تمويل الدراسة دون فائدة هو مجموع الوسائل التي تتيح دفع الرسوم الدراسية ونفقات المعيشة أثناء الدراسة دون قرض بفائدة، كالمنح والقروض الحسنة والصناديق التعاونية القائمة على التكافل وبيع الأدوات بثمن محدد. فبدلا من رد المال مع زيادة عليه، لا يدين الطالب إلا بالمبلغ المتفق عليه، ولا ينمو هذا المبلغ مع الزمن.
ربط كل نفقة دراسية بالحل المناسب لها
تتألف ميزانية الطالب من بنود شديدة التباين، ولا يغطيها كلها صيغة واحدة من صيغ تمويل الدراسة دون فائدة. والرسوم الدراسية أكبرها وأسهلها توقعا، فتناسبها المنح والدفع على أقساط بثمن ثابت. أما الإيجار فيكفيه عقد إيجار عادي، وأما الكتب والحاسوب فيكفيهما شراء بثمن ثابت، وأما المعيشة اليومية فتغطيها المداخيل أو عون الأسرة أو سلفة صغيرة بلا زيادة.
وإذا فصلت البنود الأربعة، الرسوم والسكن والأدوات والنفقات الجارية، تبين لك كم هو قليل ما يحتاج فعلا إلى اقتراض. فالطالب الذي ينال منحة جزئية ويسدد الباقي أقساطا للجامعة قد لا يحتاج إلى أي قرض، ويظل تمويل الدراسة دون فائدة بسيطا وزهيد الكلفة.
وقبل المقارنة بين العروض، دون لكل سنة دراسية المبلغ اللازم وموعد استحقاق كل دفعة وما تأمن منه فعلا. وفي التمويل الطلابي الإسلامي يسد النقص بمصادر صغيرة متعددة أيسر من سده بدين كبير واحد، ويمكن فحص كل مصدر على حدة للتأكد من موافقته للشريعة.
ومما يفيد جدول سنوي بعمودين: ما تقرر تمويله وما لا يزال ناقصا. فمن العمود الثاني تعرف هل تحتاج أصلا إلى قرض طلابي بلا فائدة، وما قدره، وإلى أي موعد يجب أن يتوافر حتى لا يتعطل التسجيل. وبذلك يصير القلق من التمويل مهمة محددة يمكن إنجازها.
لماذا تعيق القروض التقليدية تمويل الدراسة دون فائدة
تفرض معظم القروض الطلابية، حكومية كانت أو مصرفية، فائدة على المبلغ المقترض. والطالب الذي يعد كل زيادة مشروطة في القرض ربا يستبعد هذه القروض لهذا الشرط وحده، وقد يتخلى بسببه عن دراسات طويلة كالطب.
فوائد تبدأ من السنة الدراسية الأولى
الطالب الذي يقترض 9,000 سنويا لمدة أربع سنوات كثيرا ما تضاف الفوائد إلى دينه قبل أول وظيفة. فيتجاوز دينه عند التخرج مبلغ 36,000 الذي تسلمه فعلا، وهذا بالضبط ما ترفضه الشريعة.
فائدة مربوطة بالتضخم: اختلاف العلماء
تكتفي بعض القروض الحكومية بنسبة مرتبطة بمؤشر الأسعار. ويرى قلة من العلماء ذلك حفظا للقيمة، بينما ترفض الأغلبية ومعايير AAOIFI ربط الدين النقدي بالمؤشرات، لأن الواجب رد المبلغ الاسمي المقترض.
هل يغير إسقاط الدين بعد عقود شيئا؟
في عدة أنظمة يسقط الرصيد المتبقي بعد خمس وعشرين إلى أربعين سنة إذا ظل الدخل منخفضا. ويخفف هذا الإسقاط التكلفة الحقيقية على كثير من المقترضين، لكن شرط الفائدة يبقى قائما في العقد الموقع، وهنا تكمن المشكلة.
