Hawala ist im islamischen Recht der Vertrag, mit dem ein Schuldner seine Schuld auf einen Dritten überträgt, der sich verpflichtet, den Gläubiger zu bezahlen. Dasselbe Wort bezeichnet informelle Überweisungsnetze, in denen Vermittler, die Hawaladars, Werte über gegenseitige Konten bewegen, ohne dass Geld physisch reist.
Hawala als Schuldübertragung: ein Beispiel aus dem Handel
Ein Händler A schuldet einem Lieferanten B 5.000 Euro und hat selbst eine Forderung über 5.000 Euro gegen einen Kunden C. Mit einer Hawala weist A den Lieferanten an, sich an C zu halten. Stimmen alle zu, ist A frei, und B fordert die Zahlung von C. Die Hawala ersetzt damit eine zweite Zahlung.
Der Vorteil liegt in der Vereinfachung: Statt dass C an A und A an B zahlt, begleicht C direkt bei B. Entscheidend ist, dass Betrag, Währung und Fälligkeit übereinstimmen. Weicht eine dieser Größen ab, wird aus der Schuldübertragung schnell ein Geschäft, das Fragen nach einem verdeckten Zinsvorteil aufwirft.
Im Rechtsverkehr wird die Hawala häufig mit der Abtretung von Forderungen verglichen. Der Unterschied liegt darin, dass bei der Hawala die Zustimmung des Zahlers notwendig ist und der ursprüngliche Schuldner frei wird, während bei der Abtretung die Schuld bestehen bleibt und nur der Gläubiger wechselt.
Vier Elemente: Muhil, Muhal, Muhal alayh und Muhal bihi
Der Muhil ist der übertragende Schuldner, der Muhal der Gläubiger, der sich anderswo bezahlen lässt, der Muhal alayh die Person, die zu zahlen verspricht, und der Muhal bihi die Schuld selbst. Der Vertrag entsteht nur, wenn alle vier eindeutig bestimmt sind.
Der Hadith, auf dem der Vertrag beruht
Nach einem von al-Buchari überlieferten Hadith sagte der Prophet, dass der Zahlungsverzug eines Zahlungsfähigen Unrecht sei und dass derjenige, der an einen wohlhabenden Schuldner verwiesen wird, dies annehmen solle. Daraus leiteten die Juristen die Zulässigkeit der Hawala ab.
Wer muss der Übertragung zustimmen?
Die Zustimmung des ursprünglichen Schuldners ist stets erforderlich. Beim Gläubiger gehen die Schulen auseinander: Die hanbalitische verpflichtet ihn, einen zahlungsfähigen Zahler anzunehmen, andere verlangen sein Einverständnis. Die hanafitische Schule fordert zudem die Annahme durch den künftigen Zahler.
Gleicher Betrag, gleiche Währung, gleiche Fälligkeit
Die übertragene Schuld muss feststehen und bekannt sein, und die meisten Juristen verlangen, dass sie nach Art und Höhe der Schuld entspricht, die der Zahler dem Schuldner schuldet. Wer 1.000 überträgt, um 1.100 einzuziehen, schafft einen riba-ähnlichen Vorteil.
Hawaladar im Alltag: Wie das Vertrauen funktioniert
Ein Hawaladar arbeitet in der Regel in einem Netz aus Bekannten, Verwandten oder Geschäftspartnern. Das Vertrauen ersetzt Papierverträge: Jeder Teilnehmer weiß, dass er sein Ansehen verliert, wenn er eine Zahlung nicht ausführt. Gerade deshalb sind Ruf und Herkunft des Vermittlers für Kunden das wichtigste Auswahlkriterium.
Für Senderinnen und Sender, die Familien im Ausland unterstützen, wirkt dieses System schnell und günstig. Es bleibt aber ohne Aufsicht ein Risiko: Streit über Beträge, Kurse und Ausführung lässt sich ohne Quittung kaum klären. Seriöse Hawaladars geben daher Belege aus und dokumentieren die Auszahlung beim Empfänger.
Ende des Rückgriffs auf den ersten Schuldner
Ist die Hawala wirksam geschlossen, wird der ursprüngliche Schuldner frei, und der Gläubiger kann sich nicht mehr an ihn wenden. Die hanafitische Schule erlaubt jedoch einen Rückgriff, wenn die Forderung verloren geht, etwa wenn der Zahler zahlungsunfähig stirbt oder die Schuld bestreitet.
Gebundene und unbedingte Hawala
Hanafitische Juristen unterscheiden die Hawala muqayyada, die an eine Schuld oder ein Gut gebunden ist, das der Zahler für den Schuldner hält, von der Hawala mutlaqa, bei der sich der Zahler ohne Bezug auf eine bestehende Schuld verpflichtet. Letztere ähnelt eher einer Garantie.
Schecks, Überweisungen und Karten als moderne Hawala
Zeitgenössische Juristen deuten einen Scheck oft als an die Bank gerichtete Hawala-Anweisung und eine Überweisung als Verlagerung einer Forderung von einem Konto auf ein anderes. Diese Sichtweise hilft zu prüfen, dass an die Einzugsdauer kein Zins geknüpft ist.
Transfergebühren: eine bezahlte Leistung, kein Zins
Der Vermittler, der Gelder weiterleitet, darf feste oder prozentuale Gebühren für seine Dienstleistung verlangen. Diese Gebühren dürfen sich jedoch nicht nach einer dem Kunden eingeräumten Frist richten, sonst würden sie zu einer Vergütung für Zeit.
