El qard hassan, también escrito qard el hassan, es un préstamo de dinero o de bienes fungibles concedido sin ninguna remuneración, en el que el prestatario debe devolver exactamente el equivalente de lo recibido, mientras el prestamista busca una recompensa moral o espiritual y no una ganancia financiera.
Cómo se formaliza un Qard Hassan: documento, plazo y testigos
Aunque el qard hassan no genera ganancia, conviene dejarlo por escrito. El documento debe indicar la suma entregada, la fecha de devolución, la forma de pago, ya sea de una vez o en plazos, y la identidad de los testigos. Esa claridad evita discusiones posteriores y protege tanto al prestamista como al prestatario, sobre todo cuando se trata de un préstamo benévolo entre familiares o conocidos, donde la confianza suele sustituir al papel. Si el prestamista fallece antes del vencimiento, sus herederos pueden exigir la devolución, por lo que el escrito protege también a la familia.
El plazo puede fijarse o dejarse abierto, pero un vencimiento indefinido invita al olvido. Si el préstamo sin intereses se concede en una moneda y se devuelve en otra, el contrato debe precisar el tipo de cambio aplicable, porque de lo contrario la devolución podría alterar el equivalente debido. Una suma en euros se restituye en euros, salvo acuerdo expreso en sentido distinto, y esa regla vale para cualquier qard hassan.
Un préstamo cuyo único retorno es el capital
El prestamista entrega una suma y recupera la misma suma, ni más ni menos, aunque la inflación haya reducido entretanto su poder adquisitivo. Hassan, es decir hermoso o benévolo, remite al Corán, que califica así el préstamo hecho a Dios.
Por qué toda ventaja pactada de antemano se convierte en riba
Los juristas aplican la máxima según la cual todo préstamo que reporta una ventaja al prestamista es riba. Quedan excluidos un porcentaje o una indexación impuesta, pero también un servicio gratuito exigido al prestatario o un regalo fijado como condición.
El gesto espontáneo de quien devuelve
Devolver algo más de lo debido sigue siendo lícito cuando nada se ha estipulado ni sobreentendido por la costumbre: la tradición relata que el Profeta devolvió un camello prestado con un animal de mejor calidad. Un banco, sin embargo, no puede convertirlo en práctica sistemática.
Gastos de tramitación: solo el coste real
La norma AAOIFI sobre el préstamo permite al prestamista cobrar los gastos administrativos efectivos, como el estudio del expediente o las comisiones de transferencia. Deben ser fijos y justificados, nunca calculados en proporción al importe prestado ni a la duración.
Ejemplo práctico de Qard Hassan con gastos de tramitación
Suponga que una entidad concede 5.000 euros en forma de qard hassan y cobra 40 euros por estudiar el expediente y transferir los fondos. Si el cliente devuelve 5.040 euros, la operación sigue siendo lícita siempre que esos 40 euros respondan al coste real y no varíen con el importe o el plazo. Si la comisión fuera el uno por ciento del capital, pasaría a depender de la cantidad prestada y desvirtuaría el carácter gratuito del préstamo.
Otro caso habitual es el anticipo concedido a un empleado. La empresa entrega un mes de sueldo por adelantado y lo recupera mediante descuentos mensuales sin recargo alguno. Es un préstamo benévolo en sentido propio, pero no debe condicionarse a un compromiso de permanencia ni a una renuncia de derechos del trabajador, porque esa contrapartida sería una ventaja pactada para el prestamista y el qard el hassan dejaría de ser gratuito.
¿Dónde aparece el Qard Hassan en un banco islámico?
Aparece menos como producto de crédito que como base jurídica: cuentas corrientes, anticipos puntuales a clientes fieles, préstamos al personal y fondos de solidaridad. Los importes son limitados, porque el banco no obtiene ningún ingreso y debe remunerar igualmente a sus depositantes.
