Qard El Hassan ist ein Darlehen von Geld oder vertretbaren Sachen, das ohne jede Vergütung gewährt wird: Der Schuldner gibt genau den Gegenwert des Erhaltenen zurück, während der Darlehensgeber statt eines finanziellen Gewinns eine moralische oder spirituelle Belohnung sucht.
Ein Darlehen, das nur das Kapital zurückbringt
Der Darlehensgeber übergibt einen Betrag und erhält genau diesen Betrag zurück, nicht mehr und nicht weniger, selbst wenn die Inflation inzwischen an der Kaufkraft gezehrt hat. Hassan bedeutet schön oder wohltätig und greift die koranische Bezeichnung für ein Darlehen an Gott auf.
Warum jeder vorab vereinbarte Vorteil zu Riba wird
Die Rechtsgelehrten wenden den Grundsatz an, dass jedes Darlehen, das dem Geber einen Vorteil verschafft, unter Riba fällt. Ausgeschlossen sind daher ein Prozentsatz oder eine vorgeschriebene Indexierung, aber auch eine verlangte Gratisleistung des Schuldners oder ein Geschenk als Bedingung.
Die freiwillige Geste bei der Rückzahlung
Etwas mehr zurückzugeben als geschuldet bleibt erlaubt, wenn nichts vereinbart oder durch Gewohnheit stillschweigend erwartet wurde: Der Überlieferung nach beglich der Prophet ein geliehenes Kamel mit einem besseren Tier. Eine Bank darf daraus jedoch keine systematische Praxis machen.
Bearbeitungsgebühren: nur die tatsächlichen Kosten
Der AAOIFI-Standard zum Darlehen erlaubt dem Geber, tatsächliche Verwaltungskosten wie die Prüfung des Antrags oder Überweisungsgebühren zu berechnen. Diese Gebühren müssen pauschal und begründet sein und dürfen sich niemals nach der Darlehenshöhe oder nach der Laufzeit richten.
Wo begegnet man Qard Hassan in einer islamischen Bank?
Er tritt weniger als Kreditprodukt denn als rechtliche Grundlage auf: für Girokonten, gelegentliche Vorschüsse an treue Kunden, Mitarbeiterdarlehen und Solidaritätsfonds. Die Beträge bleiben begrenzt, weil die Bank daran nichts verdient und ihre Einleger dennoch entlohnen muss.
Das Girokonto als Darlehen des Kunden an die Bank
In vielen islamischen Banken gilt die Sichteinlage als Qard: Der Kunde leiht der Bank Geld, die die vollständige Rückzahlung garantiert und die Mittel verwenden darf. Im Gegenzug darf dem Einleger weder eine Rendite noch ein vertraglicher Bonus zugesagt werden.
Zinsfreie Mikrokredite: das Modell der Solidaritätsnetze
In Pakistan wurde die Organisation Akhuwat mit zinslosen Kleinkrediten bekannt, die aus Spenden finanziert und häufig in Gotteshäusern ausgezahlt werden. Das Modell beruht auf positivem sozialem Druck und auf Spendern, die die laufenden Kosten der Organisation tragen.
Gehaltsvorschüsse und Darlehen unter Privatleuten
Außerhalb der Banken regelt Qard Hassan Vorschüsse eines Arbeitgebers an Beschäftigte, Darlehen in der Familie und nachbarschaftliche Hilfskassen. Der Schuldenvers, der längste Vers des Korans, empfiehlt ausdrücklich ein Schriftstück mit festgehaltenem Betrag, Fälligkeit und Zeugen.
Was verlangt die Scharia, wenn der Schuldner in Not gerät?
Der Koran fordert dazu auf, einem bedrängten Schuldner Aufschub zu gewähren, bis sich seine Lage bessert, und nennt den Erlass der Schuld sogar noch besser. Der Darlehensgeber darf eine Verzögerung daher nicht durch einen Aufschlag in eine Gewinnquelle verwandeln.
Pfand, Bürgschaft und Zahlungszusage bei Verzug
Der Darlehensgeber kann zur Absicherung ein Pfand, Rahn, oder eine Bürgschaft, Kafala, verlangen. Bei zahlungsfähigen, aber nachlässigen Schuldnern lassen manche Institute eine Verpflichtung unterschreiben, einen Betrag an wohltätige Zwecke zu zahlen, der niemals dem Darlehensgeber zufließt.
Leihen oder schenken: die Grenze zur Sadaqa
Die Sadaqa überträgt das Eigentum endgültig, während der Qard eine rückzahlbare Schuld begründet. Manche Gelehrte halten das Darlehen dennoch für verdienstvoller, weil es hilft, ohne zu demütigen, die Würde des Empfängers wahrt und dasselbe Kapital mehrfach in Umlauf bringt.
Was vor der Annahme eines sogenannten Qard Hassan zu prüfen ist
Verlangen Sie eine genaue Aufstellung der Gebühren samt Begründung, das Fälligkeitsdatum, die Folgen eines Verzugs und eine Stellungnahme des Scharia-Gremiums. Ein angeblich kostenloses Darlehen mit einer Provision, die sich nach dem Kapital richtet, verdient eine schriftliche Erklärung.
Spezialisierte externe Quelle
Der IWF stellt dort seine Arbeiten zur islamischen Finanzwirtschaft vor, darunter die Bankenaufsicht und die Behandlung unverzinster, auf Darlehen beruhender Konten.