Geldtransfer über Hawala: Kosten und Wechselkurse
Beim Geldtransfer über Hawala zahlt der Kunde meist eine Gebühr und trägt zusätzlich den Wechselkurs, den der Vermittler anwendet. Ein Rechenbeispiel mit vorsichtigen Annahmen: Bei 1.000 Euro, einer Gebühr von 1,5 Prozent und einem Kursaufschlag von 1 Prozent betragen die Gesamtkosten rund 25 Euro, die Vergleichsangebote offenlegen sollten.
Aus Sicht der Scharia ist eine Gebühr für die Leistung zulässig, solange sie nicht an die Dauer einer Stundung gekoppelt ist. Der Kurs muss beim Umtausch feststehen und der Tausch sofort erfolgen. Wer Angebote vergleicht, sollte nach dem Auszahlungskurs, der Auszahlungsfrist und eventuellen Zusatzgebühren fragen.
Überweisung mit Währungsumtausch: zuerst der Tausch
Zahlt ein Absender in Euro für eine Auszahlung in Dirham, liegt ein Geldwechsel (sarf) vor, der sofortige Erfüllung verlangt. Die Standards erlauben, den Tausch am Schalter abzuschließen, wobei die Quittung als Besitzergreifung gilt, und den umgerechneten Betrag danach zu übertragen.
Das Hawaladar-Netz als Hawala im weiteren Sinn
Im informellen System reist das Geld nicht: Die Vermittler führen gegenseitige Konten und gleichen sie später durch Waren, andere Überweisungen oder Banktransfers aus. Rechtlich verbindet jeder Vorgang Auftrag, Darlehen und Schuldübertragung.
Warum Behörden informelle Netze überwachen
Die FATF-Empfehlung 14 verlangt, dass Geld- oder Wertransferdienste zugelassen oder registriert sind und den Regeln zur Geldwäschebekämpfung unterliegen. Ein nicht registrierter Hawaladar setzt den Absender in vielen Ländern dem Verlustrisiko und einer Strafverfolgung aus.
Bevor man einem Vermittler Geld anvertraut
Prüfen Sie, ob der Anbieter in Ihrem Land zugelassen ist, ob Wechselkurs und Gebühren vorab genannt werden und ob eine Quittung den Empfänger ausweist. Ein Schariarat kann die Konformität des Vertrags bestätigen, nicht aber die Zahlungsfähigkeit des Korrespondenten.
Hawala-Überweisung: Risiken und Schutzmaßnahmen
Eine Hawala-Überweisung birgt Risiken, die bei Banküberweisungen durch Aufsicht und Einlagensicherung gemindert werden: Ausfall des Vermittlers, Verzögerung, Betrug und rechtliche Folgen bei fehlender Registrierung. In vielen Ländern drohen Absendern und Vermittlern Ermittlungen, wenn Zahlungen nicht ordnungsgemäß gemeldet werden.
- Ist der Vermittler im Land registriert oder zugelassen?
- Werden Betrag, Kurs und Gebühr schriftlich bestätigt?
- Wird dem Empfänger die Auszahlung gegen Legitimation zugesagt?
- Gibt es eine Quittung mit Referenznummer?
Wer größere Summen überweist, ist mit einem regulierten Zahlungsdienstleister meist besser beraten. Die klassische Hawala als Schuldübertragung bleibt davon unberührt und hat ihren Platz im Vertragsrecht.
Ablauf einer Überweisung über einen Hawaladar
Das informelle Netzwerk entstand im Nahen Osten und auf dem indischen Subkontinent, wo es seit Jahrhunderten für den Handel und für Geldüberweisungen genutzt wird. Es beruht auf Vertrauen und auf Absprachen zwischen Vermittlern in verschiedenen Regionen. Eine Überweisung verläuft in der Regel so:
- Der Kunde nennt einem Hawaladar den zu sendenden Betrag und die Identität des Empfängers.
- Er übergibt ihm das Geld, und der Hawaladar kann für seine Leistung eine Gebühr erheben.
- Der Hawaladar kontaktiert per Telefon oder Nachricht einen Kollegen in der Nähe des Empfängers, um die Auszahlung zu organisieren.
- Dieser Kollege bestätigt, dass er den Begünstigten auszahlen wird, der sich mit einem im Voraus vereinbarten Code meldet.
- Der Empfänger bestätigt dem Absender den Erhalt.
- Die beiden Hawaladare gleichen anschließend ihre gegenseitigen Konten aus, durch spätere Überweisungen oder andere Anpassungen.
Hawala und Geldwäscheprävention
Weil die Hawala Werte ohne sichtbare Bankspur bewegt, steht sie unter besonderer Beobachtung der Geldwäscheaufsicht. Registrierte Hawaladars müssen Kunden identifizieren, Transaktionen dokumentieren und verdächtige Vorgänge melden. Ein Netz, das diese Pflichten ignoriert, verliert seine Rechtmäßigkeit, auch wenn der zugrunde liegende Vertrag religiös unbedenklich wäre.
Für Privatpersonen heißt das: Die religiöse Zulässigkeit einer Hawala ersetzt keine Zulassung. Wer ein Hawala-Angebot nutzt, sollte die Rechtslage seines Landes kennen und im Zweifel einen Zahlungsdienstleister mit Lizenz bevorzugen, dessen Gebühren und Kurse offen ausgewiesen werden.
Damit zeigt sich: Die Hawala bleibt als Rechtsfigur ebenso wichtig wie als Zahlungsweg, und beide Seiten verlangen Sorgfalt bei Vertrag, Beleg und Zulassung des Vermittlers.