La cuenta corriente, un préstamo del cliente al banco
En muchos bancos islámicos el depósito a la vista se califica como Qard: el cliente presta al banco, que garantiza la devolución íntegra y puede utilizar los fondos. A cambio, no puede prometerse al depositante ningún rendimiento ni bonificación contractual.
Microcrédito gratuito: el modelo de las redes solidarias
En Pakistán, la organización Akhuwat se dio a conocer concediendo microcréditos sin interés financiados con donaciones y a menudo desembolsados en lugares de culto. El modelo se apoya en una presión social positiva y en donantes que cubren los costes de funcionamiento.
Anticipos de nómina y préstamos entre particulares
Fuera de la banca, el Qard Hassan regula los anticipos que un empleador concede a un trabajador, los préstamos familiares y las cajas vecinales de ayuda mutua. El versículo de la deuda, el más largo del Corán, recomienda un escrito con importe, vencimiento y testigos.
Qard Hassan en la práctica bancaria: límites y condiciones reales
Los bancos islámicos destinan el qard hassan a situaciones acotadas, con topes por cliente y criterios sociales. Rara vez lo ofrecen como producto de consumo masivo, porque no genera ingresos y el banco debe seguir remunerando a otros depositantes. Quien busque un préstamo sin intereses en una entidad financiera debe preguntar si existe un fondo específico, quién lo dota y qué requisitos de acceso se exigen.
En algunos programas, el beneficiario debe acreditar una necesidad concreta, como una matrícula escolar, una reparación urgente o un gasto sanitario. La entidad puede pedir justificantes del destino, pues se trata de verificar el uso de un fondo solidario y no de condicionar el qard hassan. La devolución se organiza en cuotas pequeñas, adaptadas a los ingresos de la familia, sin recargos por el retraso.
¿Qué dispone la sharía cuando el prestatario pasa apuros?
El Corán invita a conceder un plazo al deudor en dificultad hasta que recupere la holgura, y presenta la condonación de la deuda como algo aún mejor. El prestamista no puede, por tanto, convertir el retraso en fuente de beneficio mediante un recargo.
Prenda, aval y compromiso de pago en caso de retraso
El prestamista puede exigir una prenda, Rahn, o un aval, Kafala, para proteger su capital. Ante un deudor solvente pero negligente, algunas entidades hacen firmar el compromiso de entregar una cantidad a obras benéficas, que nunca va al prestamista.
Prestar o dar: la frontera con la Sadaqa
La Sadaqa transmite la propiedad de forma definitiva, mientras que el Qard crea una deuda que debe devolverse. Algunos juristas consideran no obstante el préstamo más meritorio, porque ayuda sin humillar, preserva la dignidad del beneficiario y hace circular varias veces el mismo capital.
Qué comprobar antes de aceptar un supuesto Qard Hassan
Pida la lista exacta de gastos y su justificación, la fecha de vencimiento, las consecuencias de un retraso y si existe un dictamen del comité de sharía. Un préstamo presuntamente gratuito con una comisión proporcional al capital merece una explicación por escrito.
Qué hacer si no puede devolver un Qard Hassan a tiempo
Quien no puede pagar debe avisar cuanto antes al prestamista y proponer un nuevo calendario. La ética islámica anima a conceder plazo a quien atraviesa dificultades, y el prestamista no puede cobrar un recargo por ese aplazamiento. Si el prestatario es solvente y retrasa el pago por descuido, la situación es distinta: el acreedor puede reclamar la deuda e incluso exigir la garantía pactada.
El perdón total o parcial de la deuda queda siempre a criterio del prestamista y se considera un acto de gran mérito. Algunas fundaciones lo canalizan mediante fondos de condonación financiados con donaciones, de forma que el qard hassan no se pierde del todo para quien presta. Antes de dar por cerrado un caso, conviene dejar constancia escrita de la liquidación, ya sea por pago completo, acuerdo parcial o condonación expresa. Ese documento final evita reclamaciones futuras de los herederos de cualquiera de las partes y deja claro que la obligación quedó extinguida sin ningún pago adicional.