Il Rahn è il contratto con cui un debitore vincola un bene dotato di valore di mercato a garanzia di un debito, permettendo al creditore di farlo vendere e di soddisfarsi sul ricavato se la scadenza non viene rispettata. Il Rahn, o pegno islamico, non trasferisce la proprietà al creditore e non gli attribuisce alcun guadagno: serve soltanto a proteggere il rimborso di un credito già sorto o che sta per nascere.
Condizioni di validità del Rahn
Perché un Rahn sia valido servono tre elementi: un debito certo o in via di formazione, un bene che si possa vendere e che il costituente possa disporre, e il consenso libero delle parti. Chi dà il bene in garanzia deve avere piena capacità; un tutore può costituire un pegno su beni del minore soltanto se lo richiede un interesse evidente di quest'ultimo.
Il bene deve essere determinato con precisione, in modo da poterlo riconoscere al momento della vendita. Un'indicazione vaga come "alcuni gioielli" crea un'incertezza che i giuristi cercano di evitare; l'inventario con peso, titolo, numero di matricola o dati catastali fa parte di un Rahn ben redatto. I frutti, come detto, restano al debitore, ma nel contratto si precisa chi li custodisce quando il bene produce reddito.
Un contratto accessorio che segue la sorte del debito
Il Rahn esiste solo per garantire un credito già sorto o nascente: il prezzo differito di una Murabaha, un prestito Qard Hassan, i canoni di un'Ijara. Se il debito si estingue per pagamento o remissione, il pegno cade e il bene va restituito.
Il debitore resta proprietario del bene
La consegna del bene non trasferisce la proprietà. I frutti, come l'affitto di un appartamento dato in garanzia o i dividendi delle azioni, spettano al debitore. Anche le spese di manutenzione e assicurazione restano in linea di principio a suo carico.
Quando il possesso rende vincolante il pegno?
Per la maggior parte delle scuole il pegno vincola il debitore solo dopo la consegna effettiva, qabd. La scuola malikita lo considera obbligatorio sin dall'accordo. Per un immobile o un veicolo la consegna può essere giuridica, tramite iscrizione o deposito dei titoli.
Ciò che al creditore è precluso
Usare il bene, abitarlo o affittarlo per conto proprio equivarrebbe a trarre un vantaggio dal prestito, quindi riba. I giuristi hanbaliti ammettono un'eccezione soltanto per la cavalcatura o l'animale da latte nutrito dal creditore, in cambio del suo mantenimento.
Il bene in pegno come deposito fiduciario: responsabilità del custode
Mentre trattiene il bene, il creditore lo custodisce come un deposito di fiducia, amanah. Se il bene si deteriora senza colpa sua, per esempio per un evento naturale, non risponde della perdita; se invece lo trascura, lo usa o lo affida a terzi senza autorizzazione, deve risarcire il valore. Alcune scuole giuridiche ritengono però che la perdita incida sul credito entro il valore del bene, e il punto resta discusso.
Il contratto di Rahn deve dire dove il bene è conservato, chi lo assicura e a quali condizioni il debitore può verificarne lo stato. Quando il custode è un terzo, per esempio una cassetta di sicurezza della banca, il rapporto con il debitore resta quello originario, ma le tre posizioni vanno descritte per iscritto per evitare conflitti al momento della restituzione.
Insolvenza e vendita del bene
Alla scadenza non onorata il bene viene venduto, preferibilmente dal debitore o da un mandatario designato, oppure per decisione del giudice. Il creditore si soddisfa sul prezzo; l'eccedenza torna al debitore e l'eventuale ammanco resta un debito ordinario.
Perché il creditore non trattiene automaticamente il pegno
La tradizione profetica vieta la clausola che rende il bene proprietà del creditore in caso di mancato pagamento, detta ghalaq al-rahn. Questa appropriazione senza stima potrebbe arricchire il creditore oltre il suo credito e lascerebbe il debitore privo di rimedi.
Ar-Rahnu: il prestito su gioielli d'oro in Malesia
In Malesia cooperative e banche offrono l'Ar-Rahnu: un Qard Hassan garantito da gioielli d'oro, abbinato a un contratto di custodia remunerato. Il cliente riottiene i gioielli rimborsando il prestito, di solito nell'arco di alcuni mesi rinnovabili.
Spese di custodia: il nodo del loro calcolo
Il custode può addebitare la conservazione del bene. Il problema sorge quando l'importo è fissato in base al valore dell'oro o alla somma prestata, perché allora somiglia a un interesse mascherato. Lo standard AAOIFI esige che rifletta un servizio reale.
