Il finanziamento studentesco senza riba comprende i modi per pagare tasse universitarie e costo della vita durante gli studi senza prestito a interesse: borse di studio, prestiti benevoli, fondi mutualistici di tipo takaful o vendite a prezzo fisso per il materiale.
Perché il prestito studentesco classico frena alcuni studenti
La maggior parte dei prestiti studenteschi, pubblici o bancari, applica un tasso sul capitale preso in prestito. Per lo studente che considera riba qualsiasi sovrappiù pattuito su un prestito, questa clausola basta a escluderlo, a volte rinunciando a percorsi lunghi come medicina.
Interessi che maturano fin dal primo anno
Uno studente che prende in prestito 9.000 all'anno per quattro anni vede spesso gli interessi sommarsi al debito prima del primo impiego. Alla laurea il debito supera quindi i 36.000 effettivamente ricevuti, il che illustra il meccanismo respinto dalla Shariah.
Tasso legato all'inflazione: gli studiosi divergono
Alcuni prestiti pubblici applicano soltanto un tasso legato a un indice dei prezzi. Pochi studiosi lo considerano una semplice tutela del valore; la maggioranza, e gli standard AAOIFI, rifiutano l'indicizzazione di un debito monetario, che va rimborsato nell'importo nominale prestato.
La cancellazione del debito dopo decenni cambia qualcosa?
In diversi sistemi il saldo viene annullato dopo venticinque o quarant'anni se i redditi restano bassi. Questa cancellazione riduce il costo reale per molti debitori, ma la clausola d'interesse resta nel contratto firmato, e il problema rimane.
Regno Unito: l'Alternative Student Finance basata sul takaful
Promesso dal governo britannico già nel 2013, questo strumento pubblico deve offrire agli studenti in Inghilterra un'alternativa ai prestiti a interesse. Si fonda sul principio del takaful e sarà aperto a tutti gli studenti idonei, musulmani o no.
Un contributo a un fondo comune invece di un debito
Lo studente riceve gli stessi importi di un prestito standard e, dopo gli studi, versa contributi in un fondo separato che finanzia gli studenti successivi. Le condizioni di rimborso ricalcano quelle del prestito ordinario: una percentuale del reddito oltre una soglia.
Un onere allineato al costo dei prestiti: la critica
Per garantire parità con gli altri studenti, ai contributi si aggiunge un onere alternativo calcolato in riferimento al tasso dei prestiti convenzionali. I sostenitori vi vedono una partecipazione al fondo mutualistico; i critici ritengono che l'importo finale coincida con un prestito oneroso.
Un avvio atteso ma senza data certa
Il Department for Education ha legato l'introduzione a quella del Lifelong Learning Entitlement, prevista per gennaio 2027, senza fissare una data per il prodotto takaful. I futuri candidati devono quindi verificare la situazione presso Student Finance England al momento dell'iscrizione.
Malesia: la commissione di servizio ujrah del PTPTN
In Malesia il fondo nazionale per l'istruzione superiore, il PTPTN, ha sostituito l'interesse dei suoi prestiti con un onere amministrativo chiamato ujrah, che remunera la gestione della pratica. Organi religiosi locali hanno approvato la struttura, anche se alcuni osservatori la giudicano molto simile a un tasso.
Le borse di studio della Banca islamica di sviluppo
Dagli anni Ottanta la BID finanzia borse per studenti dei paesi membri e di comunità musulmane di paesi non membri, in particolare in medicina, ingegneria e scienze. Non generano alcun debito e spesso prevedono l'impegno a servire la propria comunità.
Restituire una quota dei redditi futuri: un'ipotesi discussa
Alcuni enti finanziano gli studi in cambio di una parte dello stipendio futuro per alcuni anni. Certi ricercatori accostano lo schema a una Mudaraba sul capitale umano; altri vi vedono troppa incertezza sull'importo dovuto, quindi gharar.
Computer, deposito per l'alloggio, iscrizione: soluzioni puntuali
Per il materiale va bene una Murabaha a prezzo fisso; per l'affitto basta una normale locazione. Per un ammanco temporaneo, i fondi di solidarietà di università, moschee o familiari concedono talvolta un Qard hasan, restituito senza alcuna maggiorazione.
Fonte esterna specializzata
La Banca islamica di sviluppo presenta i suoi programmi di borse di studio per studenti dei paesi membri e di comunità musulmane altrove, insieme alle sue iniziative per l'istruzione.