Islamisches Bankkonto eröffnen heißt, bei einem zugelassenen Institut ein Konto einzurichten, dessen zugrunde liegender Vertrag, sei es ein zinsloses Darlehen, eine Verwahrung oder eine Gewinnbeteiligung, jeden Zins ausschließt und dessen Mittelverwendung von einem Schariarat überwacht wird. Die Eröffnung folgt den üblichen Identitäts- und Geldwäschekontrollen, doch der Kunde muss zusätzlich den Vertrag wählen und nachlesen, wie Gewinn, Verlust und Gebühren behandelt werden.
Islamisches Konto eröffnen: Voraussetzungen und Vergleichspunkte
Beginnen Sie mit den praktischen Bedingungen: Für ein islamisches Bankkonto gelten je nach Bank eigene Regeln. Banken legen ein Mindestalter fest, meist achtzehn Jahre, und verlangen mitunter eine Mindesteinzahlung oder ein monatliches Mindestguthaben. Manche Angebote sind Einwohnern vorbehalten, andere Angestellten. Notieren Sie diese Bedingungen für jedes Institut, das Sie prüfen, denn sie unterscheiden sich stärker, als die Werbung vermuten lässt.
Vergleichen Sie, wie jeder Anbieter sein islamisches Konto bezeichnet. Der Auszug eines herkömmlichen Kontos weist gezahlte Zinsen aus; der Auszug bei einem schariakonformen Konto zeigt vielleicht eine Gewinnausschüttung, ein Geschenk oder gar nichts. Wer ein islamisches Sparkonto eröffnen will, also ein schariakonformes Konto mit Gewinnbeteiligung, sollte einen Musterauszug und die letzten Ausschüttungssätze anfordern und bedenken, dass vergangene Zahlen nichts versprechen.
Denken Sie auch daran, wer das Konto nutzen wird. Ein islamisches Bankkonto als Gemeinschaftskonto: Bei einem solchen Konto müssen beide Inhaber denselben Identifizierungsprozess durchlaufen, bei einem Kinderkonto ist meist ein Elternteil oder Vormund nötig. Konten für Vereine und kleine Firmen erfordern eine umfangreichere Akte mit Satzung und Zeichnungsberechtigungen, was die Genehmigung verlängern kann.
Islamisches Bankkonto: Welches Konto passt zur geplanten Verwendung des Geldes?
Die Wahl richtet sich nach dem Bedarf. Für Gehaltseingang und Kartenzahlung genügt ein Girokonto. Wer mit Aussicht auf Ertrag sparen will, wählt ein partizipatives Sparkonto. Soll ein Betrag mehrere Monate gebunden werden, eignet sich eine Termineinlage besser.
Das Girokonto als unverzinstes Darlehen an die Bank
Rechtlich leiht der Kunde der Bank sein Geld als Qard: Das Institut darf es nutzen, muss das Kapital aber jederzeit vollständig zurückzahlen. Eine Gegenleistung darf nicht versprochen werden, sonst würde das Darlehen wucherisch und damit unzulässig.
Mudaraba-Sparen mit nie im Voraus festgelegtem Ertrag
Beim partizipativen Sparkonto stellt der Kunde das Kapital, die Bank arbeitet damit. Vorab vereinbart wird nur der Verteilungsschlüssel des Gewinns, etwa siebzig Prozent für den Sparer. Der angezeigte Satz ist nur ein Richtwert, und ein Verlust bleibt möglich.
Termineinlagen mit einem realen Geschäft im Hintergrund
Für eine feste Laufzeit nutzen viele Institute einen Anlageauftrag oder einen Warenverkauf mit Aufschlag. Das Geld steckt in einer bestimmten Transaktion, weshalb eine Abhebung vor Fälligkeit den erwarteten Gewinn mindern oder ganz entfallen lassen kann.
Islamisches Bankkonto eröffnen: vom Antrag zur ersten Einzahlung
Für ein islamisches Bankkonto ist die übliche Reihenfolge einfach. Zuerst wählt man das Institut und liest die veröffentlichten Stellungnahmen des Schariarats. Zweitens füllt man den Antrag aus, online oder am Schalter. Drittens besteht man die Prüfung von Identität und Anschrift. Viertens liest und unterschreibt man die Allgemeinen Geschäftsbedingungen und das Produktblatt, das den Vertrag nennt. Fünftens erhält man Kontonummer, Karte und Zugangsdaten und zahlt erstmals ein.
Bis ein islamisches Bankkonto genehmigt ist, können wenige Minuten bis mehrere Werktage vergehen, je nach Prüfung und Vollständigkeit der Unterlagen. Häufigste Ursache für Verzögerungen ist ein fehlender oder zu alter Adressnachweis. Bewahren Sie gut lesbare Scans aller Dokumente auf und achten Sie darauf, dass Name und Anschrift mit Ihren Steuer- oder Versorgerunterlagen übereinstimmen.
Prüfen Sie vor der ersten Einzahlung auf das islamische Bankkonto, wie die Bank Geld entgegennimmt. Eine Überweisung von einem herkömmlichen Konto ist normalerweise unproblematisch, eine Bareinzahlung oberhalb einer bestimmten Summe kann zusätzliche Fragen auslösen. Erkundigen Sie sich bei einem hohen Startbetrag vorab, welche Nachweise akzeptiert werden, damit das Geld nicht in einer Compliance-Prüfung hängen bleibt.
Unterlagen, die bei der Antragstellung verlangt werden
Verlangt wird, was jede andere Bank auch fordert: ein gültiger Ausweis, ein aktueller Adressnachweis, eine Selbstauskunft zur steuerlichen Ansässigkeit und manchmal Gehaltsabrechnungen. Ein Unternehmen legt zusätzlich seine Satzung, einen Registerauszug und die Identität der wirtschaftlich Berechtigten vor.
