Islamische Autofinanzierung ist ein Vertrag, bei dem eine Bank das Fahrzeug kauft und es dann entweder mit einem im Voraus vereinbarten Aufschlag an den Kunden weiterverkauft (Murabaha) oder es ihm bis zum Eigentumsübergang vermietet (Ijara), ohne Zinsen auf geliehenes Geld.
Wie die Bank vor dem Weiterverkauf Eigentümerin des Fahrzeugs wird
Bei einer Auto-Murabaha kauft das Institut den Wagen selbst beim Händler, erhält die Rechnung auf den eigenen Namen und trägt das Risiko, wenn auch nur kurz. Erst danach verkauft es ihn an den Kunden weiter. Ohne dieses echte Eigentum wäre es ein verzinstes Gelddarlehen.
Das Kaufversprechen vor der Bestellung
Der Kunde wählt das Modell, verhandelt mit dem Verkäufer und unterschreibt dann ein einseitiges Versprechen, das Fahrzeug von der Bank zu kaufen. Dieses Versprechen ist noch kein Kauf: Der eigentliche Murabaha-Vertrag kann erst geschlossen werden, wenn das Institut das Auto erworben hat.
Ein Weiterverkaufspreis, der über die ganze Laufzeit feststeht
Der Gesamtpreis aus Einkaufskosten und Aufschlag steht im Vertrag und bleibt unverändert, auch wenn die Marktzinsen steigen. Der Kunde begleicht diese Schuld in gleichen Monatsraten. Die Bank darf den Betrag nicht erhöhen, wenn der Kunde langsamer zahlt als vereinbart.
Was passiert, wenn eine Rate ausbleibt?
Die Scharia verbietet es, aus einem Zahlungsverzug einen Gewinn für den Gläubiger zu machen. Viele Verträge enthalten daher eine Verpflichtung des Kunden, bei Verzug einen Betrag an eine wohltätige Einrichtung zu zahlen, während die Bank höchstens ihre tatsächlichen Inkassokosten behält.
Erst mieten, dann besitzen: Ijara für das Auto
Bei der Ijara Muntahia Bittamlik bleibt die Bank während der gesamten Laufzeit Eigentümerin des Fahrzeugs und überlässt es dem Kunden gegen Miete. Das Eigentum geht am Ende durch einen symbolischen Verkauf oder eine Schenkung über, gestützt auf ein vom Mietvertrag getrenntes Versprechen.
Wer zahlt Wartung, große Reparaturen und Versicherung?
In der Ijara trägt der Vermieter die mit dem Eigentum verbundenen Kosten: die Versicherung der Sache und größere Reparaturen, die nicht auf ein Verschulden des Nutzers zurückgehen. Der Mieter übernimmt den laufenden Gebrauch wie Ölwechsel, Reifen und Kraftstoff. Der Vertrag sollte diese Posten klar zuordnen.
Diebstahl oder Totalschaden des gemieteten Fahrzeugs
Wird das Auto ohne Fahrlässigkeit des Kunden gestohlen oder zerstört, verliert der Mietvertrag seinen Gegenstand und künftige Mieten sind nicht mehr geschuldet. Der Verlust trifft den Eigentümer, der meist durch ein Takaful geschützt ist, was die Ijara deutlich von einem herkömmlichen Kredit unterscheidet.
Die Zulassung auf den Namen des Kunden
Nach der letzten Mietzahlung überträgt ein zweiter Vertrag das Eigentum, und die Zulassungsbescheinigung kann dann auf den Fahrer ausgestellt werden. Dieser Übergang darf nicht als Bedingung im Mietvertrag selbst stehen, damit nicht zwei Verträge zu einem einzigen verschmolzen werden.
Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Nutzfahrzeug
Ein Gebrauchtwagen wird auf dieselbe Weise finanziert, sofern die Bank ihn tatsächlich vom Verkäufer erwirbt, ob Händler oder Privatperson, und ein Gutachten seinen Wert festlegt. Für einen Handwerker kann der Transporter unter eine gewerbliche Ijara fallen, deren steuerliche Behandlung vom jeweiligen Land abhängt.
Die Ernsthaftigkeitsanzahlung bei Unterzeichnung
Die Bank kann ein Hamish Jiddiyya verlangen, also eine mit dem Versprechen geleistete Anzahlung, die die Ernsthaftigkeit des Kunden absichert. Tritt er zurück, behält sie nur ihren tatsächlichen Schaden ein. Kommt der Kauf zustande, wird die Anzahlung auf den Preis angerechnet.
Vorzeitig zahlen: der Nachlass der Bank
Bei der Murabaha steht die Schuld fest, daher verringert eine vorzeitige Rückzahlung sie nicht automatisch. Viele Institute gewähren dennoch einen freiwilligen Nachlass, Ibra genannt, auf den noch nicht verdienten Teil des Aufschlags. Es empfiehlt sich, schriftlich zu klären, ob diese Praxis vorgesehen ist.
Fünf Prüfungen vor der Unterschrift für ein Fahrzeug
Fragen Sie, wer auf der Händlerrechnung als Käufer erscheint, welcher Gesamtpreis geschuldet ist, wie Verzug und vorzeitige Rückzahlung behandelt werden, wer das Fahrzeug versichert und welches Schariagremium das Produkt genehmigt hat, einschließlich der zugehörigen Fatwa.
Spezialisierte externe Quelle
Die Website der Islamischen Entwicklungsbank beschreibt ihre Finanzierungsformen, darunter Murabaha, Ijara und Istisna, so wie sie beim Erwerb von Ausrüstung und Sachwerten eingesetzt werden.