancos islámicos británicos en la regulación ordinaria.