التكافل العائلي فرع من التكافل يغطي المخاطر التي تصيب الشخص كالوفاة والعجز والأمراض الخطيرة، ويقترن غالباً بادخار طويل الأجل، إذ يُتبرع بجزء من الاشتراك لصندوق تضامني ويُستثمر الباقي لحساب المشترك. وهو الصيغة الإسلامية المقابلة لتأمين الحياة، تقوم على التعاون والتبرع لا على بيع الأمان بثمن مقابل.
ما الذي يميز التكافل العائلي عن تأمين الحياة التقليدي؟
في تأمين الحياة التقليدي تشتري الأسرة وعداً من الشركة بمبلغ عند الوفاة، وتصير الأقساط ملكاً للشركة التي تتصرف فيها وتحتفظ بأرباحها. أما في التكافل العائلي فيتبرع المشترك بجزء من اشتراكه لصندوق مشترك، فيكون هو وسائر الأعضاء متعاونين على جبر ضرر من يصيبه الموت أو العجز منهم، وتقتصر مهمة الشركة على إدارة الصندوق بأجر.
وينعكس ذلك على الفائض، إذ يعود ما يتبقى من حساب المخاطر بعد دفع التعويضات إلى المشتركين أو يُرحَّل احتياطياً بحسب لوائح الصندوق، ولا يذهب إلى المساهمين. ومن هنا ينظر كثير من الباحثين إلى خطة التكافل العائلي على أنها أقرب إلى الجمعية التعاونية المنظمة منها إلى عقد بيع بين طرفين متقابلين.
ولا يعني هذا أن التغطية أرخص بالضرورة، فتكلفة الخطر تحسب بالأسس الاكتوارية نفسها تقريباً، من سن وحالة صحية ومهنة ومبلغ مطلوب. والفرق الحقيقي في هوية المالك لحساب المخاطر وفي طريقة التصرف بالفائض وفي استثمار الادخار بعيداً عن الفائدة والقطاعات المحرمة.
ويستعمل بعض المشغلين تعبير تكافل الحياة للدلالة على الخطط نفسها، وهو تعبير لا يغيّر من الحكم شيئاً ما دامت الوثيقة قائمة على التبرع والإدارة المنفصلة للصندوق. وعلى القارئ أن يتحقق من أن التأمين التكافلي على الحياة الذي يعرض عليه مرخص ومشرف عليه من هيئة شرعية معلومة، لا مجرد اسم تجاري يحمل كلمة التكافل.
ما المخاطر التي يغطيها التكافل العائلي؟
تدفع الخطة مبلغاً لذوي المشترك عند وفاته، أو له نفسه عند العجز الكلي الدائم. وتضيف الملاحق التكميلية تغطية الأمراض الخطيرة أو الإقامة في المستشفى أو الإعفاء من الاشتراكات إذا عجز المشترك عن العمل.
حسابان منفصلان لكل اشتراك
يُقسم الاشتراك قسمين: جزء يذهب إلى حساب مخاطر المشتركين المجمّع على سبيل التبرع لدفع تعويضات الوفاة والعجز، وجزء يغذي حساب استثمار فردياً يبقى ملكاً للمشترك ويتراكم فيه الادخار.
مثال رقمي على اشتراك شهري
من أصل مئة يورو شهرياً قد تستهلك تكاليف الاكتتاب جزءاً كبيراً في السنة الأولى، ثم يستقر التوزيع مثلاً على خمسة عشر للمشغل وعشرين لحساب المخاطر وخمسة وستين تُستثمر في صناديق متوافقة.
القيمة الاستردادية عند الانسحاب
إذا ترك المشترك الخطة استرد قيمة حسابه الاستثماري بعد خصم الرسوم إن وُجدت. أما ما تبرع به لحساب المخاطر فلا يُرد إليه، مما يجعل الانسحاب المبكر مكلفاً كما في تأمين الحياة التقليدي.
شروط الاكتتاب في خطة التكافل العائلي
يبدأ الاشتراك باستمارة تسأل عن السن والتدخين والمهنة والتاريخ الصحي، وقد يطلب المشغل فحصاً طبياً إذا كبر المبلغ المطلوب أو تقدم السن. ويقع على طالب الاشتراك واجب الإفصاح الصادق عن كل ما يسأل عنه، لأن إخفاء مرض معلوم قد يمنح المشغل حق رفض المطالبة أو تخفيضها وفق لوائح الصندوق.
