بطاقات الدفع الإسلامية أدوات دفع بالبطاقة اعتمدت هيئة شرعية عقدها ورسومها وأوجه استخدامها، سواء عملت بطاقةَ خصم أو بطاقة مسبقة الدفع أو بطاقة سداد شهري أو بطاقة ائتمان. وما يميزها عن البطاقات التقليدية ليس البلاستيك ولا شبكة الدفع، بل البنية القانونية التي تقف خلفها، وعليها أن تتجنب الفائدة على أي مبلغ يُقدَّم لحاملها.
ما الذي يميز بطاقات الدفع الإسلامية عن التقليدية
عند الدفع في المتجر لا يفرّق شيء بين بطاقات الدفع الإسلامية وأي منتج آخر من فيزا أو ماستركارد. الفروق في الوثائق: فشروط الاستخدام تسمّي العقد المعتمد، وجدول الرسوم يحل رسمًا ثابتًا محل الفائدة، وقد راجعت هيئة شرعية الهيكل. وفي بطاقات الخصم والبطاقات المسبقة الدفع يكون الفرق صغيرًا لأنه لا يُمنح ائتمان، أما في البطاقة التي تتيح الإنفاق الآن والسداد لاحقًا فيجب بناء الهيكل كله من جديد دون فائدة.
وشروط القبول تشبه ما هو معتاد. يتحقق المُصدِر من الهوية ومحل الإقامة، ومن الدخل والقدرة على السداد في منتجات السداد الشهري والائتمان. وحين يبيع مصرف تقليدي بطاقات حلال عبر نافذة إسلامية ينبغي فصل الأموال وبرنامج البطاقات عن النشاط القائم على الفائدة، ومن حق العميل أن يسأل عن كيفية تنظيم هذا الفصل.
وقبل طلب أي بطاقة من بطاقات الدفع المتوافقة مع الشريعة يحسن الاطلاع على المعلومات السابقة للتعاقد، ففيها نوع البطاقة وجدول الرسوم ونوع العقد. فإذا لم تظهر هذه البيانات فاطلبها كتابة، لأن بطاقة لا يُعرف هيكلها تبقى مجرد ادعاء من المصرف.
أربع فئات من البطاقات والعقد الذي تقوم عليه كل منها
تسحب بطاقة الخصم من حساب قائم على القرض أو الوديعة، وتستهلك البطاقة المسبقة الدفع رصيدًا محمّلًا مسبقًا، وتجمع بطاقة السداد الشهري مشتريات الشهر، وتمنح بطاقة الائتمان تمويلًا. والأخيرتان وحدهما تنشئان دينًا يحتاج إلى صيغة شرعية خاصة.
البطاقة المسبقة الدفع للشباب والمسافرين ومن لا حساب لهم
يشحن الحامل البطاقة أولًا ثم ينفق حتى ينفد الرصيد، ولأن الائتمان غير ممكن يزول خطر الربا. وهي مناسبة للشباب وميزانيات السفر ولمن لا يملك حسابًا مصرفيًا، مع ضرورة مقارنة رسوم الشحن.
بطاقة السداد الشهري دون فوائد تأخير
في بطاقة السداد الشهري تُسدّد مشتريات الشهر دفعة واحدة عند الاستحقاق دون تقسيط. وتفرض النسخة الإسلامية رسمًا ثابتًا على الخدمة لا نسبة من الرصيد المستحق، ولا يجوز أن يترتب على التأخير فائدة، وتُصرف أي غرامة في وجوه الخير.
الائتمان المتجدد بالتورق أو الأجرة أو بيع العينة
لتقديم حد ائتماني يلجأ بعض المُصدِرين إلى التورق، أي شراء سلع وبيعها لتوليد السيولة، ويعتمد آخرون أجرة شهرية مقطوعة. أما بيع العينة، المستعمل في بعض دول جنوب شرق آسيا، فيرفضه كثير من الفقهاء وكذلك AAOIFI.
التكلفة الحقيقية لبطاقات الدفع الإسلامية
تبدأ المقارنة المنصفة لبطاقات الدفع الإسلامية بالتكلفة السنوية الإجمالية لا بالعنوان الإعلاني. ففي بطاقة مسبقة الدفع إسلامية تجمع رسم الإصدار وكل عملية شحن وأي رسم خمول وتكلفة سحب الرصيد المتبقي. وفي بطاقة السداد الشهري تحتسب رسم الخدمة السنوي الذي يحل محل الفائدة ولا ينبغي أن يرتفع لأن الحامل ينفق أكثر. وفي بطاقة الائتمان الإسلامية تهم البنية: فالأجرة الثابتة سهلة الحساب، أما الخط القائم على التورق فيتطلب قراءة كيفية تكوّن الثمن المؤجل.
