Una tarjeta de crédito islámica es un medio de pago con cargo aplazado cuyo emisor obtiene ingresos mediante cuotas fijas, un margen comercial o una comisión cobrada a los comercios, sin aplicar nunca intereses sobre el saldo que el titular aplaza. Su estructura debe responder a un contrato identificable, y el comité de sharía del emisor debe haberla aprobado antes de su comercialización.
Cómo se usa una tarjeta de crédito islámica en el día a día
En el uso cotidiano, una tarjeta de crédito islámica se parece a cualquier otra: se paga en tiendas, en internet y en el extranjero, y se recibe un extracto mensual. La diferencia está en lo que ocurre si no se liquida todo el saldo. En lugar de aplicar un tipo de interés que crece con el aplazamiento, el contrato prevé cuotas previamente fijadas o un reembolso con importe conocido desde el principio.
Por esa razón, el folleto de una tarjeta de crédito islámica debería indicar con claridad cuál es el contrato aplicado, qué cuota se paga por mes o por año, cómo se calcula el límite y qué sucede en caso de retraso. Si esos datos no figuran con claridad en el contrato, es una señal de que el producto es una tarjeta convencional con un nombre atractivo.
Tarjeta de crédito islámica frente al crédito revolving convencional
En una tarjeta convencional, el saldo impagado al vencimiento genera intereses que crecen con el tiempo y se capitalizan. Eso es exactamente el riba de las deudas. Una tarjeta conforme debe, por tanto, desvincular el coste del tiempo que la deuda permanece pendiente.
El modelo Ujrah: una suscripción en lugar de intereses
El emisor cobra cuotas mensuales o anuales fijas a cambio de los servicios que presta la tarjeta, sea cual sea el importe utilizado. Para evitar un interés encubierto, esas cuotas no deben subir con el saldo aplazado; algunos emisores las escalonan según el límite concedido.
El Tawarruq para dotar la línea de crédito
El banco vende al cliente una mercancía pagadera a plazo con margen, y luego la hace revender al contado por su cuenta. El importe obtenido alimenta el límite de la tarjeta. AAOIFI acepta esta estructura con condiciones estrictas, aunque algunos sabios la critican.
Por qué el Bai Inah divide a los comités de Sharia
En la Inah, el banco vende un bien al cliente a plazo y se lo recompra enseguida más barato al contado. Se ha usado en algunos mercados del sudeste asiático, pero AAOIFI y casi todos los comités del Golfo la rechazan como préstamo usurario encubierto.
Coste real de una tarjeta de crédito islámica
Comparar tarjetas de crédito islámicas exige mirar más allá de la cuota anual. Hay que sumar la cuota de alta, la comisión por cada retirada de efectivo, el recargo por operaciones en divisa extranjera y el coste de las tarjetas adicionales. Un producto con cuota baja pero comisiones altas por uso puede resultar más caro que otro con cuota elevada y condiciones simples.
Un ejemplo prudente ayuda a ver la diferencia. Con una tarjeta de crédito islámica, si un titular gasta poco y liquida todo cada mes, una cuota fija modesta le conviene. Si, en cambio, suele aplazar pagos durante varios meses, debe preguntar cómo se estructura ese aplazamiento y si el importe total a devolver queda fijado en la firma, sin depender de la duración.
Con una tarjeta de crédito islámica conviene recordar que la ausencia de interés no equivale a ausencia de coste. Una tarjeta halal puede costar tanto como una convencional, y a veces más. Lo que cambia es la naturaleza jurídica del cobro, no necesariamente su importe, por lo que el titular debe comparar cifras concretas y no basarse únicamente en la etiqueta.
La Kafalah en una tarjeta de crédito halal: el banco garantiza sus compras
En otro esquema, el emisor actúa como garante ante el comercio por cuenta del titular. Como cobrar directamente por una garantía es discutido, suele sustituirse por comisiones de servicio que cubren la gestión, la red de pagos y las ventajas de la tarjeta.
