La carta di credito islamica è uno strumento di pagamento con addebito differito il cui emittente guadagna tramite canoni fissi, un margine commerciale o una commissione a carico degli esercenti, senza mai applicare interessi sul saldo che il titolare rinvia. Una carta di credito conforme alla Sharia separa il costo del servizio dalla durata del debito, così che rinviare il pagamento non faccia crescere l'importo dovuto.
Come si stabilisce il limite di una carta di credito islamica
Il limite di spesa di una carta di credito islamica dipende dalla valutazione della capacità di rimborso del titolare: reddito, impegni già assunti, storia dei pagamenti. Nelle strutture basate sul Tawarruq, il limite corrisponde al valore delle merci acquistate a termine e rivendute, e si ricostituisce man mano che il cliente rimborsa. Nei modelli a canone fisso, invece, il limite non genera alcun costo variabile.
Prima dell'attivazione l'emittente deve comunicare per iscritto che cosa il titolare paga per avere il limite, quali importi sono eventualmente addebitati a scadenza e a quali condizioni il limite può essere ridotto o revocato. Una riduzione unilaterale, se prevista, non deve trasformarsi in un pretesto per applicare costi non concordati.
Perché il credito revolving tradizionale non si adatta a una carta halal
Su una carta convenzionale il saldo non pagato alla scadenza genera interessi che crescono nel tempo e si capitalizzano. È proprio il riba dei debiti. Una carta di credito islamica deve quindi rendere il costo indipendente dalla durata per cui il debito resta aperto.
Il modello Ujrah: un abbonamento al posto degli interessi
L'emittente addebita canoni mensili o annuali fissi in cambio dei servizi offerti dalla carta, qualunque sia l'importo utilizzato. Per evitare un interesse mascherato, i canoni non devono salire con il saldo rinviato; alcuni emittenti li graduano in base al limite concesso.
Il Tawarruq per alimentare la linea di credito
La banca vende al cliente una merce, spesso un metallo, pagabile a termine con margine, poi la fa rivendere in contanti per suo conto. Il ricavato alimenta il limite della carta. L'AAOIFI accetta questa struttura a condizioni rigorose, anche se alcuni studiosi la criticano.
Perché il Bai Inah divide i comitati Sharia
Nell'Inah la banca vende un bene al cliente a termine e glielo riacquista subito a prezzo inferiore in contanti. È stata usata in alcuni mercati del Sud-Est asiatico, ma l'AAOIFI e la maggior parte dei comitati del Golfo la respingono come prestito usurario mascherato.
Acquisti all'estero, valute e conversione con la carta halal
Con una carta halal usata fuori dal paese d'origine intervengono la conversione di valuta e le commissioni del circuito. Se la conversione è effettuata dal circuito al tasso da esso applicato, il costo è un onere di servizio e non solleva problemi particolari. Diverso è il caso in cui l'emittente stesso cambia la valuta con un differimento di pagamento: lo scambio di monete richiede la consegna simultanea e va regolato in modo da rispettarla.
Chi viaggia dovrebbe verificare se la commissione sulle operazioni in valuta estera è una percentuale fissa dichiarata e se viene indicata separatamente nell'estratto conto. Una voce generica come «spese varie» non permette di capire se si tratti di un costo di servizio o di un importo collegato al saldo.
La Kafalah nella carta di credito islamica: la banca garantisce i vostri acquisti
In un altro schema l'emittente si fa garante verso l'esercente per conto del titolare. Poiché remunerare direttamente una garanzia è controverso, la si sostituisce spesso con commissioni di servizio che coprono gestione, circuito di pagamento e vantaggi della carta.
Che cosa prevede lo standard AAOIFI sulle carte
Lo standard Sharia dell'AAOIFI dedicato alle carte di debito, charge e di credito ammette quote di adesione e di rinnovo, nonché la commissione incassata dagli esercenti. Per ogni carta di credito conforme alla Sharia vieta invece qualsiasi interesse legato al rinvio del saldo.
