Il Qard Hassan, scritto anche Qard El Hassan, è un prestito di denaro o di beni fungibili concesso senza alcuna remunerazione: il debitore restituisce esattamente l'equivalente di quanto ha ricevuto, mentre il creditore cerca una ricompensa morale o spirituale anziché un guadagno finanziario. Per questo il Qard Hassan è considerato la forma più pura di credito nel diritto islamico, quella in cui il capitale non produce nulla per chi lo presta.
Come si redige un contratto di Qard Hassan
Anche tra persone che si fidano, il Qard Hassan si mette per iscritto. Il documento indica chi presta e chi riceve, l'importo, la valuta, la data di consegna e la scadenza o le scadenze di rimborso. Se la restituzione è a rate, il calendario deve essere esplicito, perché da esso dipende il momento in cui il creditore può reclamare la somma.
Un prestito senza interessi conclude un vero contratto: il debitore non riceve un regalo, quindi risponde dell'obbligo di restituzione con tutti i suoi beni. I testimoni e un eventuale garante rafforzano la prova senza alterare la gratuità. Un modello scritto con cura previene discussioni su ciò che era stato concordato, soprattutto quando l'importo è alto o quando il rimborso avviene dopo molti anni.
Va evitato qualsiasi accordo parallelo che renda il Qard Hassan un prestito mascherato: un deposito obbligatorio non restituibile, un acquisto forzato di servizi dal creditore o una promessa di favori futuri sono vantaggi pattuiti che il diritto islamico equipara al riba, anche quando non compaiono nel testo principale.
Un prestito il cui unico ritorno è il capitale
Il creditore consegna una somma e riceve indietro la stessa somma, né più né meno, anche se nel frattempo l'inflazione ne ha ridotto il potere d'acquisto. Hassan, cioè bello o benevolo, richiama il Corano, che definisce così il prestito fatto a Dio.
Perché ogni vantaggio pattuito in anticipo diventa riba
I giuristi applicano la massima secondo cui ogni prestito che procura un vantaggio al creditore rientra nel riba. Sono quindi esclusi una percentuale o un'indicizzazione imposta, ma anche un servizio gratuito preteso dal debitore o un regalo posto come condizione.
Il gesto spontaneo di chi rimborsa
Restituire un po' più del dovuto resta lecito quando nulla è stato stipulato né sottinteso dalla consuetudine: la tradizione riferisce che il Profeta rimborsò un cammello preso in prestito con un animale migliore. Una banca non può però farne una prassi sistematica.
Spese di istruttoria: solo il costo effettivo
Lo standard AAOIFI sul prestito consente al creditore di addebitare le spese amministrative effettive, come l'esame della pratica o i costi di bonifico. Tali spese devono essere fisse e giustificate, mai calcolate in proporzione all'importo prestato o alla durata.
Inflazione, valuta estera e rischio del creditore nel prestito benevolo
Il creditore del prestito benevolo sopporta un rischio che nessun tasso compensa: se i prezzi salgono, il capitale restituito compra meno beni. La maggioranza dei giuristi contemporanei non ammette di indicizzare la somma all'inflazione, perché l'aumento pattuito in anticipo sarebbe un vantaggio per chi presta; resta lecito che il debitore, di sua spontanea iniziativa, rimborsi con generosità.
Il problema si complica quando il prestito è in valuta estera. Se si presta in una valuta e si restituisce nella stessa, il cambio non cambia il debito; se invece le parti convertono la somma in un'altra moneta, devono stabilire con chiarezza il tasso applicato, per non trasformare la restituzione in uno scambio differito di denaro contro denaro. In questi casi è opportuno chiedere il parere di un comitato Sharia competente.
Dove compare il Qard Hassan in una banca islamica?
Appare meno come prodotto di credito che come fondamento giuridico: conti correnti, anticipi occasionali a clienti fedeli, prestiti al personale, fondi di solidarietà. Gli importi restano contenuti, perché la banca non ne ricava nulla e deve comunque remunerare i depositanti.