Warum die Bank nach der Herkunft der Mittel fragt
Fragen zur Herkunft des Geldes sind keine religiöse Prüfung des Kunden. Sie folgen aus den gesetzlichen Pflichten zur Bekämpfung der Geldwäsche, die für islamische Banken genauso gelten wie für herkömmliche Institute, mit denselben Kontrollen.
Online-Antrag oder Termin in der Filiale
Je nach Land erfolgt die Identifizierung per Videoverfahren mit elektronischer Unterschrift, oder ein persönlicher Besuch am Schalter ist nötig. Der digitale Weg ist schneller, beschränkt Kunden aber mitunter auf Standardprodukte, also ohne Gemeinschaftskonto und ohne Geschäftskonto.
Gebietsfremde und Auswanderer vor den Eröffnungsregeln
Ein Konto im Ausland setzt oft eine örtliche Anschrift, eine Mindesteinlage oder eine persönliche Empfehlung voraus. Man sollte außerdem die Gebühren für Auslandsüberweisungen, das Wechselkursrisiko und die steuerlichen Meldepflichten für im Ausland gehaltene Konten frühzeitig einplanen.
Islamisches Bankkonto eröffnen: Fehler, die Sie vermeiden sollten
Der erste Fehler ist die Annahme, ein islamisches Bankkonto werfe immer etwas ab. Ein auf Qard beruhendes islamisches Girokonto zahlt konstruktionsbedingt nichts, und ein etwaiges Geschenk liegt im Ermessen der Bank. Wer eine regelmäßige Rendite erwartet und dann ein unverändertes Guthaben sieht, schließt oft, die Bank habe ein Versprechen gebrochen, das sie nie gegeben hat.
Der zweite ist das Vermischen der Zwecke. Ein partizipatives Sparkonto für tägliche Zahlungen zu nutzen kann bedeuten, dass das Guthaben angelegt und damit je nach Vertrag nicht sofort verfügbar ist. Führen Sie ein islamisches Girokonto für Ausgaben und ein getrenntes Sparkonto für Geld, das Sie liegen lassen können.
Der dritte ist die Vernachlässigung der Ausstiegsbedingungen. Lesen Sie, wie das Konto gekündigt wird, welche Frist gilt und was mit aufgelaufenem, aber noch nicht ausgeschüttetem Gewinn geschieht. Prüfen Sie auch, ob die Kündigung Gebühren kostet und ob Karten und Daueraufträge automatisch enden oder bis zu Ihrem Eingreifen aktiv bleiben.
Islamisches Sparkonto: Was die Bedingungen festlegen sollten
Vor der Unterschrift gilt es, den Vertragstyp jedes Kontos, die Verlusttragung, die Berechnung des Gewinns und das Preisverzeichnis zu finden. Bleibt das Dokument in diesen Punkten vage, sollte man der Bank vor dem Abschluss schriftlich Fragen stellen.
Kontoführungsgebühren, Überziehung und Verzugsentgelte
Die Bank darf ihre Dienste berechnen, denn eine Gebühr vergütet geleistete Arbeit und nicht den bloßen Zeitablauf. Eine tageweise bepreiste Überziehung ist dagegen ausgeschlossen. Etwaige Verzugsentgelte werden grundsätzlich an gemeinnützige Zwecke weitergegeben.
Welcher Schutz greift, wenn das Institut insolvent wird?
Die Einlagensicherung hängt vom jeweiligen nationalen Recht ab. Konten mit vollständig rückzahlbarem Kapital sind meist geschützt, Anlagekonten mit Verlustbeteiligung können dagegen ausgenommen sein. Es ist daher ratsam, sich die Antwort vom Institut schriftlich bestätigen zu lassen.
Der Schariarat und seine veröffentlichten Stellungnahmen
Ein seriöses Institut nennt die Gelehrten, die seine Produkte prüfen, veröffentlicht einen jährlichen Schariabericht und gibt die befolgten Standards an, oft jene der AAOIFI. Über die Konformität jedes Kontos entscheidet dieser Rat, nicht ein bloßes Werbeetikett der Bank.
Islamisches Konto verwalten: Auszüge lesen nach der Eröffnung
Prüfen Sie die ersten Auszüge sorgfältig, die Ihr islamisches Bankkonto liefert. Die Gebühren müssen dem unterschriebenen Preisverzeichnis entsprechen, und jede Gewinnausschüttung sollte den Zeitraum und das vereinbarte Verhältnis nennen. Weicht etwas ab, schreiben Sie der Bank und bewahren Sie die Antwort auf. Institute, die ihre Abläufe offen beschreiben, klären solche Anfragen meist schneller als solche mit Standardantworten.
Wer Zakat zahlt, notiert das Guthaben am Stichtag des Zakat-Jahres und bewahrt die Auszüge auf. Das Institut kann eine Bescheinigung oder einen Rechner anbieten, aber die Verantwortung für den richtigen Satz und den Nisab bleibt bei Ihnen. Fragen Sie eine qualifizierte Gelehrte oder einen Gelehrten, wenn Ihre Ersparnisse mit Gold, Aktien oder Betriebsvermögen vermischt sind.
Achten Sie schließlich bei jedem islamischen Konto auf Änderungen der Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Ändert eine Bank eine Gebühr, einen Vertragsnamen oder eine Abhebungsregel, muss sie Sie innerhalb der gesetzlichen und vertraglichen Frist informieren. Scheint eine Änderung die Natur Ihres schariakonformen Kontos zu verändern, können Sie es in vielen Rechtsordnungen ohne Strafe kündigen, doch klären Sie das vor dem Handeln.
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