La hawala es, en el derecho islámico, el contrato por el que un deudor transfiere su deuda a un tercero que acepta pagar al acreedor; la misma palabra designa también las redes informales de envío de dinero basadas en compensaciones entre intermediarios. Su lógica es trasladar un crédito, no mover físicamente la suma, y por eso exige que deuda, importe y partes estén claramente identificados.
Hawala: cuatro elementos del contrato
El muhil es el deudor que transfiere, el muhal el acreedor que acepta cobrar en otro lugar, el muhal alayh la persona que se compromete a pagar y el muhal bihi la propia deuda. El contrato solo se forma si los cuatro están claramente identificados.
El hadiz que origina el contrato
Según un hadiz transmitido por al-Bujari, el Profeta dijo que el retraso en el pago de quien es solvente es una injusticia y que quien es remitido a un deudor acomodado debe aceptarlo. De ahí los juristas dedujeron la licitud de la hawala.
¿Quién debe consentir la transferencia?
El consentimiento del deudor original es siempre necesario. Respecto al acreedor, las escuelas difieren: la hanbalí lo obliga a aceptar un pagador solvente, mientras otras exigen su acuerdo. La escuela hanafí requiere además la aceptación de quien pagará.
Mismo importe, misma moneda, mismo vencimiento
La deuda transferida debe ser cierta y conocida, y la mayoría de los juristas exige que coincida en naturaleza e importe con la que el pagador debe al deudor. Transferir 1.000 para cobrar 1.100 crearía una ventaja asimilable al riba.
Un ejemplo sencillo de hawala entre tres personas
Imaginemos que Karim debe 2.000 euros a Samira y que Omar, a su vez, debe 2.000 euros a Karim. Con una hawala, Karim pide a Samira que cobre su crédito directamente a Omar. Si Samira acepta y Omar se compromete a pagarle, la deuda de Karim desaparece y la de Omar pasa a ser exigible por Samira, sin que el dinero haya pasado por las manos de Karim.
La operación funciona porque las deudas coinciden en cuantía y naturaleza. Si Omar debiera a Karim una cantidad en otra moneda o con otro vencimiento, habría que ajustar los términos antes de concluir la hawala, o bien optar por otro contrato, como un mandato de cobro. Esa verificación previa evita que la transferencia de deuda se convierta en una operación con ganancia oculta.
Cuando la operación se redacta por escrito, conviene que figuren los nombres de las tres partes, la cuantía, la causa de las deudas y el compromiso expreso del pagador de abonar al acreedor en una fecha determinada. Un documento de este tipo reduce los malentendidos y facilita cualquier reclamación posterior.
Hawala y fin del recurso contra el primer deudor
Una vez concluida válidamente la hawala, el deudor original queda liberado y el acreedor ya no puede dirigirse a él. La escuela hanafí admite, no obstante, un recurso si el crédito se pierde, por ejemplo cuando el pagador muere insolvente o niega la deuda.
Hawala restringida y hawala absoluta
Los juristas hanafíes distinguen la hawala muqayyada, ligada a una deuda o un bien del deudor en manos del pagador, de la hawala mutlaqa, en la que el pagador se compromete sin vínculo con una deuda previa. Esta última se parece más a una garantía.
Cheques, transferencias y tarjetas: hawalas modernas
Los juristas contemporáneos analizan a menudo el cheque como una orden de hawala dirigida al banco, y la transferencia como el traslado de un crédito de una cuenta a otra. Esta lectura ayuda a comprobar que ningún interés va unido al plazo de cobro.
Comisión de envío: un servicio pagado, no un interés
El intermediario que traslada fondos puede cobrar comisiones fijas o porcentuales por su servicio. Esas comisiones no deben variar según un plazo concedido al cliente, porque entonces se convertirían en una remuneración del tiempo, que es la esencia del riba.
Diferencias entre hawala, kafala y mandato de cobro
La hawala se confunde a menudo con otras figuras. En la kafala, el garante se une al deudor y el acreedor puede reclamar a ambos; en la hawala válida, el deudor original queda liberado. En un simple mandato de cobro, el acreedor encarga a otra persona que cobre en su nombre, pero conserva su crédito frente al deudor hasta que se produzca el cobro efectivo.