Il conto corrente, un prestito del cliente alla banca
In molte banche islamiche il deposito a vista è qualificato come Qard: il cliente presta alla banca, che garantisce il rimborso integrale e può utilizzare i fondi. In cambio, al depositante non può essere promesso alcun rendimento né bonus contrattuale.
Microcredito gratuito: il modello delle reti solidali
In Pakistan l'organizzazione Akhuwat si è fatta conoscere concedendo microprestiti senza interessi finanziati da donazioni e spesso erogati nei luoghi di culto. Il modello si basa su una pressione sociale positiva e su donatori che coprono i costi di gestione.
Anticipi sullo stipendio e prestiti tra privati
Fuori dalla banca, il Qard Hassan regola gli anticipi di un datore di lavoro a un dipendente, i prestiti in famiglia e le casse di mutuo aiuto. Il versetto sul debito, il più lungo del Corano, raccomanda uno scritto con importo, scadenza e testimoni.
Esempi pratici di prestito senza interessi nella vita quotidiana
Una famiglia che deve anticipare le tasse universitarie di un figlio può rivolgersi a un parente che concede il Qard Hassan e fissa un rimborso in dodici mensilità. Un artigiano può ottenere dal fornitore una dilazione sul materiale senza maggiorazione, purché lo sconto per il pagamento immediato non venga presentato come una penale mascherata.
Nelle comunità locali esistono casse di mutuo aiuto in cui i soci versano una piccola quota fissa e ricevono, a turno e in caso di bisogno, un Qard Hassan. Il fondo resta attivo perché le somme rientrano; il regolamento deve però vietare ogni commissione calcolata sul capitale e indicare chi decide sulle richieste e come si gestiscono i ritardi.
Quando il rimborso non è possibile
Se il debitore diventa realmente insolvente, il creditore può rimettere in tutto o in parte il debito. Questa scelta non deve essere imposta né sollecitata da un'abitudine: la remissione è un gesto libero, di solito registrato per iscritto affinché non sorgano contestazioni tra gli eredi.
Che cosa prevede la Sharia se il debitore è in difficoltà?
Il Corano invita a concedere una dilazione al debitore in ristrettezze finché non ritrovi l'agiatezza, e presenta la remissione del debito come ancora migliore. Il creditore non può quindi trasformare il ritardo in fonte di profitto con una maggiorazione.
Pegno, garanzia e impegno a versare in caso di ritardo
Il creditore può chiedere un pegno, Rahn, o una garanzia personale, Kafala, per proteggere il capitale. Con un debitore solvibile ma negligente, alcune istituzioni fanno firmare l'impegno a versare una somma in beneficenza, che non va mai al creditore.
Prestare o donare: il confine con la Sadaqa
La Sadaqa trasferisce definitivamente la proprietà, mentre il Qard crea un debito da rimborsare. Alcuni giuristi ritengono tuttavia il prestito più meritorio, perché aiuta senza umiliare, tutela la dignità di chi riceve e fa circolare lo stesso capitale più volte.
Cosa verificare prima di accettare un cosiddetto Qard Hassan
Chiedete l'elenco esatto delle spese e la loro giustificazione, la scadenza, le conseguenze di un ritardo e l'esistenza di un parere del comitato Sharia. Un prestito presentato come gratuito ma gravato da una commissione proporzionale al capitale merita una spiegazione scritta.
Il Qard Hassan come strumento di tesoreria e di sostegno interno
Le istituzioni islamiche ricorrono al Qard Hassan anche tra le proprie componenti. L'esempio più noto riguarda il Takaful: quando il fondo dei partecipanti non basta a pagare i sinistri, gli azionisti dell'operatore possono anticipare la somma mancante come prestito benevolo, che sarà restituito con le eccedenze future. Nessun interesse è dovuto, e la banca o l'operatore non può trasformare quell'anticipo in una fonte di guadagno.
Allo stesso modo, alcune banche creano un fondo sociale alimentato da utili non conformi e donazioni per concedere prestiti benevoli ai clienti in difficoltà. Poiché la banca non ricava nulla, gli importi sono spesso limitati e le richieste sono valutate sulla base del bisogno reale. Chi desidera un Qard Hassan di questo tipo deve presentare documenti sulla propria situazione e accettare un controllo periodico sull'uso della somma.