Riba bezeichnet jeden Mehrbetrag ohne legitime Gegenleistung bei einem Darlehen oder Tausch: einen Aufschlag als Entgelt für den Zahlungsaufschub einer Schuld oder eine Mengendifferenz beim Tausch gleichartiger Güter, zwei Formen, die die Scharia verbietet.
Was das Wort Riba genau umfasst
Auf Arabisch bedeutet Riba Zuwachs. Juristen verstehen darunter jeden zugunsten des Gläubigers vereinbarten Vorteil, dem weder Arbeit noch Risiko noch die Übergabe eines Gutes gegenübersteht. Die Höhe spielt keine Rolle: Ein Aufschlag von 1 Prozent ist ebenso betroffen wie ein Wucherzins.
Riba al-nasi'a, ein Preis für Zeit auf eine Schuld
Das ist die häufigste Form: 1.000 verleihen und nach einem Jahr 1.050 verlangen, weil das Geld gebunden war. Der klassische Bankzins fällt in diese Kategorie, ob fest oder variabel, einfach oder mit Zinseszins, vorab oder bei Fälligkeit gezahlt.
Zahlen oder erhöhen: die vom Koran verurteilte Praxis
Im vorislamischen Arabien bot der Gläubiger dem säumigen Schuldner bei Fälligkeit an, entweder zu zahlen oder die Schuld gegen einen neuen Aufschub zu erhöhen. Diese Spirale, Riba al-jahiliya genannt, ist das direkte Ziel der Verse, die Riba verbieten.
Riba al-fadl, ungleicher Tausch gleicher Güter
Ein Hadith nennt sechs Güter, Gold, Silber, Weizen, Gerste, Datteln und Salz, die bei gleicher Art nur in gleicher Menge und Zug um Zug getauscht werden dürfen. Ein Kilo einfache Datteln gegen 800 Gramm Premiumdatteln zu tauschen ist daher verboten.
Warum Bankzinsen als Riba gelten
Die Internationale Islamische Fiqh-Akademie und die meisten Scharia-Gremien sehen jeden Zins auf ein Gelddarlehen als Riba an. Einige Autoren haben zwischen Wucher und maßvollem Zins unterschieden, doch diese Ansicht bleibt im institutionellen Islamic Finance eine Minderheitsposition.
Geld verleihen oder ein Gut verkaufen: wo liegt die Grenze?
Ein Gelddarlehen darf nur das Kapital zurückbringen. Ein Verkauf hingegen darf einen Gewinn enthalten, selbst bei späterer Zahlung. Der Kredit ohne Riba verändert daher das Geschäft: Die Bank streckt keine Summe mehr vor, sondern verkauft oder vermietet ein tatsächlich erworbenes Gut.
Wenn Gebühren einen Zins verschleiern
Bearbeitungsgebühren, die prozentual nach Betrag und Laufzeit berechnet werden, oder eine monatliche Gebühr ohne entsprechende Leistung können Riba wieder einführen. Die Standards erlauben nur feste Gebühren, die echte Kosten abbilden, etwa die Antragsprüfung oder Registrierung.
Verzugsstrafen und Indexierung: Klauseln zum Nachlesen
Eine an den Gläubiger gezahlte Strafe, die mit dem Verzug wächst, bildet den Verzugszins nach. Zulässig ist stattdessen die Verpflichtung, einen Betrag an wohltätige Zwecke zu zahlen. Ebenso lehnt die Mehrheit der Scharia-Gremien eine Inflationsindexierung von Geldschulden ab.
Vier Fragen, um ein Kreditangebot zu prüfen
Besitzt die Bank das Gut, bevor sie es verkauft oder vermietet? Steht der Gesamtpreis bei Unterzeichnung fest? Bleibt die Schuld bei Verzug unverändert? Hat ein benanntes Scharia-Gremium den Vertrag genehmigt? Jede verneinte Frage verlangt eine Erklärung.
Ein Marktzins nur als Orientierungsgröße
Viele islamische Banken legen ihre Marge mit Bezug auf einen Index wie SONIA oder Euribor fest. Die meisten Gelehrten akzeptieren das, denn der Index dient nur der Berechnung eines einmal festgelegten Preises und erzeugt keine mit der Zeit wachsende Schuld.
Was Scharia-Gremium und Prüfung leisten
Das Scharia-Gremium genehmigt die Dokumentation vor der Produkteinführung, danach prüft ein Audit, ob die tatsächlichen Geschäfte ihr folgen: echter Erwerb des Gutes, Reihenfolge der Unterschriften, Verwendung von Strafzahlungen. Das schriftliche Gutachten, die Fatwa, anzufordern ist berechtigt.
Dieselbe Aufsicht wie bei anderen Banken
Im Vereinigten Königreich unterliegen islamische Banken denselben Aufsichts- und Verbraucherschutzregeln wie konventionelle Banken. Die Behörden äußern sich nicht zur religiösen Konformität der Produkte, die ganz in der Verantwortung des Scharia-Gremiums jedes Instituts liegt.
Spezialisierte externe Quelle
Die Bank of England erklärt verständlich, was islamische Finanzierung ist, warum Zinsen ausgeschlossen sind und wie britische islamische Banken in die gewöhnliche Regulierung eingebunden sind.