Riba is elk overschot dat zonder rechtmatige tegenprestatie wordt verkregen bij een lening of ruil: een toeslag die wordt geëist in ruil voor uitstel van een schuld, of een verschil in hoeveelheid bij de ruil van gelijksoortige goederen, twee vormen die de sharia verbiedt.
Wat het woord riba precies inhoudt
In het Arabisch betekent riba toename. Juristen passen het toe op elk voor de schuldeiser bedongen voordeel waar geen werk, risico of levering van een goed tegenover staat. Het bedrag telt niet: een toeslag van 1 procent valt er net zo goed onder als woekerrente.
Riba al-nasi'a, betalen voor tijd op een schuld
Dit is de meest voorkomende vorm: 1.000 uitlenen en na een jaar 1.050 eisen omdat het geld vastzat. Gewone bankrente valt in deze categorie, of ze nu vast of variabel is, enkelvoudig of samengesteld, vooraf of op de vervaldag betaald.
Betalen of verhogen: de praktijk die de Koran veroordeelt
In het pre-islamitische Arabië stelde de schuldeiser de nalatige schuldenaar op de vervaldag voor te betalen of de schuld te laten verhogen in ruil voor uitstel. Deze spiraal, riba al-jahiliya genoemd, is het rechtstreekse doelwit van de verzen die riba verbieden.
Riba al-fadl, ongelijke ruil van gelijke goederen
Een hadith noemt zes goederen, goud, zilver, tarwe, gerst, dadels en zout, die bij gelijke soort in gelijke hoeveelheid en direct moeten worden geruild. Een kilo gewone dadels ruilen tegen 800 gram topdadels is dus verboden.
Waarom bankrente als riba wordt gezien
De Internationale Islamitische Fiqh-Academie en de meeste sharia-raden beschouwen elke rente op een geldlening als riba. Enkele auteurs hebben onderscheid gemaakt tussen woeker en gematigde rente, maar dat standpunt blijft een minderheidsvisie binnen de institutionele islamitische financiering.
Geld lenen of een goed verkopen: waar ligt de grens?
Een geldlening mag alleen de hoofdsom opleveren. Een verkoop mag daarentegen winst bevatten, ook bij latere betaling. Krediet zonder riba verandert dus de transactie: de bank schiet geen bedrag meer voor, maar verkoopt of verhuurt een goed dat ze werkelijk heeft aangekocht.
Wanneer kosten een rente verbergen
Dossierkosten berekend als percentage van bedrag en looptijd, of een maandelijkse vergoeding zonder bijbehorende dienst, kunnen riba opnieuw invoeren. De standaarden aanvaarden alleen vaste kosten die een werkelijke uitgave weerspiegelen, zoals de behandeling van de aanvraag of registratie.
Boetes bij achterstand en indexering: clausules om te herlezen
Een boete die aan de schuldeiser wordt betaald en met de achterstand oploopt, bootst nalatigheidsrente na. Het aanvaarde alternatief is een toezegging om een bedrag aan een goed doel te schenken. Ook indexering van een geldschuld aan de inflatie wordt door de meeste sharia-instanties verworpen.
Vier vragen om een kredietaanbod te toetsen
Bezit de bank het goed voordat ze het verkoopt of verhuurt? Staat de totale prijs vast bij ondertekening? Blijft de schuld gelijk bij te late betaling? Heeft een met naam genoemde sharia-raad het contract goedgekeurd? Elk ontkennend antwoord vraagt om uitleg.
Een marktrente alleen als ijkpunt
Veel islamitische banken bepalen hun marge aan de hand van een index zoals SONIA of Euribor. De meeste geleerden aanvaarden dat, omdat de index alleen dient om een eenmalig vastgestelde prijs te berekenen, zonder een schuld te scheppen die met de tijd groeit.
Wat de sharia-raad en de audit doen
De sharia-raad keurt de documentatie goed voordat een product wordt gelanceerd, waarna een audit nagaat of de werkelijke transacties die volgen: echte aankoop van het goed, volgorde van handtekeningen, bestemming van boetes. Om het schriftelijke advies, de fatwa, vragen is gerechtvaardigd.
Hetzelfde toezicht als bij andere banken
In het Verenigd Koninkrijk volgen islamitische banken dezelfde prudentiële regels en regels voor klantbescherming als conventionele banken. De autoriteiten oordelen niet over de religieuze conformiteit van producten, die volledig bij de sharia-raad van elke instelling ligt.
Gespecialiseerde externe bron
De Bank of England legt eenvoudig uit wat islamitische financiering is, waarom rente is uitgesloten en hoe Britse islamitische banken binnen de gewone regelgeving passen.