Il finanziamento medico conforme alla finanza islamica riunisce le strutture, soprattutto Ijara di servizi e Murabaha, che consentono di pagare cure, un dispositivo sanitario o le attrezzature di uno studio a rate, senza alcun prestito remunerato da interessi.
Pagare un intervento o una terapia senza prestito a interesse
Un paziente che deve anticipare il costo di un intervento chirurgico o di una cura ortodontica non può ricevere una somma da restituire con un'eccedenza. La banca islamica deve prima acquisire qualcosa, un servizio o un bene, e poi cederlo al paziente con un margine.
Ijara di servizi: la banca acquista la prestazione sanitaria
In questa struttura la banca ottiene dall'ospedale il diritto a una prestazione definita, poi trasferisce tale diritto al paziente contro canoni rateali. Gli standard AAOIFI sull'Ijara ammettono che l'oggetto della locazione sia un servizio futuro e non un bene materiale.
Perché la terapia va descritta con precisione
Per evitare il gharar, il contratto indica la struttura, il tipo di prestazioni, il numero di sedute e il prezzo totale. Una formula vaga come eventuali cure future sarebbe invalida, perché né la banca né il paziente saprebbero esattamente che cosa si scambia.
Esempio numerico: impianti dentali da 6.000 euro
La banca paga 6.000 euro alla clinica e fattura al paziente 6.600 euro, pagabili in 24 rate mensili da 275 euro. Il margine di 600 euro è fissato alla firma; un ritardo non lo fa mai crescere, a differenza degli interessi di mora di un credito tradizionale.
Murabaha su un apparecchio acustico o una sedia a rotelle
Quando la spesa riguarda un bene tangibile, la banca può acquistarlo dal fornitore, prenderne possesso e rivenderlo al paziente con un margine dichiarato. Apparecchi acustici, occhiali, carrozzine elettriche e letti ospedalieri si prestano bene a questa vendita con pagamento differito.
Tawarruq personale quando la fattura è già emessa
Se l'ospedale ha già fatturato, non c'è più una prestazione da acquistare. Alcune banche propongono allora un Tawarruq: acquisto e rivendita di una merce per ottenere liquidità. Una parte dei giuristi ritiene questa tecnica troppo vicina a un prestito, soprattutto nella forma organizzata.
Riacquistare un debito ospedaliero: il limite del dayn
Una banca non può comprare a sconto il credito che una clinica vanta verso un paziente per poi incassarne il valore nominale. Vendere un debito contro denaro per un importo diverso costituisce riba secondo la maggioranza delle scuole giuridiche.
Paziente in difficoltà: cosa succede in caso di ritardo?
Il Corano raccomanda di concedere una dilazione al debitore in difficoltà. In pratica il contratto prevede spesso l'impegno a versare in beneficenza una penale di ritardo, che la banca non trattiene, e consente una rimodulazione senza aumentare il prezzo pattuito.
Attrezzare uno studio medico o una clinica
Per i professionisti cambia la scala. Una TAC o una poltrona odontoiatrica si finanziano in Ijara, la costruzione di una clinica in Istisna, e l'apertura di un centro dialisi può assumere la forma di una Musharaka in cui la banca condivide i risultati di gestione.
Qard hassan, zakat e waqf sanitari
Non tutte le spese sanitarie appartengono alla finanza commerciale. Un datore di lavoro o un'associazione può concedere un qard hassan, prestito senza alcuna eccedenza; la zakat può coprire le cure di un paziente povero; e da secoli i waqf finanziano ospedali.
Takaful sanitario: coprirsi invece di indebitarsi
Un contratto di Takaful medico mette in comune i contributi dei partecipanti in un fondo che rimborsa le spese di ricovero. Per spese prevedibili questa copertura evita di finanziare ogni cura; non esiste però in tutti i paesi e le garanzie variano molto.
Che cosa chiede l'IFSB alle banche sui finanziamenti ai privati
I principi guida dell'IFSB sulla condotta degli affari chiedono una presentazione chiara del margine, del costo totale e delle spese in caso di ritardo. I suoi standard di gestione dei rischi impongono inoltre di valutare la capacità di rimborso prima di rateizzare una spesa medica.
Fonte esterna specializzata
Gli standard dell'IFSB descrivono come le banche islamiche devono gestire i rischi, informare i clienti e calibrare il capitale sui finanziamenti concessi ai privati.