Encargar una gestión a un mandatario: las reglas de la wakala

La wakala es un contrato de mandato por el que una persona, el muwakkil, autoriza a otra, el wakil, a realizar en su nombre un acto jurídico determinado, como comprar, vender o cobrar, de forma gratuita o a cambio de una remuneración pactada.

Cuatro pilares para un mandato válido

Se necesita un mandante capaz de realizar el acto por sí mismo, un mandatario capaz de comprenderlo, un objeto lícito y suficientemente definido, y una fórmula que exprese oferta y aceptación. La aceptación puede resultar del simple hecho de que el agente empiece a ejecutar el encargo.

¿Qué actos pueden delegarse?

Todo acto que el mandante podría realizar personalmente y que admita representación: vender, comprar, arrendar, pagar una deuda o cobrar un crédito. Los actos puramente personales, como una oración o un juramento, no se delegan. El objeto en sí debe seguir siendo lícito.

El agente como depositario de confianza

El wakil tiene los bienes confiados a título de amana. Solo responde de una pérdida si ha habido culpa, negligencia o incumplimiento de instrucciones. Una cláusula que le obligara a garantizar el resultado o el capital cambiaría la naturaleza misma del contrato.

¿Puede comprar para sí o vender a un familiar?

La mayoría de los juristas prohíbe al mandatario venderse a sí mismo el bien del mandante o venderle el suyo sin consentimiento expreso, para evitar conflictos de interés. Algunas escuelas vigilan también la venta al cónyuge o al hijo del agente.

Mandato gratuito o mandato retribuido

Históricamente, la wakala era a menudo un servicio gratuito entre conocidos. También puede retribuirse con una comisión, que debe conocerse al firmar, como importe o porcentaje de una base definida. Una retribución de cuantía incierta introduciría gharar.

El cliente que actúa por el banco antes de una murabaha

Un banco puede encargar al cliente que compre la mercancía al proveedor en nombre del banco. El cliente actúa entonces como agente y después el banco le revende el bien. Ambas etapas deben mantenerse separadas, con una posesión efectiva del banco entre ellas.

Por qué el agente debe declarar la compra por cuenta ajena

En este esquema, el cliente notifica al banco la compra realizada por cuenta de este, y el banco confirma luego la venta. Sin esa secuencia documentada, el banco vendería algo que aún no posee, lo que la sharía prohíbe. Los comités sharía revisan precisamente esos documentos.

El operador takaful retribuido con una comisión de gestión

En el modelo wakala del takaful, el operador gestiona el fondo de los participantes como mandatario y descuenta una comisión de las contribuciones. El fondo sigue siendo de los participantes: el operador no cobra el excedente técnico, que vuelve a ellos según las reglas establecidas.

Modelo híbrido con mudaraba para las inversiones

Muchos operadores takaful combinan dos contratos: una wakala para la gestión técnica y de siniestros y una mudaraba para invertir los fondos. El operador percibe así una comisión fija por un lado y una parte de los beneficios de inversión por otro.

Revocación, fallecimiento e incapacidad

El mandato gratuito puede revocarse en cualquier momento por cualquiera de las partes, siempre que se informe a la otra. También termina por fallecimiento o pérdida de capacidad de una de las partes, o cuando el objeto confiado deja de existir.

Subdelegar el encargo en un tercero

En principio el mandatario solo puede confiar el encargo a otro agente si el mandante lo autoriza o si la práctica lo hace inevitable, como un banco que recurre a un corredor de materias primas. El segundo agente responde entonces ante el mandante original.

Lo que debe precisar el contrato de mandato

Un contrato serio define el alcance de los poderes, la duración, la comisión, los límites de compra o de inversión y la forma en que el agente rinde cuentas. El cliente comprobará además qué comité sharía aprobó el modelo y si publica sus dictámenes.