التمويل الاستهلاكي الإسلامي: شراء الأجهزة المنزلية والأثاث والهاتف بالتقسيط

التمويل الاستهلاكي الإسلامي هو مجموعة الصيغ التي تمكن الفرد من اقتناء السلع المعتادة كالأثاث والأجهزة المنزلية والإلكترونيات، بدفع ثمن محدد مسبقا على أقساط، بدلا من رد مال مقترض مع فائدة مضافة. يصبح المصرف مالكا للسلعة ثم يبيعها أو يؤجرها، ويكون العميل مدينا بثمن لا بقرض.

ما المشتريات التي يناسبها التمويل الاستهلاكي الإسلامي

يناسب التمويل الاستهلاكي الإسلامي السلع التي يمكن تحديدها بوضوح، كالغسالة والأريكة والهاتف الذكي والدراجة وأدوات العمل. والمهم أن يمتلك المصرف السلعة فعلا قبل أن يعيد بيعها، سواء استلمها بنفسه من التاجر أو وكل العميل بشرائها نيابة عنه. أما الخدمات التي لا يقابلها شيء ملموس، كاشتراك النادي الرياضي، فهي أقل ملاءمة لهذه الصيغة بكثير.

عند تقديم الطلب تطلب المؤسسات عادة عرض سعر أو فاتورة مبدئية من البائع، مع إثبات الدخل وبطاقة الهوية. وتحدد هذه الوثيقة الطراز والكمية والثمن. فإذا غير العميل جهازه بعد ذلك بدأت الدراسة من جديد، لأن المصرف سيضطر إلى شراء سلعة أخرى. وبهذا يبقى التمويل الاستهلاكي الإسلامي مرتبطا بسلعة بعينها لا بمبلغ نقدي يسلم للعميل.

ويهم من يطلب التمويل الاستهلاكي دون ربا أن يفهم انتقال الضمان: ما دامت السلعة ملكا للمصرف فهو يتحمل هلاكها أو تلفها. وبعد تسليمها للعميل ينتقل الضمان إليه وتبدأ الأقساط. ومن وقع عقد الشراء مع المتجر قبل أن يشتري المصرف فقد عرض سلامة العملية كلها للخطر.

وينبغي كذلك أن يعرف العميل الصفة التي يتصرف بها: فإذا وكله المصرف بشراء السلعة، فإنه يشتريها لحساب المصرف أولا، ثم يشتريها منه بعد ذلك بعقد مستقل. ولا يصح أن تكون الفاتورة باسم العميل منذ البداية، لأن ذلك يجعل السلعة ملكه قبل أن يبيعها المصرف إياه، ويحول العملية إلى قرض في صورة بيع. ويحسن أن يحتفظ العميل بنسخة من توكيل الشراء ومن عقد البيع اللاحق.

ما الذي يتغير في شراء يومي بالتمويل الاستهلاكي الإسلامي

في القرض التقليدي يقرض المصرف 1,500 يورو لشراء ثلاجة ويحتسب فائدة على الرصيد المتبقي. أما في الصيغة الإسلامية فيبيع المصرف الثلاجة نفسها، فيصبح العميل مدينا بثمن لا بمال مقترض، ولا يتغير هذا الثمن بعد ذلك.

المتجر والمصرف والعميل: ثلاثة أدوار منفصلة

يختار العميل السلعة من تاجر، فيشتريها المصرف باسمه ثم يبيعها له بربح. وفي بعض البلدان يبيع المتجر نفسه بالتقسيط دون وسيط بثمن أعلى من الثمن النقدي، وهو ما يجيزه الفقهاء إذا حدد الثمن عند العقد.

مثال بالأرقام على حاسوب محمول

ثمن الحاسوب نقدا 1,200 يورو. يبيعه المصرف بمبلغ 1,308 يورو تدفع على اثني عشر قسطا شهريا قيمة كل منها 109 يورو. والفرق البالغ 108 يورو هو ربحه التجاري، ولا يجوز أن يزيد هذا المجموع بسبب التأخر أو تمديد المدة.

لماذا لا يمكن تمويل سلعة سبق تسلمها

إذا اشترى العميل التلفاز ودفع ثمنه، فلا يستطيع المصرف أن يبيعه له، لأنه لا يبيع إلا ما يملك. وتمويل شراء قائم بعد وقوعه يعني تقديم نقود مقابل زيادة، أي قرضا بفائدة.