ويوضح مثال حذر الفكرة. من يشحن بطاقة مسبقة الدفع بخمسمئة وحدة نقدية لرحلة أسبوعين ويدفع رسم شحن ثابتًا صغيرًا يعرف التكلفة سلفًا. أما من يستخدم بطاقة متجددة ويحمل رصيدًا لأشهر فعليه أن يتحقق هل الرسم الشهري ثابت أم ينمو مع المبلغ المستخدم. فإن نما مع المبلغ ومع التأخير انزلق الاتفاق نحو الفائدة مهما كان اسمه.
ويضيف الإنفاق بالعملات الأجنبية طبقة ثانية إلى كلفة بطاقات الدفع الإسلامية. فالشبكة تحوّل بسعرها الخاص وقد يضيف المُصدِر نسبة مئوية، فتغدو بطاقات حلال بلا رسم سنوي مكلفة لكثير السفر. وقراءة بند سعر الصرف في جدول الرسوم لا تستغرق دقيقتين وتوفّر غالبًا أكثر مما يعيده برنامج المكافآت.
عمولة التبادل وموقف التاجر
عندما يدفع العميل، يحوّل مصرف التاجر عمولة تبادل إلى المصرف المُصدِر، وتُعدّ هذه العمولة عمومًا ثمنًا لخدمة الدفع. ويتسلّم التاجر مبلغًا أقل قليلًا من السعر المعلن، دون أن يُمنح أي قرض في أي مرحلة.
الاعتراض على عملية دفع واسترداد المبلغ
عند الاحتيال أو عدم تسليم البضاعة يمكن لحامل البطاقة طلب استرداد المبلغ عبر شبكة البطاقات. ولا تثير هذه الحماية أي إشكال شرعي، وتعمل بالطريقة ذاتها في البطاقة الإسلامية، مع ضرورة التحرك سريعًا والاحتفاظ بإثباتات العملية.
نقاط الولاء واسترداد جزء من قيمة المشتريات
النقاط أو المبالغ المستردة جائزة من حيث الأصل إذا كانت هبة ترويجية من المُصدِر لا عوضًا عن قرض. وتصبح محل نظر في بطاقة الائتمان إذا كانت تكافئ على الاستدانة، وينبغي استبعاد المكافآت المرتبطة بشركاء محظورين.
البطاقات المميزة والتغطيات التأمينية المرفقة
كثيرًا ما تتضمن البطاقات الفاخرة تأمين سفر أو تأمينًا على المشتريات، ويفضّل المصرف الإسلامي إسنادها إلى التكافل القائم على التعاون والتبرع. تحقّق مما إذا كانت التغطية صادرة عن مشغّل تكافل أم عن شركة تأمين تقليدية، لأن الحكم يختلف.
أي بطاقات الدفع الإسلامية تناسب أي حالة
من بين بطاقات الدفع الإسلامية تناسب الأسرة التي لديها مراهقون بطاقةٌ مسبقة الدفع تشحنها العائلة مع تنبيهات بالإنفاق. وقد يفضّل صاحب العمل الحر الذي يريد فصل نفقات نشاطه بطاقة سداد شهري بتسوية واحدة كل شهر. أما الأسرة التي لا تريد أن تدين بشيء أبدًا فستجد أن بطاقة الخصم تلبي معظم حاجاتها. ولا تدخل بطاقة الائتمان الإسلامية في الحساب إلا حين تتطلب عملية الشراء مهلة حقيقية للسداد، وعندها يُستحسن حساب الثمن الإجمالي المستحق قبل التوقيع.
وتواجه الشركات الصغيرة خيارًا مشابهًا، إذ تتوافر بطاقات الدفع الإسلامية في صورة برامج للشركات. ويتيح برنامج مسبق الدفع أو سداد شهري للموظفين دفع نفقات السفر والمستلزمات ضمن حدود مقررة، مع ظهور كل عملية لدى الإدارة المالية. والمسألة الشرعية هي نفسها كما للأفراد: ألا يحتسب الخط فائدة على التسوية المتأخرة، وأن تقابل الرسوم خدمات حقيقية كالإصدار والتقارير والاستبدال.