وتتضمن الوثائق عادة استثناءات وفترات انتظار، كأن لا تُدفع بعض الأمراض الخطيرة في الشهور الأولى، أو تُستثنى الحروب والأنشطة الخطرة غير المعلنة. ويجدر بالمشترك أن يقرأ قائمة الاستثناءات قبل التوقيع وأن يطلب من المشغل شرح ما غمض منها، فالتعويض المنتظر في التكافل العائلي لا يتحقق إذا وقع الحادث في نطاق مستثنى.
وللمشترك عادة مهلة قصيرة بعد استلام الوثيقة يجوز له خلالها العدول واسترداد ما دفع بعد خصم التكاليف الفعلية، لكن مدتها وشروطها تختلف باختلاف البلد واللوائح، فلا ينبغي افتراض مهلة بعينها، بل يُسأل عنها المشغل ويُطلب النص عليها كتابةً.
خطط التكافل العائلي للتعليم والتقاعد والحماية البحتة
يعرض المشغلون خططاً مؤقتة للوفاة فقط، وخططاً مرتبطة بصناديق استثمار، وخطط تعليم تدفع مبالغ عند سن الالتحاق بالجامعة، وخطط تقاعد تحوّل المدخرات المتراكمة إلى دخل دوري. وتحدد كل صيغة حصة مختلفة لحساب المخاطر.
التغطية المتناقصة المرتبطة بتمويل المسكن
في عدة دول يشترك من يموّل مسكنه بالمرابحة أو الإجارة في تكافل متناقص يتبع مبلغه الرصيد المتبقي من الدين، فإذا توفي سدد الصندوق الدين واحتفظت الأسرة بالمسكن.
كيف تُنقّى صناديق الاستثمار
يُستثمر الحساب الفردي في صناديق أسهم إسلامية أو صكوك أو صناديق نقدية يختارها المشغل. وتستبعد الهيئة الشرعية القطاعات المحرمة والشركات المثقلة بالديون، ويختار المشترك عادة بين نمط متحفظ أو متوازن أو نمو.
عائد غير مضمون ومخاطرة على المشترك
تتبع قيمة الحساب أداء الصناديق المختارة وقد تنخفض. ولا يجوز للمشغل أن يعد بعائد أدنى على المدخرات لأنه يكون عائداً ثابتاً في معنى الربا، ولذلك تبقى التوقعات المقدمة للعميل استرشادية.
تكاليف التكافل العائلي ورسومه
تتألف تكلفة الخطة من أجر الإدارة الذي يقتطعه المشغل بصفته وكيلاً، ومن حصة من أرباح الاستثمار إذا عمل مضارباً في الحساب الفردي، ومن رسوم الاكتتاب التي تثقل السنوات الأولى، ومن تبرع المشترك الذي يموّل التعويضات. ولا تتساوى هذه البنود بين الشركات، فالمقارنة بين عرضين تقتضي تفصيل كل بند لا الاكتفاء بالرقم الإجمالي.
ويطلب المشترك الحصيف جدولاً توضيحياً يبين لكل سنة كم دُفع وكم خُصم وكم بلغت القيمة الاستردادية لو انسحب. وغالباً ما تكون هذه القيمة منخفضة أو معدومة في السنوات الأولى، لذلك لا تناسب خطة التكافل العائلي من يتوقع حاجته إلى المال خلال أقل من بضع سنين، ولا من لا يضمن قدرته على دفع الاشتراكات إلى نهاية المدة.
ولا يجوز أن تُقدَّم الأرقام المستقبلية على أنها وعد، فالعوائد المعروضة افتراضات تتغير مع الأسواق، وما يلتزم به العقد هو مبلغ الوفاة المتفق عليه ما دام الاشتراك مدفوعاً. ويحسن أن يدوّن المشترك الأرقام التي عُرضت عليه ليقارنها لاحقاً بالكشف السنوي الذي يرسله المشغل.
ومن الفروق التي تغفل عنها العروض المبكرة أثر التضخم في مبلغ الوفاة الثابت، فمبلغ يبدو كافياً اليوم قد تنقص قدرته الشرائية بعد عشرين سنة. وتقدم بعض الشركات خيار زيادة المبلغ تدريجياً مقابل اشتراك أعلى، وهو خيار يُقارن به اشتراك خطة التكافل العائلي ذات المبلغ الثابت.