Un esempio di Ar-Rahnu con cifre ipotetiche
Una persona porta in un ufficio di Ar-Rahnu gioielli d'oro stimati 5.000 euro e riceve un Qard Hassan di 3.500 euro, cioè il settanta per cento del valore. La differenza costituisce un margine di sicurezza che copre le oscillazioni del prezzo dell'oro. Il cliente paga a parte la custodia, calcolata in base ai costi di conservazione e non in proporzione alla somma ricevuta.
Se alla scadenza il debito non viene saldato e l'oro viene venduto a 4.200 euro, il creditore recupera 3.500 euro e le spese ammesse; i 700 euro rimanenti, meno i costi, spettano al debitore. Se invece la vendita fruttasse soltanto 3.000 euro, il debitore resta obbligato per la differenza. Si tratta di numeri inventati a scopo di spiegazione, che non rappresentano un'offerta commerciale.
Dare in pegno azioni, Sukuk o un conto di investimento
Il pegno può riguardare titoli conformi, certificati Sukuk o il saldo di un conto Mudaraba. Sono escluse le azioni di società con attività vietate. Dividendi e profitti percepiti durante il pegno restano di proprietà del debitore.
Si può dare in pegno un bene non ancora posseduto?
Una banca che finanzia un'auto con una Murabaha può riceverla in garanzia solo dopo averla venduta al cliente, perché non può garantire il proprio credito con un bene suo. Il pegno viene iscritto una volta trasferita la proprietà all'acquirente.
Rahn, Kafala e Hawala: tre garanzie distinte
Il Rahn garantisce con un bene, la Kafala con l'impegno personale di un terzo, mentre la Hawala trasferisce il debito a un altro debitore. Le banche islamiche le combinano spesso: ipoteca su un immobile, fideiussione dei soci, cessione dei crediti commerciali.
Aspetti da controllare in un'offerta di prestito su pegno
Verificate il metodo di stima del bene, la base di calcolo delle spese, la procedura e i tempi prima della vendita, la restituzione dell'eccedenza e il parere del comitato Sharia. Il contratto deve indicare chi assicura il bene durante il pegno.
Rahn e ipoteca moderna: che cosa cambia nella pratica
Nei sistemi giuridici attuali la garanzia reale più diffusa su un immobile o su un veicolo è un'iscrizione in un registro pubblico, e il bene resta di fatto nelle mani del proprietario. Per i giuristi contemporanei questa forma moderna, detta pegno senza spossessamento, può equivalere a un Rahn purché il creditore non possa usare il bene e il debitore non lo trasferisca senza il suo consenso.
La differenza concreta riguarda l'escussione. Il diritto islamico privilegia la vendita a un prezzo corretto e la restituzione dell'eccedenza, e sconsiglia una procedura che assegni il bene al creditore per un valore inferiore al mercato. Le banche che lavorano in paesi di diritto civile adattano quindi la clausola di escussione alle regole nazionali, aggiungendo l'obbligo di una stima e di una vendita trasparente.
Il Rahn tra privati: un orologio in garanzia
Il pegno islamico funziona anche tra conoscenti. Chi presta una somma a un amico e riceve in custodia un orologio di valore non può indossarlo né darlo in affitto; se l'amico non restituisce il denaro, il creditore deve prima avvertirlo, poi vendere l'orologio a un prezzo adeguato e riconsegnare l'eventuale eccedenza. Un breve documento firmato da entrambi previene la maggior parte dei contenziosi.
Le forme di pegno islamico: tipi di Rahn
A seconda di chi detiene il bene, si distingue il Rahn in cui il creditore conserva la garanzia (al-rahn al-heyazi), quello in cui essa resta nelle mani del debitore (al-rahn ghair al-heyazi) e quello in cui un terzo fornisce il bene (al-rahn al-musta'ar).
A seconda della natura del bene, si distingue il Rahn su beni mobili, come i veicoli, e quello su beni immobili, come terreni ed edifici.
Quali beni possono essere dati in garanzia?
Il bene deve avere un valore economico, appartenere in proprio a chi lo costituisce in garanzia e non essere illecito. Un terreno, un veicolo o una casa possono quindi essere dati in garanzia.
Cosa chiedere a chi propone un Rahn
- Chi stima il bene e con quale metodo, e se il debitore può chiedere una seconda valutazione.
- Se il Rahn copre solo il capitale oppure anche spese accessorie, e come queste ultime sono calcolate.
- Entro quanto tempo dalla scadenza avviene la vendita e come viene comunicata.
- Quale polizza copre il bene e chi ne sostiene il premio.
- Se il pegno è liberato subito dopo l'ultimo rimborso e con quali formalità.