Ein islamisches Girokonto ist ein täglich verfügbares Einlagenkonto für Gehaltseingang, Zahlungen und Abhebungen, dessen Guthaben der Bank über einen Qard- oder Wadiah-Vertrag anvertraut wird, ohne dass dem Kunden Zinsen gezahlt oder auf Überziehungen Zinsen berechnet werden.
Leiht der Kontoinhaber der Bank sein Geld?
Rechtlich meist ja: Das Guthaben ist ein Qard, ein zinsloses, jederzeit rückzahlbares Darlehen des Kunden. Die Bank wird Eigentümerin des Geldes, darf es verwenden und muss denselben Betrag zurückgeben. Jeder vertraglich vereinbarte Vorteil zugunsten des Darlehensgebers wäre Riba.
Wadiah yad damanah: aus Verwahrung wird Garantie
Manche Banken bezeichnen das Konto als Wadiah: ursprünglich eine reine Verwahrung zur Aufbewahrung, wird es zur yad damanah, sobald der Verwahrer die Mittel nutzen darf. Die Bank trägt dann das volle Verlustrisiko und garantiert dem Kunden die vollständige Rückzahlung seines Guthabens.
Warum das Guthaben keine Zinsen bringt
Da das Kapital garantiert ist, würde jeder vorab festgelegte Ertrag das Darlehen zu einem wucherischen Geschäft machen. Der Kunde akzeptiert also eine Rendite von null im Tausch gegen Sicherheit und ständige Verfügbarkeit, wie bei vielen herkömmlichen Girokonten auch.
Hibah, ein Geschenk ohne Versprechen
Eine Bank darf Kontoinhabern gelegentlich ein Geschenk, die Hibah, zukommen lassen. Das bleibt zulässig, solange es weder vertraglich zugesagt noch so regelmäßig ist, dass man damit rechnet; sonst wäre es ein versteckter Zins. Viele Banken verzichten ganz darauf.
Wo legt die Bank die Sichteinlagen an?
Die eingesammelten Mittel finanzieren konforme Geschäfte: Murabaha für Immobilien, Ijara für Fahrzeuge, Unternehmensfinanzierung oder Interbankenanlagen per Commodity Murabaha. Sie dürfen weder in verzinsliche Kredite noch in ausgeschlossene Branchen wie Alkohol, Waffen oder Glücksspiel fließen, was das Scharia-Gremium überwacht.
Kontoführungsgebühren und kostenpflichtige Leistungen
Eine islamische Bank kann eine monatliche Kontoführungsgebühr erheben und Auslandsüberweisungen, Scheckhefte oder Kontoauszüge auf Papier gesondert berechnen. Diese Entgelte vergüten eine konkrete Leistung; sie dürfen jedoch nicht mit der Höhe oder der Dauer eines negativen Saldos steigen, sonst wären sie verdeckter Zins.
Was passiert, wenn das Konto ins Minus rutscht?
Die meisten islamischen Banken räumen keinen Dispositionskredit ein. Ein versehentlich negativer Saldo, etwa nach einer unerwartet hohen Lastschrift, erzeugt keine Zinsen. Die Bank kann für den Vorfall eine feste Bearbeitungsgebühr verlangen und einen Teil davon an gemeinnützige Einrichtungen spenden.
Lastschriften, Überweisungen und Schecks im Alltag
Das Konto funktioniert im Alltag wie ein herkömmliches: Gehaltseingang, Lastschriften für Rechnungen, Echtzeitüberweisungen und Debitkarte. Der Unterschied liegt im Vertrag und in der Mittelverwendung, nicht in den Zahlungswerkzeugen, was den Wechsel von einer konventionellen Bank deutlich erleichtert.
Einlagensicherung im Vereinigten Königreich
Im Vereinigten Königreich sind von PRA und FCA zugelassene islamische Banken genauso wie alle anderen Banken in die gesetzliche Einlagensicherung einbezogen. Kontoinhaber genießen im Insolvenzfall daher denselben Schutz ihrer Guthaben bis zur jeweils geltenden Höchstgrenze pro Person und Institut.
Liquidität islamischer Banken und die Rolle der Zentralbank
Eine Bank muss Sichteinlagen jederzeit zurückzahlen können. Ohne Zugang zu verzinslichen Anlagen fehlten britischen islamischen Banken lange geeignete Instrumente; die Ende 2020 angekündigte zinsfreie Einlagefazilität der Bank of England bietet ihnen nun eine schariakonforme Liquiditätsreserve bei der Zentralbank.
Gemeinschafts-, Geschäfts- und Jugendkonten
Islamische Banken bieten oft mehrere Varianten an: ein Gemeinschaftskonto für Paare, ein Geschäftskonto für Selbständige und Firmen, ein Jugendkonto unter elterlicher Verwaltung. Der Grundvertrag bleibt in allen Fällen Qard oder Wadiah; nur Zugangsvoraussetzungen und Preise ändern sich.
Unterlagen, die man vor dem Gehaltswechsel anfordern sollte
Verlangen Sie die Bedingungen mit dem Rechtsvertrag des Kontos, das Preisverzeichnis, die Regeln bei negativem Saldo und das Votum des Scharia-Gremiums. Prüfen Sie außerdem, ob das Institut zugelassen und von der Einlagensicherung des Landes erfasst ist.
Spezialisierte externe Quelle
Die Bank of England stellt dort unter anderem die zinsfreie Einlagefazilität vor, über die islamische Banken ihre Liquidität schariakonform anlegen können.