Die Kafalah ist der Vertrag, mit dem eine Person, der Bürge, ihre eigene Haftung der eines Schuldners gegenüber einem Gläubiger hinzufügt, sodass dieser die unbezahlte Schuld oder unerfüllte Pflicht vom Bürgen verlangen kann, ohne dass die Forderung selbst den Inhaber wechselt.
Drei Beteiligte rund um eine Schuld
Der Vertrag verbindet den Bürgen, kafil genannt, den Hauptschuldner, makful anhu, und den begünstigten Gläubiger, makful lahu. Die Zustimmung des Schuldners ist für die Wirksamkeit nicht nötig, entscheidet aber darüber, ob der Bürge später Erstattung verlangen kann.
Haftung hinzufügen statt übertragen
Bei der Kafalah bleibt die Schuld beim Schuldner, und die Haftung des Bürgen tritt hinzu. Die Hawala funktioniert anders: Sie verlagert die Schuld auf einen neuen Schuldner und befreit den ursprünglichen. Wer beides verwechselt, erlebt im Ausfall unangenehme Überraschungen.
Darf sich der Gläubiger sofort an den Bürgen wenden?
Nach Ansicht der meisten Gelehrten kann der Gläubiger frei wählen, ob er Schuldner, Bürgen oder beide in Anspruch nimmt. Eine malikitische Meinung verlangt, sich zuerst an einen zahlungsfähigen und anwesenden Schuldner zu halten, was vertraglich vereinbart werden kann.
Lässt sich eine künftige oder unbestimmte Schuld verbürgen?
Die meisten Schulen erlauben die Bürgschaft für eine noch nicht entstandene Schuld oder einen noch offenen Betrag, etwa künftige Rechnungen eines Lieferanten. Der Vertrag sollte dann einen Höchstbetrag und eine Laufzeit festlegen, um die Unsicherheit des Bürgen zu begrenzen.
Warum die Garantie selbst nicht verkauft werden darf
Die Kafalah ist ein Akt der Wohltätigkeit. Gelehrte meinen, ein Entgelt für das Versprechen käme der Bepreisung eines möglichen Darlehens gleich, denn ein zahlender Bürge wird zum Gläubiger. Die Fiqh-Akademie der OIC verbietet daher, die Verpflichtung selbst zu berechnen.
Verwaltungskosten, die eine Bank verlangen darf
Die Bank darf jedoch ihre tatsächlichen Kosten decken: Kreditprüfung, Vertragserstellung und Überwachung. Der AAOIFI-Standard zu Garantien trennt diese gerechtfertigten Ausgaben von einer Gebühr, die sich nach Betrag und Laufzeit richtet und damit einem Zins ähneln würde.
Gedeckte und ungedeckte Garantiebriefe
Hinterlegt der Kunde den vollen garantierten Betrag, handelt die Bank vor allem als Beauftragte und darf eine Wakala-Gebühr erheben. Ist der Brief ungedeckt, setzt die Bank ihre eigene Bonität ein, und es bleiben nur die tatsächlichen Kosten zulässig.
Der Rückgriff des Bürgen nach der Zahlung
Hat der Bürge anstelle des Schuldners gezahlt und wurde die Bürgschaft auf dessen Wunsch übernommen, kann er genau den gezahlten Betrag zurückverlangen, ohne jeden Aufschlag. Fehlt ein solcher Wunsch, sehen mehrere Gelehrte die Zahlung als Schenkung an.
Für eine Person statt für Geld einstehen
Neben der finanziellen Bürgschaft gibt es die Kafalah bi al-nafs, bei der sich der Bürge verpflichtet, den Schuldner vor Gericht oder dem Gläubiger erscheinen zu lassen. Sie besteht in manchen Verfahren fort, doch Banken nutzen fast ausschließlich Geldbürgschaften.
Garantie eines Dritten auf das Mudaraba-Kapital
Der Verwalter einer Mudaraba darf das Kapital der Anleger nicht garantieren, sonst wird der Vertrag zum Darlehen. Der AAOIFI-Standard akzeptiert jedoch, dass ein unabhängiger Dritter ohne Eigentumsverbindung zum Verwalter eine unentgeltliche und gesonderte Garantie gibt.
Kafalah, Rahn und Takaful als getrennte Absicherungen
Beim Rahn wird ein bestimmter Gegenstand als Sicherheit für die Rückzahlung verpfändet, die Kafalah stützt sich auf die Bonität einer Person, und Takaful verteilt ein Risiko auf die Teilnehmer. Eine Finanzierung kann diese Mechanismen kombinieren, sofern jeder seinen eigenen Regeln folgt.
Bevor Sie als Bürge unterschreiben
Prüfen Sie den maximal zugesagten Betrag, die Laufzeit, ob Sie vor dem Schuldner in Anspruch genommen werden können, die berechneten Gebühren und Ihr Rückgriffsrecht. Fragen Sie das Scharia-Gremium des Instituts, ob die Preisgestaltung das Vergütungsverbot für Garantien beachtet.
Spezialisierte externe Quelle
Die Securities Commission Malaysia stellt den Rahmen für Sukuk und Produkte des islamischen Kapitalmarkts dar, einschließlich der Rolle von Garantien Dritter bei solchen Emissionen.