تمويل السفر الإسلامي طريقة لسداد تكلفة عطلة أو رحلة عمل أو برنامج عمرة على أقساط دون الاقتراض بفائدة. يشتري المصرف خدمات الرحلة أو حق الانتفاع بها، ثم ينقلها إلى المسافر بثمن يتحدد عند التوقيع، غالبا عبر إجارة الخدمات. ولا يزيد المبلغ الإجمالي بالتأخر في السداد، ويُدفع المال إلى مقدم الخدمة لا إلى العميل.
ما الذي يغطيه تمويل السفر الإسلامي
يشمل تمويل السفر الإسلامي في العادة بنودا يمكن تسعيرها وحجزها مسبقا: تذاكر الذهاب والعودة، وليالي الفندق، وبرنامج وكالة مرخصة، ورحلة عمرة عائلية، ونقل وإقامة المشاركين في ندوة تخص شركة. ولا يشمل النفقات المفتوحة كالمصروف الشخصي والمشتريات في بلد الوجهة، إذ لا توجد خدمة محددة يستطيع المصرف شراءها. ولهذا يطلب المصرف الملتزم عرض سعر من مقدم الخدمة، ويبني العقد على هذه الوثيقة.
وبما أن محل التمويل خدمة لا سلعة مادية، فإن الصيغة المعتمدة نادرا ما تكون مرابحة. فالمصرف يتملك الحجز، ويصير صاحب الحق في الخدمات طوال مدة الرحلة، ثم يمكّن المسافر من الانتفاع بها مقابل أجرة. ومن يقارن عروض تمويل الرحلات المتوافق مع الشريعة ينبغي أن يتحقق من أن العقد يسمي شركة الطيران أو الوكالة والتواريخ والثمن الإجمالي، فالوصف المبهم للرحلة هو بعينه الجهالة التي جاءت الصيغة لإزالتها.
الفرق بين تمويل السفر الإسلامي والقرض الشخصي للعطلات
في القرض الشخصي يستلم العميل مبلغا نقديا ويتصرف فيه كما يشاء، ثم يرده مع فائدة تُحتسب بحسب المدة. أما في تمويل السفر الإسلامي فلا يتسلم المسافر نقدا، بل يتعاقد المصرف مع مقدم الخدمة ويكون طرفا في الصفقة الفعلية. ويترتب على ذلك أن الأرقام كلها معلومة عند التوقيع، وأن الثمن لا يرتفع إذا تأخر السداد، وأن حجز الرحلة يُوثَّق باسم المصرف إلى أن ينتفع به العميل.
وهذا الفرق يظهر في التطبيق: فتقسيط السفر دون ربا يستلزم مستندات إضافية من الوكالة، وقد يستغرق إتمامه وقتا أطول من قرض يُصرف في يوم واحد، وهو ثمن مقبول لمن يريد أن تكون معاملته سليمة.
لماذا لا يلائم القرض التقليدي تمويل السفر الإسلامي
يمنح القرض الشخصي المخصص للعطلات مبلغا يرده العميل بنسبة سنوية لا صلة لها بالرحلة نفسها. أما في المصرف الإسلامي فالمال لا يلد مالا، ولا بد أن يشارك المصرف في الشراء الفعلي للرحلة.
المصرف يشتري البرنامج السياحي ثم ينقله إلى المسافر
يحجز المصرف لدى وكالة سفر الطيران والفندق والتنقلات، فيصبح مالكا لحقوق الانتفاع هذه، ثم ينقلها إلى العميل بإجارة الخدمات مقابل أقساط شهرية. ويُعرف الثمن الإجمالي شاملا الهامش عند التوقيع.
تذكرة الطيران حق انتفاع لا سلعة
التذكرة ليست عينا تُملك، بل هي حق النقل في تاريخ محدد. ولهذا يفضل الفقهاء الإجارة على المرابحة في تمويل الرحلات الجوية، إذ يتملك المصرف حق النقل ثم يؤجره للمسافر حتى موعد الإقلاع.
إلغاء الرحلة من شركة الطيران: من يتحمل المخاطرة؟
ما دام المصرف صاحب الحجز فهو يتحمل مخاطر الخدمة التي اشتراها. فإذا أُلغيت الرحلة واسترد ثمنها وجب أن يخفض ذلك دين العميل، ولا يحق للمصرف المطالبة بأقساط رحلة لم تتم أصلا.