كم يكلف الشراء بالتقسيط دون فائدة فعلا

إذا حولنا مثال الحاسوب إلى نسبة سنوية، فإن ربحا قدره 108 يورو على 1,200 يورو موزعا على اثني عشر قسطا متساويا يعادل نحو 16 في المئة سنويا. فالعميل ينتفع بالجهاز منذ اليوم الأول، لكنه يدين كل شهر بمبلغ أقل من الشهر الذي قبله. ولذلك تبدو نسبة 9 في المئة أصغر مما هي عليه في الواقع. فالشراء بالتقسيط دون فائدة لا يعني الشراء دون تكلفة، لأن الربح المتفق عليه جزء من الثمن.

وقد يوجب قانون الاستهلاك في بعض البلدان أن يذكر حتى البيع بالتقسيط مع الربح نسبة سنوية فعلية. فاستعن بهذه النسبة لتقارن التمويل الاستهلاكي الإسلامي بالدفع النقدي وبتقسيط المتجر وبالقرض التقليدي.

وانتبه أيضا في التقسيط الإسلامي إلى المصروفات الإضافية كرسوم فتح الملف والتوصيل والتأمين. فالرسم لا يصح إلا إذا غطى تكلفة فعلية أنفقت، ولا يجوز أن يتحول إلى ربح خفي. أما الحزم الإلزامية التي لا يملك العميل إلا أن يشتريها مع الجهاز فتستحق قراءة أدق.

ويحسن أن تحسب ما يتبقى من دخلك بعد القسط، لا ما يبقى قبله. فالأسرة التي تدفع في التمويل الاستهلاكي الإسلامي قسطا يلتهم ثلث دخلها تتعرض للضيق عند أول طارئ، وقد تضطر عندها إلى اللجوء إلى دين جديد يزيد العبء ولا يخففه. والأفضل أن يغطي القسط الواحد سلعة ضرورية لا كمالية.

ويفيد أن تطلب جدول السداد كاملا بتواريخه ومبالغه قبل التوقيع، وأن تتأكد من أن مجموع الأقساط يطابق الثمن المعلن. وإذا لاحظت فرقا بين الرقمين فاطلب تفسيرا كتابيا، فالتمويل الاستهلاكي الإسلامي يقوم على ثمن معلوم لا يتغير بعد العقد.

بطاقات الدفع والتقسيط الإسلامي المتوافقة مع الشريعة

تقوم بطاقات الائتمان الإسلامية، المتاحة خاصة في الخليج وماليزيا، بحسب المصرف على رسم سنوي ثابت هو الأجرة، أو على التورق. أما الدفع على ثلاث أو أربع دفعات دون رسوم فلا إشكال فيه ما دام الثمن الإجمالي واحدا.

اشتر الآن وادفع لاحقا: انتبه لرسوم التأخير

بعض خدمات الدفع المؤجل مجانية ما دامت الأقساط تسدد في موعدها، لكنها تفرض رسوما عند التأخر. وترى هيئات شرعية عدة أن هذه الرسوم محل إشكال إذا انتفع بها مقدم الخدمة بما يزيد على التكلفة الفعلية للتحصيل.

البطاقات ذات الرسم الثابت وحدودها

البطاقة ذات الرسم الثابت تتقاضى أجرا على الخدمة لا على الرصيد غير المسدد، لكن إذا ارتفع الرسم مع سقف الائتمان صار أشبه بفائدة مقنعة. وقد نظمت جهات مثل المصرف المركزي الماليزي هذه الصيغ للحد من ذلك.

تحويل الراتب في دول الخليج

في عدد من دول الخليج يمنح التمويل الشخصي غالبا بشرط تحويل راتب العميل إلى المصرف الذي يقتطع الأقساط مباشرة. ويقلل ذلك مخاطر المصرف، لكنه يضيق هامش تصرف المدين عند مروره بضائقة.

الإجارة المنتهية بالتمليك بدل البيع في السلع المعمرة

يستطيع المصرف أن يؤجر الشيء بدل بيعه، ثم ينقل الملكية في النهاية بهبة أو ببيع بثمن يتفق عليه على حدة. وتناسب هذه الصيغة السلع التي تستعمل سنوات طويلة كالمطبخ المركب وجهاز التدفئة والدراجة الكهربائية، وهي صورة أخرى من التمويل الاستهلاكي دون ربا.