ولا تهمل الرسوم الصغيرة التي تتجمع. فبدل الفاقد، والتسليم العاجل، وإضافة فرد من الأسرة على الخط نفسه، لكل منها مبلغ ثابت يجوز بوصفه أجرة على خدمة محددة. ومن يعرف هذه البنود سلفًا لا يقارن بين بطاقات حلال بالرسم السنوي وحده.
ومن المفيد كذلك أن يتحدد سقف الإنفاق بما يتناسب مع الدخل. فالسقف المرتفع على بطاقة الائتمان الإسلامية يغري بالاستدانة، وهذا ما تحاول الأحكام الشرعية تقليله. ولذلك يُفضَّل اختيار حد معتدل يمكن سداده كاملًا في موعده.
الحدود والضمانات والقدرة على السداد
يُحدَّد سقف البطاقة وفق دخل العميل وسجله، وقد يطلب المُصدِر في بطاقة الائتمان ضمانًا يكون أحيانًا وديعة محجوزة. والسقف المرتفع يشجّع على الإفراط في الاستدانة، وهو ما يسعى التمويل الإسلامي بحذره تجاه الدين إلى تجنّبه.
السياق البريطاني وسيولة المصارف الإسلامية
في المملكة المتحدة أعلن بنك إنجلترا أواخر عام 2020 عن آلية إيداع متوافقة مع الشريعة وخالية من الفائدة للمصارف الإسلامية، هي الأولى من نوعها لدى بنك مركزي غربي. وهي تساعد هذه المصارف على إدارة سيولتها، وبالتالي الحسابات المرتبطة ببطاقاتها.
أي بطاقة لأي حاجة يومية؟
يكفي الموظفَ الذي يريد الدفع والسحب فقط بطاقةُ الخصم، وفي السفر أو للأبناء تحدّ البطاقة المسبقة الدفع من الإنفاق، وتخدم بطاقة السداد الشهري نفقات العمل. ولا تُسوَّغ بطاقة الائتمان إلا إذا شُرحت صيغتها وتكلفتها بوضوح.
بنود ينبغي مراجعتها في الشروط العامة
اقرأ البند الذي يحدد العقد المستخدم، وطريقة معالجة التأخر، ومصير الغرامات، وجدول الرسوم كاملًا. واسأل عما إذا كانت فتوى الهيئة الشرعية تشمل البطاقة التي تطلبها تحديدًا، لا مجموعة منتجات المصرف بوجه عام.
مقارنة بطاقات الدفع الإسلامية: علامات تستوجب الحذر
- رسم يُعرض نسبةً مئوية من الرصيد غير المسدد، وهو يتصرف كأنه فائدة.
- غرامة تأخير يحتفظ بها المُصدِر بدلًا من صرفها في وجوه الخير.
- بطاقة تُباع على أنها حلال دون أي وثيقة تذكر العقد أو الهيئة التي أجازتها.
- مكافآت تنمو مع المديونية لا مع الإنفاق المعتاد.
- دعاية تقدّم إجازة البطاقة ضمانة دينية بدل شرح هيكلها.
لا يثبت أي من هذه البنود وحده أن بطاقات الدفع الإسلامية غير مناسبة، لكن كلًّا منها يبرر سؤالًا إلى المُصدِر. فالمزوّد الجاد يجيب كتابة ويستطيع إبراز رأي الهيئة الشرعية. وإذا بقي الجواب غامضًا فإن اختيار منتج أبسط، كبطاقة الخصم أو البطاقة المسبقة الدفع، يزيل معظم الشك.
وتبقى المراجعة الدورية جزءًا من الاستعمال السليم: اقرأ كشف الحساب كل شهر، وقارن الرسوم المقتطعة بالجدول المعلن، وانتبه إلى أي تعديل في الشروط. وإذا غيّر المُصدِر العقد أو الرسوم فاطلب بيان ما إذا كانت الهيئة الشرعية قد اطلعت على الصيغة الجديدة، فالموافقة القديمة لا تغطي بالضرورة ما استُحدث بعدها.
جهات تقدّم هذه الخدمات
- بنك أبوظبي الأول (الخدمات المصرفية الإسلامية) : صفحة البطاقات الإسلامية للأفراد وأنواعها، بالعربية.