المنح والإعانات: طريق بلا ديون
المنح هي أنقى صور تمويل الدراسة دون ربا، لكن مواعيدها طويلة. فكثير من البرامج يغلق قبل بدء الدراسة بستة أشهر إلى اثني عشر شهرا، ولذلك ينبغي أن يبدأ التقديم في السنة السابقة للتسجيل. ولتمويل الدراسة دون فائدة بمنحة تطلب الملفات عادة كشف الدرجات ورسالة دافعة وتوصيتين وإثباتا للحاجة المالية، وبعضها يشترط مقابلة شخصية.
وتختلف معايير الاختيار. فمنح التفوق تنظر في النتائج، ومنح الحاجة تنظر في دخل الأسرة، ومنح المجتمع تنظر في التخصص والتعهد بالعودة. والتقدم إلى جهات متعددة في وقت واحد أمر معتاد، وكثيرا ما يمكن تحسين الملف المرفوض وإعادة تقديمه في العام التالي.
واقرأ شروط كل منحة ضمن منح للطلاب المسلمين. فالمنحة التي يجب ردها كاملة إذا ترك الطالب الدراسة مبكرا تشبه الدين، والشرط الذي يضيف رسما على المبلغ المرتجع يعيد المشكلة التي أراد الطالب أن يتجنبها.
المملكة المتحدة: تمويل الدراسة دون ربا عبر التكافل
وعدت به الحكومة البريطانية منذ عام 2013، ويهدف هذا البرنامج الحكومي إلى منح الطلاب في إنجلترا بديلا عن القروض بفائدة. ويقوم على مبدأ التكافل، وسيكون متاحا لجميع الطلاب المؤهلين، مسلمين وغير مسلمين.
مساهمة في صندوق مشترك بدل الدين
يتسلم الطالب المبالغ نفسها التي يتيحها القرض العادي، ثم يدفع بعد التخرج مساهمات في صندوق مستقل يمول الدفعات اللاحقة. وتتبع شروط السداد القرض العادي: نسبة من الدخل فيما يزيد على حد معين.
رسم بديل يعادل تكلفة القروض: موضع النقد
لضمان المساواة مع سائر الطلاب يضاف إلى المساهمات رسم بديل يحسب بالرجوع إلى سعر فائدة القروض التقليدية. ويراه المؤيدون مشاركة في الصندوق التعاوني، بينما يرى المنتقدون أن المبلغ النهائي يساوي قرضا بفائدة.
انطلاق منتظر دون موعد محدد
ربطت وزارة التعليم البريطانية تطبيقه بإطلاق برنامج التعلم مدى الحياة المقرر في يناير 2027، دون تحديد موعد للمنتج التكافلي. لذا ينبغي للمتقدمين التحقق من الوضع لدى جهة تمويل الطلاب في إنجلترا عند التسجيل.
قرض طلابي بلا فائدة من المؤسسات الخيرية وصناديق الطوارئ
إلى جانب المنح، يشمل تمويل الدراسة دون فائدة حالات تمنح فيها بعض المؤسسات وجمعيات الخريجين والجهات الخيرية الدينية قرضا طلابيا بلا فائدة، غالبا في صورة قرض حسن، لتغطية رسم التسجيل أو التأمين أو عجز فصل دراسي. وتلتقي لجنة بالطالب وتفحص ميزانيته وتضع جدولا يبدأ بعد التخرج أو بعد أول راتب.
ومثال حذر على ذلك: يسلف صندوق ثلاثة آلاف للتسجيل، ويسدد الطالب ثلاثمئة في الشهر على عشرة أشهر دون أي زيادة. وإذا فاته قسط أعادت اللجنة الجدولة بدل أن تفرض غرامة. ولا يقبل رسم إداري إلا إذا غطى تكلفة حقيقية موثقة.
وحتى بين الأقارب يظل القرض دينا حقيقيا، والأولى كتابته مع المبلغ والمواعيد والشهود. وقد حث القرآن على كتابة الدين المؤجل، وفي ذلك حماية للطرفين ومنع للخلاف اللاحق.
ومن الحسن أن يلتزم الطالب بالسداد في موعده، وأن يخبر الجهة المقرضة مبكرا إذا تعثر، فالقرض الحسن قائم على الثقة والمروءة لا على العقوبة. وإذا أيسر الطالب بعد التخرج فله أن يعجل السداد ليستفيد منه طالب آخر، وهكذا يدور المال بين الطلاب جيلا بعد جيل دون أن يتحول إلى مصدر ربح لأحد.