Esta diferencia tiene consecuencias prácticas. Si el pagador resulta insolvente, quien aceptó una hawala válida ha perdido, en principio, su recurso contra el deudor primitivo, mientras que quien dio un mandato conserva su derecho. Por eso el acreedor debería examinar con detenimiento la solvencia del pagador antes de aceptar la transferencia.
Los juristas modernos recuerdan además que la hawala no debe usarse para encubrir un préstamo con interés, por ejemplo concediendo la transferencia a cambio de una cantidad creciente según el plazo. Cualquier remuneración debe corresponder a un servicio concreto, como la gestión del cobro, y no al tiempo que tarda la deuda en saldarse.
Envíos con cambio de divisa: primero el cambio
Cuando el remitente paga en euros para una entrega en dírhams hay un cambio de moneda (sarf) que exige liquidación inmediata. Las normas aceptan que el cambio se cierre en ventanilla, valiendo el recibo como toma de posesión, antes de transferir la suma convertida.
La red de hawaladares como hawala en sentido amplio
En el sistema informal el dinero no viaja: los intermediarios llevan cuentas recíprocas y las saldan más tarde con mercancías, otros envíos o transferencias bancarias. Jurídicamente, cada operación combina mandato, préstamo y transferencia de deuda, no un único contrato clásico.
Por qué las autoridades vigilan las redes informales
La recomendación 14 del GAFI exige que los servicios de transferencia de dinero o valores estén autorizados o registrados y sometidos a las normas contra el blanqueo. Un hawaladar no registrado expone al remitente al riesgo de pérdida y a sanciones en muchos países.
Antes de confiar dinero a un intermediario
Compruebe que el operador está autorizado en su país, que el tipo de cambio y las comisiones se anuncian de antemano y que un recibo identifica al beneficiario. Un comité de sharía puede confirmar la conformidad del contrato, pero no la solvencia del corresponsal.
Riesgos de una red de hawala y precauciones del remitente
En un envío de dinero por una red de hawala, el riesgo principal es que el intermediario no pague. Como el sistema se sostiene en la confianza, el remitente rara vez dispone de un contrato formal ni de un seguro. Ante una disputa, puede resultar difícil probar la entrega de los fondos si no se conserva un recibo con los datos del operador.
Otro riesgo es el tipo de cambio aplicado. Algunos hawaladares integran su margen en una cotización poco transparente, de modo que el destinatario recibe menos de lo esperado. Pida que se indique por separado la comisión y la tasa utilizada, y compare con la cotización de otros operadores autorizados antes de decidir.
Cabe también el riesgo jurídico. En muchos países, el envío de dinero por un operador no registrado es una infracción, y las autoridades pueden congelar fondos o sancionar a las partes. Utilizar un prestador autorizado, que emita justificantes y aplique controles de identidad, protege tanto al remitente como al destinatario.
Cómo se desarrolla un envío de hawala a través de un hawaladar
La red informal nació en Oriente Medio y en el subcontinente indio, donde sirve desde hace siglos para los intercambios comerciales y los envíos de fondos. Se basa en la confianza y en acuerdos entre intermediarios de distintas regiones. Un envío se desarrolla, por lo general, así:
- El cliente indica a un hawaladar el importe que desea enviar y la identidad del destinatario.
- Le entrega los fondos, y el hawaladar puede cobrar una comisión por su servicio.
- El hawaladar contacta, por teléfono o por mensaje, con un colega cercano al destinatario para organizar el pago.
- Este colega confirma que pagará al beneficiario, que se presenta con un código acordado de antemano.
- El destinatario confirma la recepción al remitente.
- Después, los dos hawaladares equilibran sus cuentas recíprocas, mediante envíos posteriores u otros ajustes.
Alternativas modernas a la hawala informal
Quien busca un envío de dinero conforme a la sharía no está obligado a recurrir a la red informal. Muchas entidades de pago autorizadas ofrecen transferencias internacionales con comisión fija y tipo de cambio visible, y algunos bancos islámicos ponen a disposición de sus clientes servicios de transferencia revisados por su comité.
La clave está en distinguir el servicio de la remuneración del tiempo. Una comisión fija por enviar dinero es la contraprestación de un servicio; un cargo que aumenta según los días de demora o según la suma enviada sin relación con el coste real se acerca a una ganancia sobre el crédito. Preguntar cómo se calcula cada cargo es la mejor forma de verificarlo.