شروط تمويل العمرة والوثائق المطلوبة
يطلب المصرف في تمويل العمرة عادة الملف نفسه المطلوب في أي تمويل استهلاكي: إثبات الدخل، وبيان بالالتزامات القائمة، ووثيقة الهوية، إضافة إلى عرض مكتوب من منظم مرخص له ببيع برامج العمرة. وتميل المصارف إلى التعامل مع المنظمين الذين تستطيع التحقق من اعتمادهم، لأنها تصبح مالكة للحجز وتتحمل مخاطره إلى حين المغادرة.
والقدرة على السداد هي المصفاة الثانية. فالقسط الذي يترك الأسرة دون مال لإيجارها أو طعامها يفرغ الرحلة التعبدية من معناها، وكثيرا ما ينبه العلماء إلى أن الحج والعمرة لا ينبغي أن يوقعا الأسرة في الضيق. ولذلك يضع بعض المصارف سقفا أدنى لتمويل السفر الإسلامي مقارنة بسائر المنتجات، ويرفض عدد قليل منها تمويل العمرة أصلا ويفضل خطط الادخار. والرفض في كثير من الأحيان حيطة بسيطة لا حكم ديني على طالب التمويل.
تمويل العمرة والحج: حالة خاصة عند العلماء
لا يجب الحج إلا على المستطيع، ومن ذلك الاستطاعة المالية. لذا ينصح كثير من العلماء بعدم الاستدانة لأدائه، بينما يجيزه آخرون إذا كان السداد مضمونا. وتثير العمرة، وهي سنة غير واجبة، التحفظات نفسها.
النموذج الماليزي لادخار الحج
في ماليزيا يجمع صندوق الحج المعروف بـ تابونغ حاجي، الذي أُنشئ في ستينيات القرن الماضي، مدخرات الحجاج المستقبليين ويستثمرها في أصول متوافقة. والفكرة أن يُجمع المبلغ أولا ثم يُسافر، فلا ينشأ أي دين لأداء الشعيرة.
الادخار قبل السفر بدل الاستدانة
خارج ماليزيا يؤدي حساب ادخار بالمضاربة أو وديعة مخصصة دورا مشابها. يودع المسافر مبلغا كل شهر ويحصل على حصة من أرباح المصرف دون عائد مضمون، ثم يدفع ثمن رحلته نقدا.
مثال: برنامج عمرة بقيمة 2400 يورو
يدفع المصرف للوكالة المرخصة 2400 يورو وينقل البرنامج إلى المعتمر بـ 2580 يورو تسدد على اثني عشر قسطا شهريا قيمة كل منها 215 يورو. وإذا أجلت الوكالة موعد السفر انتقلت الحقوق إلى المواعيد الجديدة دون رسوم إضافية.
أسئلة قبل التوقيع على تقسيط السفر دون ربا
تساعد قائمة قصيرة من الأسئلة على التمييز بين تمويل سفر إسلامي حقيقي وقرض بتسمية جديدة.
- هل يسمي العقد شركة الطيران أو الفندق أو المنظم وتواريخ السفر والثمن الإجمالي بالأرقام؟
- هل يدفع المصرف إلى مقدم الخدمة مباشرة أم يودع المبلغ في حسابك الشخصي؟
- ما مصير الأقساط المتبقية إذا ألغت الشركة أو المنظم الرحلة؟
- هل يجوز السداد المبكر، وهل ينخفض الهامش إذا دفعت قبل الموعد؟
- إلى أين تذهب غرامات التأخير، وهل يحتفظ بها المصرف أم تصرف في وجوه البر؟
والمصرف الذي يقدم تمويل السفر الإسلامي ويجيب عن هذه النقاط بوضوح وكتابة يطبق الصيغة غالبا تطبيقا سليما. ويستحق التردد في الجواب عن السؤال الثاني انتباها خاصا، لأن إيداع المال في حساب العميل أوضح علامة على أن المنتج انزلق نحو القرض الشخصي المعتاد.
