Il finanziamento al consumo senza riba indica le soluzioni che permettono a un privato di acquistare beni d'uso comune, come mobili o elettronica, pagando a rate un prezzo fissato in anticipo, invece di restituire denaro preso in prestito maggiorato di interessi.
Che cosa cambia per un acquisto finanziato di tutti i giorni
Con un credito tradizionale, la banca presta 1.500 euro per un frigorifero e applica un tasso sul debito residuo. Nella versione islamica, l'istituto vende direttamente il frigorifero: il cliente deve un prezzo, non denaro preso in prestito, e quel prezzo non cambia più.
Negozio, banca e cliente: tre ruoli distinti
Il cliente sceglie l'articolo presso un rivenditore, la banca lo compra a proprio nome e glielo rivende con un margine. In alcuni paesi è il negozio stesso a vendere a rate, sopra il prezzo in contanti, cosa ammessa dai giuristi se fissata alla vendita.
Un esempio numerico con un portatile
Un computer portatile costa 1.200 euro in contanti. La banca lo rivende a 1.308 euro pagabili in dodici rate mensili da 109 euro. I 108 euro di differenza sono il suo utile commerciale; un ritardo o un allungamento della durata non possono aumentare quel totale.
Perché un bene già consegnato non si può rifinanziare
Se il cliente ha già comprato e pagato il televisore, la banca non può più venderglielo: può cedere solo ciò che possiede. Finanziare a posteriori un acquisto esistente significherebbe anticipare denaro contro un sovrappiù, cioè un prestito a interesse.
Carte di pagamento e pagamenti frazionati conformi
Le carte di credito islamiche, offerte soprattutto nel Golfo e in Malesia, si basano secondo la banca su un canone annuo fisso, una Ujrah, oppure su un Tawarruq. Il pagamento in tre o quattro rate senza costi non pone problemi, purché il prezzo totale resti invariato.
Compra ora, paga dopo: attenzione alle penali di ritardo
Alcuni servizi di pagamento differito sono gratuiti finché le rate vengono pagate puntualmente, ma applicano commissioni in caso di ritardo. Diversi comitati Shariah ritengono problematiche tali commissioni se avvantaggiano il fornitore oltre il costo reale di recupero: le condizioni vanno lette.
Le carte a canone fisso e i loro limiti
Una carta a canone fisso remunera il servizio e non il saldo non pagato, ma se il canone cresce con il plafond di credito somiglia a un interesse mascherato. Autorità come la banca centrale della Malesia hanno regolato queste strutture per limitarne l'effetto.
Trattenuta sullo stipendio nei paesi del Golfo
In diversi paesi del Golfo il finanziamento personale viene spesso concesso a condizione che lo stipendio sia accreditato presso la banca, che preleva direttamente le rate. Il meccanismo riduce il rischio dell'istituto ma lascia al debitore meno margine in caso di difficoltà.
Finanziare un viaggio, un matrimonio o spese mediche
Queste esigenze non riguardano un bene che si possa comprare e rivendere. Le banche ricorrono allora all'Ijara di servizi, acquistando per esempio il pacchetto di viaggio e rivendendolo, oppure al Tawarruq, che fornisce liquidità ma resta contestato da molti studiosi.
Liquidità personale tramite Tawarruq: cosa sapere
Per un prestito personale senza scopo preciso, la banca vende al cliente a termine metallo o olio di palma e lo rivende a pronti per suo conto. Il cliente riceve 5.000 euro e ne deve, per esempio, 5.400: economicamente vicino a un credito, giuridicamente una vendita.
Estinzione anticipata e lo sconto chiamato Ibra
Poiché il prezzo è fisso, un rimborso anticipato non riduce automaticamente il debito. Molte banche concedono comunque uno sconto sul margine non maturato, detto Ibra; in alcuni paesi, come la Malesia, l'autorità di vigilanza ne impone la previsione nel contratto.
Indebitarsi per consumare: la moderazione suggerita dalla Shariah
La tradizione islamica scoraggia il debito per spese non necessarie e valorizza il risparmio preventivo. Prima di firmare, confrontate il prezzo totale con quello in contanti, verificate che la rata resti sostenibile e chiedete il parere del comitato Shariah sul prodotto proposto.
Fonte esterna specializzata
La Bank of England illustra i principi della finanza islamica, tra cui il divieto d'interesse e l'uso di contratti legati a beni reali, utili per capire queste offerte al dettaglio.