ما الذي تغيّره الشريعة في حساب الودائع تحت الطلب

الحساب الجاري الإسلامي حساب ودائع تحت الطلب يُستخدم لتلقي الراتب والدفع والسحب، ويُعهد برصيده إلى المصرف بعقد قرض أو وديعة، دون أي فائدة تُدفع للعميل أو تُحتسب على السحب على المكشوف.

هل يُقرض المودِعُ المصرفَ ماله؟

من الناحية الفقهية نعم في معظم الحالات، فالرصيد قرض حسن يُرَدّ عند الطلب دون زيادة. ويملكه المصرف ويحق له استخدامه في أنشطته، ويلتزم بردّ مثله. وأي منفعة مشروطة لصالح المُقرض تُعدّ ربا محرمًا.

الوديعة بيد الضمان: من الأمانة إلى الضمان

تسمّي بعض المصارف الحساب وديعة، وهي في الأصل أمانة للحفظ، لكنها تصبح يد ضمان متى أُذن للمودَع لديه باستعمال المال. وعندئذ يتحمّل المصرف مخاطر الهلاك كاملة ويضمن للعميل ردّ رصيده دون نقصان.

لماذا لا يدرّ الرصيد أي فائدة؟

لأن رأس المال مضمون، فإن أي عائد محدد مسبقًا يحوّل القرض إلى معاملة ربوية. لذلك يقبل العميل عائدًا معدومًا مقابل الأمان وإتاحة ماله في كل وقت، كما هو الحال في كثير من الحسابات التقليدية.

الهبة: عطية لا يجوز الوعد بها

يجوز للمصرف أن يمنح أصحاب الحسابات أحيانًا عطية تُسمّى هبة، وتبقى جائزة ما دامت غير مشروطة في العقد ولا معتادة إلى حد أن تُنتظر، وإلا صارت فائدة مقنّعة. وكثير من المصارف يتجنبها أصلًا.

أين يستثمر المصرف الودائع تحت الطلب؟

تموّل الأموال المجمّعة أنشطة متوافقة مع الشريعة، مثل المرابحة العقارية وإجارة السيارات وتمويل الشركات والإيداعات بين المصارف عبر مرابحة السلع. ولا يجوز توجيهها إلى قروض بفائدة أو إلى قطاعات مستبعدة كالخمور والسلاح والقمار.

رسوم إدارة الحساب والخدمات المدفوعة

يجوز للمصرف الإسلامي أن يقتطع رسمًا شهريًا وأن يتقاضى أجرًا على التحويلات الدولية ودفاتر الشيكات والكشوف الورقية. وهذه الرسوم مقابل خدمة، فلا يجوز أن تزيد بزيادة الرصيد المدين أو طول مدته.

ماذا يحدث إذا صار رصيد الحساب سالبًا؟

لا تمنح معظم المصارف الإسلامية سحبًا على المكشوف. والرصيد السالب العارض، كأن ينتج عن خصم تلقائي، لا تترتب عليه فائدة، وقد يتقاضى المصرف رسمًا إداريًا ثابتًا عن الواقعة ويصرف جزءًا منه في وجوه الخير.

الخصم المباشر والتحويلات والشيكات في الحياة اليومية

يعمل الحساب كأي حساب تقليدي: توطين الراتب، وخصم الفواتير، والتحويلات الفورية، وبطاقة الخصم. ويكمن الفرق في العقد وفي استخدام الأموال لا في أدوات الدفع، مما يسهّل الانتقال من مصرف تقليدي.

حماية الودائع في المملكة المتحدة

في المملكة المتحدة تشمل منظومة ضمان الودائع المصارف الإسلامية المرخّصة من هيئتي PRA وFCA كسائر المصارف، فيتمتع صاحب الحساب بالحماية القانونية ذاتها عند تعثر المصرف، في حدود السقف المعمول به.

سيولة المصارف الإسلامية ودور البنك المركزي

يجب أن يكون المصرف قادرًا على ردّ الودائع تحت الطلب في أي لحظة. ومن دون توظيفات بفائدة افتقرت المصارف الإسلامية البريطانية إلى الأدوات، فجاءت آلية الإيداع غير الربوية لبنك إنجلترا، المعلنة أواخر 2020، لتمنحها احتياطي سيولة متوافقًا.

الحسابات المشتركة وحسابات الشركات والقُصّر

تقدم المصارف الإسلامية غالبًا صيغًا متعددة: حسابًا مشتركًا للزوجين، وحسابًا تجاريًا للمهنيين والشركات، وحسابًا للناشئة يديره أحد الوالدين. ويبقى العقد الأساسي قرضًا أو وديعة، ولا تتغير إلا شروط الفتح والتسعير.

مستندات تطلبها قبل تحويل راتبك

اطلب الشروط العامة التي تبيّن العقد القانوني للحساب، وجدول الرسوم، وسياسة التعامل مع الرصيد السالب، ورأي الهيئة الشرعية. وتحقق كذلك من أن المؤسسة مرخّصة ومشمولة بنظام ضمان الودائع في البلد.