Ein islamisches Bankkonto zu eröffnen heißt, bei einem zugelassenen Institut ein Konto abzuschließen, dessen zugrunde liegender Vertrag, ob zinsloses Darlehen, Verwahrung oder Gewinnbeteiligung, jeden Zins ausschließt und bei dem ein unabhängiger Schariarat die Verwendung der eingezahlten Mittel laufend überwacht.
Welches Konto passt zur geplanten Verwendung des Geldes?
Die Wahl richtet sich nach dem Bedarf. Für Gehaltseingang und Kartenzahlung genügt ein Girokonto. Wer mit Aussicht auf Ertrag sparen will, wählt ein partizipatives Sparkonto. Soll ein Betrag mehrere Monate gebunden werden, eignet sich eine Termineinlage besser.
Das Girokonto als unverzinstes Darlehen an die Bank
Rechtlich leiht der Kunde der Bank sein Geld als Qard: Das Institut darf es nutzen, muss das Kapital aber jederzeit vollständig zurückzahlen. Eine Gegenleistung darf nicht versprochen werden, sonst würde das Darlehen wucherisch und damit unzulässig.
Mudaraba-Sparen mit nie im Voraus festgelegtem Ertrag
Beim partizipativen Sparkonto stellt der Kunde das Kapital, die Bank arbeitet damit. Vorab vereinbart wird nur der Verteilungsschlüssel des Gewinns, etwa siebzig Prozent für den Sparer. Der angezeigte Satz ist nur ein Richtwert, und ein Verlust bleibt möglich.
Termineinlagen mit einem realen Geschäft im Hintergrund
Für eine feste Laufzeit nutzen viele Institute einen Anlageauftrag oder einen Warenverkauf mit Aufschlag. Das Geld steckt in einer bestimmten Transaktion, weshalb eine Abhebung vor Fälligkeit den erwarteten Gewinn mindern oder ganz entfallen lassen kann.
Unterlagen, die bei der Antragstellung verlangt werden
Verlangt wird, was jede andere Bank auch fordert: ein gültiger Ausweis, ein aktueller Adressnachweis, eine Selbstauskunft zur steuerlichen Ansässigkeit und manchmal Gehaltsabrechnungen. Ein Unternehmen legt zusätzlich seine Satzung, einen Registerauszug und die Identität der wirtschaftlich Berechtigten vor.
Warum die Bank nach der Herkunft der Mittel fragt
Fragen zur Herkunft des Geldes sind keine religiöse Prüfung des Kunden. Sie folgen aus den gesetzlichen Pflichten zur Bekämpfung der Geldwäsche, die für islamische Banken genauso gelten wie für herkömmliche Institute, mit denselben Kontrollen, Prüfungen und Meldungen an die Behörden.
Online-Antrag oder Termin in der Filiale
Je nach Land erfolgt die Identifizierung per Videoverfahren mit elektronischer Unterschrift, oder ein persönlicher Besuch am Schalter ist nötig. Der digitale Weg ist deutlich schneller, beschränkt Kunden aber mitunter auf Standardprodukte, also ohne Gemeinschaftskonto und ohne Geschäftskonto.
Gebietsfremde und Auswanderer vor den Eröffnungsregeln
Ein Konto im Ausland setzt oft eine örtliche Anschrift, eine Mindesteinlage oder eine persönliche Empfehlung voraus. Man sollte außerdem die Gebühren für Auslandsüberweisungen, das Wechselkursrisiko und die steuerlichen Meldepflichten für im Ausland gehaltene Konten frühzeitig einplanen.
Was die Allgemeinen Geschäftsbedingungen festlegen sollten
Vor der Unterschrift gilt es, den Vertragstyp jedes Kontos, die Verlusttragung, die Berechnung des Gewinns und das Preisverzeichnis zu finden. Bleibt das Dokument in diesen Punkten vage, sollte man der Bank vor dem Abschluss schriftlich Fragen stellen.
Kontoführungsgebühren, Überziehung und Verzugsentgelte
Die Bank darf ihre Dienste berechnen, denn eine Gebühr vergütet geleistete Arbeit und nicht den bloßen Zeitablauf. Eine tageweise bepreiste Überziehung ist dagegen ausgeschlossen. Etwaige Verzugsentgelte fließen nicht in den Ertrag der Bank, sondern grundsätzlich an gemeinnützige Zwecke.
Welcher Schutz greift, wenn das Institut insolvent wird?
Die Einlagensicherung hängt vom jeweiligen nationalen Recht ab. Konten mit vollständig rückzahlbarem Kapital sind meist geschützt, Anlagekonten mit Verlustbeteiligung können dagegen ausgenommen sein. Es ist daher ratsam, sich die Antwort vom Institut schriftlich bestätigen zu lassen.
Der Schariarat und seine veröffentlichten Stellungnahmen
Ein seriöses Institut nennt die Gelehrten, die seine Produkte prüfen, veröffentlicht einen jährlichen Schariabericht und gibt die befolgten Standards an, oft jene der AAOIFI. Über die Konformität jedes Kontos entscheidet dieser Rat, nicht ein bloßes Werbeetikett der Bank.
Spezialisierte externe Quelle
Die Seiten des IWF zur islamischen Finanzwirtschaft ordnen islamische Einlagenkonten in Bankenregulierung, Finanzstabilität und finanzielle Inklusion ein.