Qué establece la norma de AAOIFI sobre tarjetas
La norma de Sharia de AAOIFI sobre tarjetas de débito, de pago aplazado y de crédito admite cuotas de alta y de renovación, así como la comisión cobrada a los comercios. Prohíbe, en cambio, cualquier interés que dependa del aplazamiento del saldo.
Retraso en el pago: una penalización que el banco no se queda
Si se incumple un vencimiento, el contrato puede incluir un compromiso del titular de donar una cantidad a obras benéficas. El emisor conserva, como mucho, sus gastos reales de cobro. Una penalización creciente con el tiempo y cobrada por el banco sería riba.
Sacar efectivo en el cajero con la tarjeta
Un anticipo de efectivo se convierte en un préstamo Qard, sin excedente posible. El emisor solo puede cobrar una comisión de retirada equivalente a su coste real, sin relación con el importe ni con el plazo. Algunos emisores limitan mucho las retiradas.
Tarjeta halal de débito o prepago: cuándo conviene
Quien no quiere una tarjeta de crédito islámica con aplazamiento puede buscar otras soluciones. Hay personas que prefieren evitar cualquier tipo de aplazamiento. Para ellas, una tarjeta halal de prepago o de débito ofrece disciplina presupuestaria: solo se gasta lo que se ha ingresado. Las modalidades prepago permiten además cargar un importe limitado y son útiles para compras en línea, para jóvenes o para gastos de viaje.
El inconveniente es que estas tarjetas no construyen historial crediticio de la misma forma y pueden aplicar comisiones de recarga. Además, algunos alquileres de coche o reservas de hotel exigen una tarjeta de crédito como garantía de depósito, de modo que quien viaja con frecuencia puede necesitar ambas.
La domiciliación del pago mensual es otra herramienta práctica. Programar el cargo del saldo total en la cuenta evita olvidos, reduce la probabilidad de mora y evita que el titular tenga que decidir cada mes cuánto aplazar, lo que resulta especialmente útil para quien quiere mantener su tarjeta de crédito islámica sin recargos.
Si el emisor ofrece una tarjeta de crédito islámica con un límite de gasto reducido, puede ser una vía intermedia: permite el pago diferido hasta fin de mes, pero obliga a liquidar el saldo antes de que se genere cualquier recargo.
Tarjetas de crédito islámicas: el filtro de comercios por código de actividad
Las redes de pago asignan a cada comercio un código de categoría. Los emisores islámicos lo utilizan para bloquear pagos en tiendas de bebidas alcohólicas, casinos y webs de apuestas, aunque el filtro es imperfecto en comercios mixtos.
Puntos, devolución de dinero y seguro de viaje
Las ventajas financiadas por el emisor suelen admitirse porque no dependen de un saldo aplazado. No obstante, el seguro de viaje asociado debería ser un Takaful, y los socios de los programas de puntos no deberían dedicarse a actividades ilícitas.
Tarjeta de débito o de pago a fin de mes: una alternativa más sencilla
Quien quiera evitar todo crédito puede usar una tarjeta de débito vinculada a la cuenta corriente, que paga cada compra con fondos existentes. Una tarjeta liquidada íntegramente cada mes tampoco plantea problemas de riba si no se permite aplazar el saldo.
Antes de solicitar una tarjeta halal
Compare el coste anual total con un uso realista, identifique el contrato subyacente, compruebe cómo se tratan los retrasos y las retiradas, revise la lista de categorías bloqueadas y pida la fatwa del comité de Sharia que aprobó la tarjeta.
Señales de alerta en una tarjeta de crédito halal
- Un porcentaje mensual aplicado al saldo pendiente, aunque se le dé otro nombre en el extracto.
- Una penalización por mora que se incorpora a los ingresos del banco en vez de destinarse a obras benéficas.
- La ausencia de un dictamen firmado por un comité de sharía identificable.
- Un contrato que no explica qué compraventa o servicio justifica el cobro de cada importe.
Al revisar una tarjeta de crédito halal, si alguno de estos puntos aparece en el contrato, conviene pedir por escrito una explicación al emisor antes de aceptar la tarjeta. La respuesta de un banco serio suele ser detallada: nombra el contrato, cita al comité y proporciona el texto del dictamen.