Der islamische Mikrokredit für Gewerbetreibende umfasst kleine Finanzierungen für Handwerker, Händler oder Landwirte in Form eines Kaufs mit Aufschlag, einer Miete oder einer Partnerschaft über einen bestimmten Gegenstand, statt eines verzinsten Gelddarlehens, sodass die Finanzierung an reale Wirtschaftstätigkeit gebunden bleibt.
Warum klassische Kleinkredite viele gläubige Gründer ausschließen
Viele Kleinunternehmer lehnen verzinste Kredite aus religiösen Gründen ab, selbst wenn sie Geld für ein einfaches Werkzeug brauchen. Der islamische Mikrokredit begegnet diesem Ausschluss, indem er den Gegenstand selbst finanziert und so jede Finanzierung an eine echte Produktion knüpft.
Ausrüstungs-Murabaha: Das Institut kauft das Werkzeug und verkauft es weiter
Der Schreiner wählt Säge oder Werkbank bei einem Lieferanten aus; das Institut kauft sie, wird Eigentümer und verkauft sie ihm mit offengelegtem Aufschlag weiter. Der Gesamtpreis steht im Vertrag fest und wird in kleinen wöchentlichen oder monatlichen Raten zurückgezahlt.
Warenbestand für einen Marktstand oder kleinen Laden
Für eine Lebensmittelhändlerin oder einen Stoffverkäufer kann das Institut eine bestimmte Warenpartie kaufen und auf Ziel weiterverkaufen. Einen allgemeinen Liquiditätsbedarf ohne konkreten Gegenstand zu finanzieren ist hier nicht möglich, da der Verkauf einen vorhandenen Vermögenswert betreffen muss.
Was kostet ein Murabaha-Aufschlag bei kleinen Beträgen?
Die Betreuung einer kleinen Akte ist teuer, daher kann der Aufschlag hoch wirken. Kreditnehmer sollten den angekündigten Gesamtpreis vergleichen, prüfen, dass keine versteckten Gebühren hinzukommen, und wissen, dass der Preis bei verspäteter Zahlung nicht steigen darf.
Ijara für Maschinen: erst mieten, dann besitzen
Für teure Ausrüstung wie einen Backofen oder ein Lastendreirad kann das Institut den Gegenstand kaufen und vermieten. Es bleibt Eigentümer und für größere Reparaturen verantwortlich; ein gesondertes Versprechen kann die Eigentumsübertragung am Ende der Laufzeit vorsehen.
Salam für Kleinbauern vor der Ernte
Beim Salam zahlt das Institut im Voraus für eine festgelegte Erntemenge, die zu einem bestimmten Termin geliefert wird. Der Landwirt erhält so Geld für Saatgut und Dünger. Qualität, Menge und Liefertermin müssen genau bestimmt sein, um Gharar zu vermeiden.
Istisna für Handwerker, die auf Bestellung arbeiten
Ein Schmied oder Schneider mit einem Auftrag kann die Herstellung über Istisna finanzieren: Das Institut gibt das Werk in Auftrag, zahlt nach Baufortschritt und verkauft es dann an den Endkäufer. Der Vertrag passt zu herzustellenden Gütern, nicht zu Lagerware.
Ist die Gruppenbürgschaft schariakonform?
Mehrere Institute übernehmen das Modell solidarischer Gruppen, in denen die Mitglieder füreinander bürgen. Persönliche Bürgschaften sind erlaubt, müssen aber unentgeltlich bleiben: Ein Bürge darf für seine Verpflichtung nicht bezahlt werden, da dies dem Verkauf einer Garantie gleichkäme.
Zahlungsverzug: was das Institut berechnen darf und was nicht
Eine Verzugsstrafe darf nicht zu einer Einnahme des Finanzierers werden. Verträge enthalten oft eine Spendenverpflichtung zugunsten einer wohltätigen Einrichtung, die säumige Zahler abschrecken soll; bei einer echten Notlage des Kunden wird dagegen eine Verschiebung der fälligen Rate empfohlen.
Schariagovernance bei einem kleinen Mikrofinanzanbieter
Kleine Anbieter verfügen nicht immer über ein eigenes Schariagremium und stützen sich teils auf einen externen Berater oder ein gemeinsames Komitee. Kunden können fragen, wer die Verträge genehmigt und ob nach der Unterzeichnung eine Konformitätsprüfung stattfindet.
Häufige Fehler bei islamischen Mikrofinanzstrukturen
Am häufigsten wird dem Kunden Bargeld als Bevollmächtigtem ausgehändigt, ohne zu prüfen, ob tatsächlich gekauft wurde. Das Institut muss per Rechnung oder Besuch sicherstellen, dass der Gegenstand in seinem Namen erworben wurde, bevor es ihn weiterverkauft.
Was vor der Unterschrift einer Mikrofinanzierung zu prüfen ist
Fragen Sie nach dem insgesamt zu zahlenden Betrag, dem genauen Ratenplan, wem der Gegenstand ab welchem Zeitpunkt gehört, was bei Defekt oder Diebstahl geschieht und ob dem angebotenen Produkt ein schriftliches Konformitätsgutachten des Schariaberaters beiliegt.
Spezialisierte externe Quelle
Die IFSB-Standards zeigen, wie ein islamisches Finanzinstitut Schariagovernance, Risikomanagement und Transparenz gegenüber kleinen und einkommensschwachen Kunden organisieren sollte.