الدفع في الخارج: بطاقات وعملات دون فوائد
تتجنب بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان المتوافقة القائمة على الأجرة أو الكفالة الفوائد على الرصيد. أما صرف العملات فيجب أن يتم التقابض فيه فورا، ويثير سعر يتفق عليه اليوم لتسليم بعد شهر إشكالا شرعيا.
تغطية الإلغاء والتكافل للسفر
يتضمن تأمين السفر التقليدي عنصر غرر يعالجه التكافل بصندوق تعاوني يُموَّل بالتبرعات. وتقدم بعض شركات التكافل في الخليج وآسيا تغطية للإعادة إلى الوطن وإلغاء الرحلة، أما في غيرها فالعرض نادر أو غير موجود.
رحلات العمل وندوات الشركات
يمكن لشركة ترسل موظفيها إلى معرض تجاري أن تحصل من مصرفها الإسلامي على إجارة خدمات تشمل كل التذاكر وليالي الفندق. وتندرج العملية ضمن خطوط تمويل الشركة بهامش محدد لكل رحلة.
ما يبرزه بنك إنجلترا من هذه المبادئ
تذكّر النشرة التعريفية لبنك إنجلترا بأن التمويل الإسلامي يربط كل تمويل بأصل أو نشاط حقيقي. والبرنامج السياحي الذي يشتريه المصرف ثم ينقله مثال واضح على هذا الارتباط بين المال وخدمة ملموسة.
الادخار أولا أم الأقساط: الكلفة الحقيقية لتمويل السفر الإسلامي
أرخص طريقة للسفر غالبا هي الادخار المسبق، والمقارنة بسيطة. عند التفكير في تمويل العمرة أو العطلة يؤخذ عرض الوكالة ويضاف إليه هامش المصرف ورسوم فتح الملف إن وجدت، ثم يقسم المجموع على عدد الأشهر. والأسرة التي تستطيع ادخار المبلغ نفسه كل شهر في حساب ادخار بالمشاركة في الأرباح ثم تسافر بعد أشهر لا تدفع أي هامش، وإن تخلت عن السفر الفوري. ويكون تمويل السفر الإسلامي مناسبا حين ترتبط الأسعار بتاريخ ثابت كالعطلة المدرسية أو موسم معين للعمرة، ويعني الانتظار دفع ثمن أعلى أو فقدان المقعد.
مقارنة بالأرقام
لنفترض برنامجا عائليا بقيمة 3000 يورو يموَّل على خمسة عشر شهرا بهامش إجمالي قدره 270 يورو، فيكون القسط 218 يورو. ومن يدخر 218 يورو شهريا طوال المدة نفسها يجمع 3270 يورو، فتزيد كلفة الأقساط 270 يورو على كلفة الرحلة المدخرة، لكنها تتيح السفر في الحال. والأرقام مثال توضيحي لتقسيط السفر دون ربا، غير أنها تبين لماذا يُقرأ الهامش على أنه ثمن التبكير بالسفر ولا يُتجاهل.
فخاخ شائعة في تمويل السفر الإسلامي
أول الفخاخ منتج يُسوَّق على أنه تمويل سفر إسلامي بينما يكتفي بإيداع نقد في حساب العميل. فإذا حجز المسافر بعد ذلك كما يشاء لم يشتر المصرف شيئا وأشبهت العملية قرضا. والثاني في تمويل الرحلات المتوافق مع الشريعة بند إلغاء يُبقي الأقساط جارية بعد إلغاء الرحلة؛ والواجب أن ينص العقد على كيفية خصم ما تردّه شركة الطيران أو المنظم من المبلغ المتبقي.
والفخ الثالث يخص العملة. فالبرنامج المسعّر بعملة أجنبية ينبغي تثبيته في العقد بالمبلغ وسعر الصرف المعمول بهما حين يدفع المصرف لمقدم الخدمة، وإلا تحرك الثمن النهائي. وينبغي لمن يريد تقسيط السفر دون ربا أن يحتفظ بنسخ من الحجز والعقد وإثبات الدفع لمقدم الخدمة. أما الاستدانة لأجل العمرة فمسألة يُرجع فيها إلى عالم مؤهل، لا إلى المواد الدعائية لمصرف.