Schariakonforme Medizinfinanzierung umfasst die Strukturen, vor allem Dienstleistungs-Ijara und Murabaha, mit denen sich Behandlungen, ein medizinisches Hilfsmittel oder die Ausstattung einer Praxis in Raten bezahlen lassen, ohne ein verzinstes Darlehen aufzunehmen.
Operation oder Therapie ohne verzinsten Kredit bezahlen
Ein Patient, der die Kosten einer Operation oder einer kieferorthopädischen Behandlung vorstrecken muss, darf keinen Geldbetrag erhalten, der mit Aufschlag zurückzuzahlen ist. Die islamische Bank muss zuerst etwas erwerben, eine Leistung oder eine Sache, und diese dann mit Marge weitergeben.
Dienstleistungs-Ijara: Die Bank kauft die Behandlung ein
Bei dieser Struktur erwirbt die Bank vom Krankenhaus den Anspruch auf eine festgelegte Leistung und überträgt ihn gegen gestaffelte Mieten an den Patienten. Die AAOIFI-Standards zur Ijara erlauben, dass Gegenstand der Miete eine künftige Dienstleistung statt eines Sachguts ist.
Warum die Behandlung genau beschrieben sein muss
Um Gharar zu vermeiden, nennt der Vertrag die Einrichtung, die Art der Eingriffe, die Zahl der Sitzungen und den Gesamtpreis. Eine vage Formel wie etwaige künftige Behandlungen wäre unwirksam, weil weder Bank noch Patient genau wüssten, was getauscht wird.
Rechenbeispiel: Zahnimplantate für 6.000 Euro
Die Bank zahlt der Klinik 6.000 Euro und stellt dem Patienten 6.600 Euro in Rechnung, zahlbar in 24 Monatsraten zu 275 Euro. Die Marge von 600 Euro steht bei Unterzeichnung fest; ein Verzug erhöht sie nie, anders als Verzugszinsen beim herkömmlichen Kredit.
Murabaha für Hörgerät oder Rollstuhl
Geht es um ein greifbares Gut, kann die Bank es beim Lieferanten kaufen, in Besitz nehmen und dem Patienten mit offengelegter Marge weiterverkaufen. Hörgeräte, Brillen, Elektrorollstühle oder Pflegebetten eignen sich gut für diesen Verkauf mit aufgeschobener Zahlung.
Persönliches Tawarruq bei bereits gestellter Rechnung
Hat das Krankenhaus schon abgerechnet, gibt es keine Leistung mehr zu kaufen. Manche Banken bieten dann Tawarruq an: Kauf und Weiterverkauf einer Ware, um Liquidität zu beschaffen. Ein Teil der Gelehrten hält diese Technik für zu kreditähnlich, besonders in organisierter Form.
Krankenhausforderungen ankaufen: die Grenze des Dayn
Eine Bank darf die Forderung einer Klinik gegen einen Patienten nicht mit Abschlag kaufen, um anschließend den Nennwert einzuziehen. Der Verkauf einer Schuld gegen Geld zu einem abweichenden Betrag gilt nach der Mehrheit der Rechtsschulen als Riba.
Patient in Not: Was passiert bei Zahlungsverzug?
Der Koran empfiehlt, einem bedrängten Schuldner Aufschub zu gewähren. In der Praxis sehen Verträge oft die Zusage vor, eine Verzugsgebühr an wohltätige Zwecke zu spenden, die die Bank nicht behält, und erlauben eine Umschuldung ohne Erhöhung des vereinbarten Preises.
Eine Arztpraxis oder Klinik ausstatten
Für Fachleute ändert sich die Größenordnung. Ein Computertomograf oder Behandlungsstuhl wird per Ijara finanziert, der Bau einer Klinik per Istisna, und ein Dialysezentrum kann als Musharaka entstehen, bei der die Bank am Betriebsergebnis beteiligt ist.
Qard Hassan, Zakat und Gesundheits-Waqf
Nicht jede Gesundheitsausgabe gehört in die kommerzielle Finanzierung. Ein Arbeitgeber oder Verein kann ein Qard Hassan gewähren, ein Darlehen ganz ohne Aufschlag; Zakat kann die Behandlung eines bedürftigen Patienten decken; und Waqf-Stiftungen finanzieren seit Jahrhunderten Krankenhäuser.
Kranken-Takaful: absichern statt verschulden
Ein medizinischer Takaful-Vertrag bündelt die Beiträge der Teilnehmer in einem Fonds, der Krankenhauskosten erstattet. Bei absehbaren Ausgaben erspart dieser Schutz die Finanzierung jeder einzelnen Behandlung; er existiert jedoch nicht in allen Ländern, und die Leistungen unterscheiden sich stark.
Was das IFSB von Banken bei Privatkundenfinanzierungen erwartet
Die IFSB-Leitlinien zum Geschäftsgebaren verlangen eine klare Darstellung der Marge, der Gesamtkosten und der Gebühren bei Verzug. Seine Risikomanagement-Standards verpflichten zudem, die Rückzahlungsfähigkeit zu prüfen, bevor eine medizinische Ausgabe in Raten aufgeteilt wird.
Spezialisierte externe Quelle
Die IFSB-Standards beschreiben, wie islamische Banken Risiken steuern, Kunden informieren und Eigenkapital für Finanzierungen an Privatpersonen bemessen sollen.