Aprire un conto bancario islamico significa sottoscrivere presso un istituto autorizzato un conto il cui contratto sottostante, prestito gratuito, custodia o condivisione dei profitti, esclude ogni interesse e il cui impiego dei fondi è vigilato da un comitato sharia.
Quale conto scegliere in base all'uso previsto del denaro?
La scelta segue il bisogno. Per ricevere lo stipendio e pagare con carta basta un conto corrente. Per accantonare con la speranza di un guadagno serve un conto di risparmio partecipativo. Per vincolare una somma per mesi conviene il deposito a termine.
Il conto corrente fondato su un prestito non remunerato
Giuridicamente il cliente presta il denaro alla banca come qard: l'istituto può utilizzarlo ma deve restituire l'intero capitale a richiesta. Nessun guadagno può essere promesso in cambio, altrimenti il prestito diventerebbe usurario e quindi vietato.
Risparmio in mudaraba: un rendimento mai fissato prima
Nel conto di risparmio partecipativo il cliente apporta il capitale e la banca lo fa fruttare. Solo la quota di ripartizione dell'utile, per esempio il settanta per cento al risparmiatore, è concordata in anticipo. Il tasso indicato è orientativo e una perdita resta possibile.
Depositi vincolati legati a un'operazione reale
Per una durata fissa molti istituti ricorrono a un mandato d'investimento o a una vendita di merci con margine. La somma è impegnata in una transazione identificata, per cui un ritiro prima della scadenza può ridurre o annullare il profitto atteso.
Documenti richiesti al momento della sottoscrizione
Le richieste sono quelle di qualsiasi banca: documento d'identità valido, prova di residenza recente, autocertificazione della residenza fiscale e talvolta buste paga. Un'impresa aggiunge statuto, visura camerale e identità dei propri titolari effettivi prima dell'apertura del conto.
Perché la banca chiede la provenienza dei fondi
Le domande sull'origine del denaro non sono un esame religioso del cliente. Derivano dagli obblighi di legge contro il riciclaggio, che valgono per le banche islamiche esattamente come per quelle tradizionali, con gli stessi controlli e segnalazioni.
Apertura online oppure appuntamento in filiale
A seconda del paese, l'identificazione avviene tramite videochiamata e firma elettronica, oppure richiede una visita allo sportello. Il percorso digitale è più veloce, ma a volte limita la scelta ai prodotti standard, senza conti cointestati né conti aziendali.
Non residenti ed espatriati davanti ai requisiti di apertura
Aprire un conto all'estero richiede spesso un indirizzo locale, un deposito iniziale minimo o una presentazione. Conviene anche prevedere le commissioni sui bonifici internazionali, il rischio di cambio e gli obblighi fiscali di dichiarazione dei conti esteri.
Che cosa devono precisare le condizioni generali
Prima di firmare bisogna individuare il contratto indicato per ogni conto, chi sopporta un'eventuale perdita, come si calcola il profitto e il prospetto delle spese. Un documento vago su questi punti merita domande scritte alla banca prima dell'adesione.
Canoni, scoperti e penali per i ritardi
La banca può far pagare i propri servizi, perché una commissione remunera un lavoro e non il trascorrere del tempo. Uno scoperto a pagamento calcolato a giorni è invece escluso. Le eventuali penali di ritardo sono di norma devolute in beneficenza.
Quale tutela se l'istituto fallisce?
La garanzia dei depositi dipende dalla legge nazionale. I conti il cui capitale va restituito per intero sono di solito coperti, mentre i conti d'investimento che condividono le perdite possono esserne esclusi. È prudente chiedere una risposta scritta.
Il comitato sharia e i pareri che rende pubblici
Un istituto serio indica gli studiosi che vigilano sui prodotti, pubblica una relazione sharia annuale e precisa gli standard seguiti, spesso quelli dell'AAOIFI. La conformità di ogni conto spetta a questo comitato, non a un'etichetta pubblicitaria.
Fonte esterna specializzata
Le pagine del FMI sulla finanza islamica collocano i conti di deposito islamici nel quadro della regolamentazione bancaria, della stabilità finanziaria e dell'inclusione finanziaria.