ماليزيا: رسم الأجرة في صندوق PTPTN والتمويل الطلابي الإسلامي
في ماليزيا استبدل الصندوق الوطني للتعليم العالي PTPTN بالفائدة على قروضه رسما إداريا يسمى الأجرة، مقابل إدارة الحساب. وقد أقرت هيئات دينية محلية هذه الصيغة، وإن رأى بعض المراقبين أن هذه التكلفة قريبة جدا من الفائدة.
منح البنك الإسلامي للتنمية
منذ الثمانينيات يمول البنك الإسلامي للتنمية منحا لطلاب دوله الأعضاء وللمجتمعات المسلمة في الدول غير الأعضاء، لا سيما في الطب والهندسة والعلوم. ولا تنشئ هذه المنح أي دين، وكثيرا ما تقترن بالتزام بخدمة المجتمع.
سداد نسبة من الدخل المستقبلي: خيار محل نقاش
تمول بعض الجهات الدراسة مقابل نسبة من الراتب المستقبلي لعدد من السنوات. ويقارن بعض الباحثين ذلك بمضاربة على رأس المال البشري، بينما يرى آخرون أن الجهالة في المبلغ المستحق كبيرة، فيدخله الغرر.
حاسوب وتأمين سكن ورسوم تسجيل: حلول لنفقات محددة
للأدوات تصلح المرابحة بثمن ثابت، وللسكن يكفي عقد إيجار عادي. أما العجز المؤقت فقد تغطيه صناديق التضامن في الجامعات أو المساجد أو العائلة بقرض حسن يرد دون أي زيادة.
الدراسة في الخارج: دفع الرسوم وإثبات الملاءة
تضيف الدراسة في بلد آخر التزامين: دفع مستحقات المؤسسة التعليمية وإثبات المال أمام سلطات التأشيرة. وتكفي عادة كشوف الحساب المصرفي أو رسالة الجهة الكفيلة أو خطاب قبول المنحة، ويجب توثيق أي قرض طلابي بلا فائدة اتفق عليه في بلد المنشأ بالصيغة التي تقبلها السفارة.
ويكون تمويل الدراسة دون ربا أحيانا خطة أقساط بسيطة، فتسمح جامعات كثيرة بدفع الرسوم على قسطين أو ثلاثة بالمجموع نفسه. فتحقق مما إذا كان التأخر يستوجب رسما، وقارن سعر الصرف الذي يطبقه مصرفك بالسعر الرسمي، فالفرق تكلفة حقيقية ولو لم تكن هناك فائدة.
وإذا كان الطالب يعتمد على كفيل أو على حوالة شهرية من أهله، فاتفق معهم مسبقا على التواريخ والمبالغ، واحتفظ بإثبات كل تحويل. فهذه الوثائق تحتاج إليها الجامعة والسفارة معا، وتغنيك عن مفاجآت تعطل التسجيل أو تأخر الحصول على التأشيرة.
قائمة تحقق قبل قبول التمويل الطلابي الإسلامي
أمام أي قرض طلابي بلا فائدة اقرأ العقد الموقع لا الكتيب الدعائي، واحتفظ بنسخة من كل وثيقة. وتحتاج الأسئلة التالية إلى دقائق معدودة وقد توفر سنوات من السداد. ومن أراد تمويل الدراسة دون فائدة فليطرحها على كل جهة.
- هل المبلغ الواجب رده مساو لما تسلمته، أم يزيده رسم أو مؤشر أو عمولة؟
- هل يطبق شرط نسبة مئوية على الدفعات المتأخرة، ومن يستلم تلك الأموال؟
- ماذا يحدث إذا انقطعت عن الدراسة أو غيرت التخصص أو مرضت؟
- من اعتمد هذه الصيغة، وهل أستطيع قراءة رأيه مكتوبا؟
- هل أستطيع السداد المبكر دون غرامة، وهل ينص العقد على ذلك؟
- هل يرتبط السداد بدخلي، وهل النسبة محددة بسقف واضح؟