ويتحمل المصرف بصفته مالكا نفقات الصيانة الأساسية وضمان الهلاك، بينما يتولى المستأجر الصيانة المعتادة والانتفاع. وكثيرا ما تعترض الهيئات الشرعية على شرط يحمل العميل كل التبعة.

وإذا ربطت الأجرة بمؤشر مرجعي فينبغي أن ينص العقد على حد أعلى لها، وإلا ظل المبلغ الإجمالي مجهولا. أما مع الأجرة الثابتة فتعرف الأسرة من البداية كم ستدفع جملة، وتستطيع أن تقارن الشراء بالتقسيط الإسلامي بالتأجير مقارنة صادقة.

تمويل المشتريات الشخصية من سفر أو زواج أو علاج حين لا توجد سلعة

لا تتعلق هذه الحاجات بسلعة تشترى ثم تباع. لذلك تلجأ المصارف إلى إجارة الخدمات، كأن تشتري باقة السفر ثم تبيعها، أو إلى التورق الذي يوفر النقد لكنه يبقى محل خلاف عند كثير من العلماء.

الحصول على نقد شخصي بالتورق: ما ينبغي معرفته

في التمويل الشخصي غير المحدد الغرض يبيع المصرف للعميل كمية من المعدن أو زيت النخيل بثمن مؤجل، ثم يبيعها عنه نقدا. فيتسلم العميل 5,000 يورو ويصبح مدينا مثلا بمبلغ 5,400: قريب من القرض اقتصاديا، وبيع من الناحية القانونية.

السداد المبكر والحط المسمى الإبراء

لأن الثمن ثابت، لا ينقص السداد المبكر الدين تلقائيا. ومع ذلك تمنح مصارف كثيرة حطا من الربح غير المستحق يسمى الإبراء، وفي بعض البلدان مثل ماليزيا تشترط الجهة الرقابية النص عليه في العقد.

الاستدانة للاستهلاك: الاعتدال الذي تدعو إليه الشريعة

يحث التراث الإسلامي على تجنب الدين في النفقات غير الضرورية ويقدر الادخار المسبق. وقبل التوقيع قارن الثمن الإجمالي بالثمن النقدي، وتأكد من قدرتك على تحمل القسط، واطلب رأي الهيئة الشرعية في المنتج المعروض.

أسئلة قبل التوقيع على التمويل الاستهلاكي الإسلامي

أمام أي تمويل استهلاكي إسلامي تساعد قائمة قصيرة على المقارنة الهادئة بين العروض قبل الالتزام. واطلب الإجابات مكتوبة، لا في حديث المستشار فقط.

• لمن تعود ملكية السلعة لحظة الشراء، ومن يتحمل ضمانها إلى حين التسليم؟
• هل يذكر العقد صراحة الثمن الإجمالي موزعا على الأقساط؟
• هل توجد رسوم عن التأخر، وإلى أين تذهب الأموال الناتجة عنها؟
• كيف يحسب الحط عند السداد المبكر؟
• هل راجعت هيئة شرعية هذا المنتج بعينه، وهل أستطيع الاطلاع على فتواها؟
• ماذا يحدث إذا ظهر عيب في السلعة أو أردت إرجاعها؟
• ما المنتجات الإضافية الإلزامية وكم تكلف مجتمعة؟

الشراء بالتقسيط دون فائدة في الحياة اليومية: المزالق والبدائل

إن التمويل الاستهلاكي الإسلامي ذا الثمن الثابت لا يلغي واجب سداد ذلك الثمن. فتحقق قبل الشراء من قدرتك على تحمل الأقساط لو انقطع دخلك. وكلما تعددت المشتريات الجارية صعب أن ترى أي جزء من الدخل الشهري صار مرتهنا.

ومن بدائل الشراء بالتقسيط الادخار المسبق أو شراء سلعة مستعملة أو قبول تقسيط المتجر بالثمن النقدي نفسه. وفي البلدان العربية توجد كذلك الجمعيات التبادلية بين المعارف، وتسمى الجمعية، يتسلم فيها كل عضو بالتناوب المبلغ الشهري كاملا.

وتبقى حقوق الضمان قائمة، لكن المصرف كثيرا ما يعفي نفسه من المسؤولية عن العيوب ويحيل العميل إلى التاجر. فاسأل مسبقا عمن تراجع إذا تعطل الجهاز، واحتفظ بالفاتورة ومحضر التسليم.

عرض قسم «منتجات التمويل الإسلامي» كاملاً →