Wadiah ist ein Verwahrungsvertrag, bei dem der Kunde einer Bank Gelder anvertraut und diese sich verpflichtet, sie auf Verlangen vollständig zurückzugeben; ein Ertrag ist nicht geschuldet, auch wenn die Bank ihren Einlegern freiwillig ein Geschenk namens Hibah gewähren kann.
Woher stammt die Verwahrung im islamischen Recht?
Im klassischen Fiqh bezeichnet Wadiah ein Gut, das einer vertrauenswürdigen Person zur Aufbewahrung überlassen wird, etwa Waren während einer Reise. Der Verwahrer darf sie nicht nutzen und gibt genau das Erhaltene zurück, ohne zwingende Gegenleistung.
Yad Amanah: ein Verwahrer, der keine Verluste trägt
In der treuhänderischen Form haftet der Verwahrer nur bei Fehlverhalten oder Fahrlässigkeit. Geht das Gut zufällig unter, schuldet er keinen Ersatz. Ein typisches Beispiel ist ein Schließfach, in dem die Bank Gegenstände aufbewahrt, ohne sie zu verwenden.
Yad Dhamanah: Verwahrung mit eingebauter Garantie
Darf der Verwahrer das Geld nutzen, wird er zu dessen Garanten und muss in jedem Fall denselben Betrag zurückzahlen. Die meisten Wadiah-Bankkonten beruhen auf dieser Form, da die eingezahlten Banknoten selbst nicht getrennt und unverändert aufbewahrt werden.
Warum manche Juristen darin eigentlich ein Darlehen sehen
Sobald die Bank die Mittel vermischt und einsetzt und dabei das Kapital garantiert, ähnelt das Geschäft einem Qard. Die AAOIFI behandelt Girokonten tatsächlich als Darlehen. Die praktische Folge ist dieselbe: Zugunsten des Einlegers darf kein Vorteil vereinbart werden.
Hibah für Einleger, ein Geschenk ohne jedes Versprechen
Eine Bank kann Einleger mit einem gelegentlichen Geschenk namens Hibah belohnen. Es muss freiwillig bleiben: Würde es vorab angekündigt, zu einem festen Satz berechnet oder regelmäßig gezahlt, wäre es ein verdeckter Zins und damit unzulässig.
Was die Bank mit den Wadiah-Geldern macht
Mit Erlaubnis des Kunden kann die Bank die Mittel in konforme Finanzierungen wie Murabaha oder Ijara einsetzen. Gewinne und Verluste dieser Geschäfte stehen vollständig der Bank zu, da der Einleger lediglich Gläubiger des eingezahlten Kapitals bleibt.
Girokonten und Basissparbücher auf Wadiah-Grundlage
Der Vertrag eignet sich für Zahlungskonten, kartengebundene Einlagen und manche einfachen Sparprodukte, auch solche für junge Sparer. Der Kunde legt hier mehr Wert auf sofortige Verfügbarkeit und Sicherheit des Kapitals als auf einen möglichen Ertrag aus seinem Guthaben.
Wie Malaysia Wadiah-Einlagen regelt
Das malaysische Recht trennt islamische Einlagen mit garantiertem Kapital von Anlagekonten, bei denen das Risiko geteilt wird. Bank Negara Malaysia hat ein eigenes Policy-Dokument herausgegeben, das die Pflichten von Banken festlegt, die Wadiah für ihre Einlagen verwenden.
Wadiah, Amanah und Qard im Vergleich
Amanah bezeichnet allgemein eine treuhänderische Einlage, die nicht genutzt werden darf, Qard ein Darlehen, bei dem nur das Kapital geschuldet ist. Wadiah liegt dazwischen, je nachdem, ob die Bank die Mittel verwenden darf oder nicht.
Einlagensicherung und Rang bei einer Bankpleite
Da das Kapital vollständig zurückzuzahlen ist, werden Wadiah-Guthaben von nationalen Sicherungssystemen in der Regel wie gewöhnliche Einlagen behandelt, sofern diese Systeme islamische Banken überhaupt erfassen. Genaue Bedingungen und Höchstgrenzen hängen jeweils vom geltenden Landesrecht ab.
Servicegebühren und Zakat auf eingezahlte Guthaben
Die Bank darf Kontoführung oder Karten berechnen, nicht aber eine Gebühr, die sich nach der Dauer der Verwahrung richtet und damit die Zeit vergüten würde. Die eingezahlten Beträge bleiben Vermögen des Kunden und zählen bei der jährlichen Zakat-Berechnung mit.
Fragen vor der Eröffnung eines Wadiah-Kontos
Zu klären ist, ob die Verwahrung treuhänderisch oder garantiert ist, ob die Bank die Mittel nutzen darf, wie über eine mögliche Hibah entschieden wird und welcher Schariarat das Produkt genehmigt hat. Die Antworten gehören in die schriftlichen Kontobedingungen.
Spezialisierte externe Quelle
Die Seiten von Bank Negara Malaysia zu islamischem Banking und Takaful erläutern den aufsichtsrechtlichen Rahmen für Einlagen auf Grundlage der Wadiah und anderer Verträge.