Riba-freie Konsumfinanzierung bezeichnet Lösungen, mit denen Privatpersonen Alltagsgüter wie Möbel oder Elektronik erwerben und dafür einen im Voraus festgelegten Preis in Raten zahlen, statt geliehenes Geld zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen.
Was sich bei einem finanzierten Alltagskauf ändert
Beim klassischen Kredit leiht die Bank 1.500 Euro für einen Kühlschrank und berechnet einen Zins auf die Restschuld. In der islamischen Variante verkauft das Institut den Kühlschrank selbst: Der Kunde schuldet einen Preis, kein geliehenes Geld, und dieser Preis ändert sich nicht mehr.
Händler, Bank und Kunde: drei getrennte Rollen
Der Kunde wählt den Artikel bei einem Händler aus, die Bank kauft ihn im eigenen Namen und verkauft ihn mit Aufschlag weiter. In manchen Ländern verkauft das Geschäft selbst auf Raten zu einem höheren Preis als bei Barzahlung, was Juristen zulassen, wenn er beim Kauf feststeht.
Ein Rechenbeispiel mit einem Laptop
Ein Laptop kostet bar 1.200 Euro. Die Bank verkauft ihn für 1.308 Euro weiter, zahlbar in zwölf Monatsraten zu 109 Euro. Die Differenz von 108 Euro ist ihr Handelsgewinn; Verzug oder eine längere Laufzeit können diese Summe nicht erhöhen.
Warum bereits gelieferte Ware nicht refinanziert werden kann
Hat der Kunde den Fernseher schon gekauft und bezahlt, kann die Bank ihn ihm nicht mehr verkaufen, denn sie darf nur veräußern, was sie besitzt. Einen bestehenden Kauf nachträglich zu finanzieren hieße, Geld gegen einen Mehrbetrag vorzustrecken, also einen verzinslichen Kredit.
Konforme Zahlungskarten und Ratenzahlung
Islamische Kreditkarten, vor allem am Golf und in Malaysia angeboten, beruhen je nach Bank auf einer festen Jahresgebühr, einer Ujrah, oder auf Tawarruq. Die kostenlose Zahlung in drei oder vier Raten ist unproblematisch, solange der Gesamtpreis gleich bleibt.
Jetzt kaufen, später zahlen: Vorsicht bei Mahngebühren
Manche Dienste für aufgeschobene Zahlung sind gratis, solange pünktlich gezahlt wird, berechnen aber Gebühren bei Verzug. Mehrere Shariah-Gremien halten solche Gebühren für bedenklich, wenn sie dem Anbieter über die tatsächlichen Inkassokosten hinaus zugutekommen; die Bedingungen sind daher genau zu lesen.
Karten mit Pauschalgebühr und ihre Grenzen
Eine Karte mit fester Gebühr vergütet die Leistung, nicht den offenen Saldo. Steigt die Gebühr jedoch mit dem Kreditrahmen, ähnelt sie einem verdeckten Zins. Behörden wie die Zentralbank Malaysias haben solche Strukturen reguliert, um diesen Effekt zu begrenzen.
Gehaltsabtretung in den Golfstaaten
In mehreren Golfstaaten wird Privatfinanzierung oft nur gewährt, wenn das Gehalt auf ein Konto bei der Bank fließt, die die Raten direkt einzieht. Das senkt das Risiko des Instituts, lässt dem Schuldner bei finanziellen Engpässen aber weniger Spielraum.
Reise, Hochzeit oder Arztkosten finanzieren
Bei diesen Bedürfnissen gibt es keine Ware, die sich kaufen und weiterverkaufen lässt. Banken greifen dann auf Ijara für Dienstleistungen zurück, kaufen etwa das Reisepaket und verkaufen es weiter, oder auf Tawarruq, das Bargeld liefert, aber unter vielen Gelehrten umstritten bleibt.
Bargeld über Tawarruq: was man wissen sollte
Für einen Privatkredit ohne bestimmten Zweck verkauft die Bank dem Kunden auf Ziel eine Partie Metall oder Palmöl und verkauft sie für ihn sofort weiter. Der Kunde erhält 5.000 Euro und schuldet etwa 5.400: wirtschaftlich nahe am Kredit, rechtlich ein Kauf.
Vorzeitige Tilgung und der Nachlass namens Ibra
Da der Preis feststeht, verringert eine vorzeitige Rückzahlung die Schuld nicht automatisch. Viele Banken gewähren dennoch einen Nachlass auf den nicht verdienten Aufschlag, Ibra genannt; in manchen Ländern wie Malaysia verlangt die Aufsicht, ihn vertraglich festzuschreiben.
Schulden für den Konsum: die Zurückhaltung der Shariah
Die islamische Tradition rät von Schulden für nicht notwendige Ausgaben ab und schätzt vorheriges Sparen. Vergleichen Sie vor der Unterschrift den Gesamtpreis mit dem Barpreis, prüfen Sie die Tragbarkeit der Rate und erfragen Sie die Stellungnahme des Shariah-Gremiums zum Produkt.
Spezialisierte externe Quelle
Die Bank of England erläutert die Grundsätze islamischer Finanzierung, darunter das Zinsverbot und an reale Güter gebundene Verträge, was zum Verständnis dieser Privatkundenangebote beiträgt.