تسمية المستفيدين وفق أحكام الشريعة
يثير مبلغ الوفاة مسألة الميراث: هل يتبع الأنصبة المقدرة في الفرائض أم يذهب إلى من اختاره المشترك؟ ويتوقف الجواب على صيغة التسمية في العقد وعلى قانون البلد.
الهبة أو الوصي: خيار متاح في ماليزيا
منذ قانون الخدمات المالية الإسلامية الماليزي لعام 2013 يمكن للمشترك تسمية مستفيد على سبيل الهبة فيتملك المبلغ، أو تسمية منفذ يتسلمه ليقسمه على الورثة وفق أحكام الميراث.
لماذا تفصل ماليزيا التكافل العائلي عن العام
ألزم القانون نفسه بعد مهلة انتقالية المشغلين المركّبين بفصل أنشطتهم في شركات مستقلة للتكافل العائلي والتكافل العام، فلا تختلط الالتزامات الطويلة للادخار والوفاة بمخاطر السيارات والمنازل السنوية.
أين يمكن الاشتراك في خطة عائلية خارج آسيا؟
العرض وفير في ماليزيا وإندونيسيا وباكستان والخليج، لكنه محدود جداً في أوروبا حيث يجد المقيمون غالباً تأمين الحياة التقليدي أو بعض العقود المرتبطة بصناديق منقاة دون صندوق تكافل تضامني حقيقي.
كيف تختار خطة التكافل العائلي التي تناسب أسرتك
ابدأ بتحديد من يعتمد على دخلك، وما الديون القائمة، وكم سنة تحتاج الأسرة إلى الحماية. فرب أسرة شابة ذات أطفال صغار ومسكن ممول قد تكفيها خطة مؤقتة للوفاة بتكلفة منخفضة، بينما يهتم من يقترب من التقاعد بالجانب الادخاري. ولا يصلح أن تُختار الخطة لمجرد كثرة مزاياها دون النظر إلى حاجة محددة.
ثم قدّر مبلغ التغطية تقديراً معقولاً، كأن يغطي الدين المتبقي ونفقات الأسرة لسنوات معلومة وتكاليف تعليم الأبناء، وراجعه كلما تغيرت ظروفك بولادة أو زواج أو شراء مسكن. وتتيح بعض الخطط رفع المبلغ دون فحص طبي جديد عند أحداث معينة، وهذه ميزة تُسأل عنها الشركة قبل الاشتراك.
وأخيراً حضّر لحظة المطالبة منذ البداية، فأبلغ المستفيدين بوجود الوثيقة وبمكان حفظها، وأعطهم أرقام الاتصال بالمشغل، لأن التعويض يتأخر كثيراً حين لا تعلم الأسرة بوجود التكافل العائلي أو تجهل المستندات المطلوبة من شهادة وفاة وتقارير طبية وإثبات الصفة.
وقبل المفاضلة النهائية يستحسن عرض مسودة الوثيقة على مستشار مالي مستقل وعلى عالم شرعي موثوق، فكلاهما ينظر من زاوية مختلفة، والتكلفة الصغيرة لهذه الاستشارة لا تقارن بما قد يضيع من اشتراكات طويلة الأمد إذا تبين أن خطة التكافل العائلي المختارة لا تلائم دخل الأسرة ولا مدة حاجتها.
أسئلة تطرحها على الشركة قبل توقيع التكافل العائلي
دوّن الإجابات كتابةً واحفظها مع الوثيقة، فهي تساعدك على مقارنة العروض:
- ما نسبة الاشتراك التي تذهب إلى حساب المخاطر، وما نسبة الاستثمار، وما أجر المشغل؟
- ما القيمة الاستردادية في كل سنة من السنوات الخمس الأولى؟
- ما الاستثناءات وفترات الانتظار في الوفاة والأمراض الخطيرة؟
- هل يمكن تسمية المستفيدين وتغييرهم، وبأي صيغة تُدفع لهم؟
- ما الهيئة الشرعية المشرفة، وهل تنشر الشركة تقريرها السنوي؟
- ماذا يحدث للخطة إذا توقفت عن دفع الاشتراك أو تأخرت فيه؟
وتكشف هذه الأسئلة عن مدى صدق الشركة في عرض خطتها، فمن يجيب عنها بوضوح ويضع أرقامه بين يديك يستحق ثقة أكبر ممن يكتفي بعبارات عامة عن الأمان والبركة.