تمويل السيارات الإسلامي عقد يشتري بموجبه المصرف المركبة ثم يبيعها للعميل بهامش ربح معلوم مسبقاً في صيغة المرابحة، أو يؤجرها له حتى انتقال الملكية في صيغة الإجارة، من غير فائدة على مال مقترض.
كيف يتملك المصرف السيارة قبل إعادة بيعها
في مرابحة السيارات تشتري المؤسسة المركبة بنفسها من الوكيل، وتصدر الفاتورة باسمها، وتتحمل مخاطرها ولو لمدة قصيرة، ثم تبيعها بعد ذلك للعميل. ولولا هذا التملك الحقيقي لتحولت العملية إلى قرض نقدي بفائدة محرمة.
الوعد بالشراء الموقع قبل طلب السيارة
يختار العميل الطراز ويتفاوض مع البائع، ثم يوقع وعداً ملزماً من طرف واحد بشراء المركبة من المصرف. وهذا الوعد ليس بيعاً بعد، إذ لا يبرم عقد المرابحة نفسه إلا بعد أن تتملك المؤسسة السيارة فعلاً.
ثمن بيع ثابت طوال مدة التمويل
يدون الثمن الإجمالي، أي تكلفة الشراء مع هامش الربح، في العقد ويبقى ثابتاً حتى لو ارتفعت أسعار السوق. ويسدد العميل هذا الدين على أقساط شهرية متساوية، ولا يحق للمصرف زيادته إذا تأخر العميل في السداد عن الموعد المتفق عليه.
ماذا يحدث عند التأخر في دفع قسط؟
تمنع الشريعة أن يتحول التأخير إلى ربح للدائن، لذلك تتضمن عقود كثيرة التزاماً من العميل بالتبرع بمبلغ لجهة خيرية عند المطل، ولا يحتفظ المصرف إلا بتكاليف التحصيل الفعلية على الأكثر دون أي زيادة.
الاستئجار أولاً ثم التملك: الإجارة في تمويل السيارات
في الإجارة المنتهية بالتمليك يبقى المصرف مالكاً للمركبة طوال المدة، ويضعها تحت تصرف العميل مقابل أجرة دورية. وتنتقل الملكية في النهاية ببيع رمزي أو بهبة، بناء على وعد مستقل عن عقد الإجارة نفسه.
من يتحمل الصيانة والإصلاحات الكبرى والتأمين؟
في الإجارة تقع تكاليف الملكية على المؤجر، كالتأمين على العين والإصلاحات الأساسية التي لا تنتج عن تعد من المستخدم. ويتحمل المستأجر نفقات الاستعمال المعتاد مثل تغيير الزيت والإطارات والوقود، وينبغي أن يوزع العقد هذه البنود بوضوح.
سرقة المركبة المؤجرة أو هلاكها الكلي
إذا سرقت السيارة أو هلكت دون تقصير من العميل فقدت الإجارة محلها وسقطت الأجرة عن المدة الباقية. وتقع الخسارة على المالك المغطى عادة بالتكافل، وهذا ما يميز الإجارة بوضوح عن القرض التقليدي.
تسجيل المركبة باسم العميل
بعد سداد الأجرة الأخيرة ينقل عقد ثان الملكية، ويمكن حينئذ إصدار وثيقة تسجيل المركبة باسم السائق. ولا يجوز أن يشترط هذا النقل داخل عقد الإجارة نفسه، تجنباً للجمع بين عقدين في صفقة واحدة.
سيارة جديدة أو مستعملة أو مركبة تجارية
تمول السيارة المستعملة بالطريقة ذاتها، بشرط أن يشتريها المصرف فعلاً من البائع، سواء كان تاجراً أو فرداً، وأن يحدد تقييم مستقل قيمتها. أما الحرفي فقد تدخل شاحنته الصغيرة في إجارة تجارية تختلف معاملتها الضريبية من بلد لآخر.
هامش الجدية المدفوع عند التوقيع
قد يطلب المصرف هامش جدية، وهو مبلغ يدفع مع الوعد لضمان جدية العميل. فإن نكل لم يقتطع المصرف منه إلا ضرره الفعلي، كالنقص في الثمن عند إعادة البيع، وإن تم الشراء احتسب المبلغ من الثمن.
السداد المبكر والإبراء الذي يمنحه المصرف
الدين في المرابحة ثابت، فلا ينقص تلقائياً بالسداد المبكر. غير أن مؤسسات كثيرة تمنح إبراء طوعياً من جزء الربح الذي لم يستحق بعد، ومن الحكمة التأكد كتابة من اعتماد هذه الممارسة قبل التعاقد.
خمس نقاط تتحقق منها قبل التوقيع على تمويل سيارة
اسأل عمن يظهر مشترياً في فاتورة الوكيل، وعن الثمن الإجمالي المستحق، وعن طريقة معالجة التأخير والسداد المبكر، وعن الجهة التي تؤمن المركبة، وعن هيئة الرقابة الشرعية التي أجازت المنتج والفتوى الصادرة عنها.
مصدر خارجي متخصص
يعرض موقع البنك الإسلامي للتنمية صيغ التمويل التي يعتمدها، ومنها المرابحة والإجارة والاستصناع، كما تطبق في اقتناء المعدات والأصول.