Ritardo nei pagamenti: una penale che la banca non trattiene
Se una scadenza viene saltata, il contratto può prevedere l'impegno del titolare a versare una somma in beneficenza. L'emittente trattiene al massimo i costi effettivi di recupero. Una penale crescente nel tempo e incassata dalla banca sarebbe riba.
Prelevare contanti allo sportello con la carta
Un anticipo di contante diventa un prestito Qard, sul quale non si può pretendere alcuna eccedenza. L'emittente può addebitare solo una commissione di prelievo pari al costo effettivo, senza legame con importo o durata. Alcuni emittenti limitano molto i prelievi.
Rimborso anticipato, estratto conto e contestazioni
Con una carta di credito islamica, estinguere il saldo prima della scadenza è un diritto che non deve comportare penali. Quando il debito deriva da una vendita a termine con margine determinato, alcuni emittenti riconoscono uno sconto volontario per il pagamento anticipato, purché non sia promesso nel contratto come obbligo né calcolato con una formula legata al tempo.
L'estratto conto dovrebbe distinguere gli acquisti, i canoni, le commissioni di servizio e le eventuali somme destinate alla beneficenza. In caso di operazione contestata o di frode, i tempi e le procedure di blocco della carta sono simili a quelli di una carta tradizionale; la differenza sta nel fatto che nessun importo contestato deve produrre un costo legato al tempo mentre la controversia è aperta.
Il conteggio del costo annuo totale di una carta di credito islamica
Per confrontare due carte conviene sommare canone di emissione, canone di rinnovo, commissioni per i prelievi e costi per le operazioni in valuta, in base all'uso previsto in dodici mesi. Poiché l'emittente non applica un tasso sul saldo, la voce che di solito pesa di più è il canone: una carta rimborsata ogni mese per intero non dovrebbe costare più di un conto corrente con carta di debito.
Il filtro degli esercenti tramite codice di categoria
I circuiti di pagamento assegnano a ogni esercente un codice di categoria. Gli emittenti islamici lo usano per bloccare i pagamenti in rivendite di alcolici, casinò e siti di gioco d'azzardo, anche se il filtro resta imperfetto per i negozi con merci miste.
Punti fedeltà, cashback e assicurazione viaggio
I vantaggi finanziati dall'emittente sono in genere ammessi perché non dipendono dal saldo rinviato dal titolare. L'eventuale assicurazione viaggio dovrebbe però essere un Takaful, e i partner dei programmi a punti non dovrebbero svolgere attività illecite.
Carta di debito o carta a saldo: un'alternativa più semplice
Chi vuole evitare del tutto il credito può usare una carta di debito collegata al conto corrente, che paga ogni acquisto con fondi già disponibili. Anche una carta a saldo, rimborsata per intero ogni mese, non pone problemi di riba se nessun rinvio è possibile.
Prima di richiedere una carta halal
Confrontate il costo annuo totale della carta halal con un utilizzo realistico, individuate il contratto sottostante, verificate come vengono trattati ritardi e prelievi, consultate l'elenco delle categorie bloccate e chiedete la fatwa del comitato Sharia che ha approvato la carta.
Chi può chiedere una carta di credito conforme alla Sharia
Le condizioni di accesso sono analoghe a quelle di una carta ordinaria: maggiore età, reddito dimostrabile, assenza di segnalazioni negative. Per ottenere una carta di credito islamica non è richiesto, di regola, di essere musulmani, ma il contratto è scritto secondo regole religiose e l'emittente può chiedere di accettare di non usare la carta in determinate categorie di esercizi.
Anche l'assistenza ai clienti ha un peso: un emittente serio mette a disposizione un referente in grado di spiegare in italiano la natura di ogni addebito e il contratto sul quale si fonda la carta di credito islamica, oltre a un recapito per i reclami.
Vale la pena chiedere come viene trattata la carta conforme alla Sharia in caso di decesso del titolare, di cambio di residenza e di chiusura del conto di appoggio. Poiché una carta halal è un contratto con prestazioni successive, anche queste ipotesi vanno descritte in anticipo, con indicazione di chi dovrà rimborsare il saldo e in quale termine.