Ein sogenannter zinsfreier islamischer Kredit ist in Wahrheit eine Gruppe schariakonformer Finanzierungen wie Murabaha, Ijara, Musharaka oder Qard Hassan, bei denen der Finanzierer über einen Verkauf, eine Miete oder eine Ergebnisbeteiligung verdient, nie über Zinsen.
Warum zinsfrei nicht kostenlos bedeutet
Außer dem Qard Hassan wird keine dieser Finanzierungen verschenkt: Die Bank muss ihre Refinanzierung, ihre Verwaltungskosten und ihr Risiko decken. Der Unterschied liegt in der Form des Ertrags, der aus einem verkauften, vermieteten oder geteilten Gut stammt, nicht aus verliehenem Geld.
Woher stammen die Einnahmen einer islamischen Bank?
Beim Kreditkauf erhält sie einen Aufschlag auf den Einkaufspreis, bei der Vermietung eine Miete, bei einer Beteiligung einen Gewinnanteil. Jede dieser Einnahmen setzt voraus, dass die Bank einen Vermögenswert besessen und die mit diesem Eigentum verbundenen Risiken getragen hat.
Eine bei Vertragsschluss festgeschriebene Marge
Wird ein Auto für 20.000 Euro gekauft und für 23.000 Euro zahlbar in 48 Monaten weiterverkauft, bleibt die Gesamtschuld bei 23.000 Euro, auch wenn der Kunde verspätet zahlt. Ein klassischer Kredit erzeugt dagegen für jeden Verzugsmonat zusätzliche Zinsen.
Die Kosten mit dem effektiven Jahreszins vergleichen
In mehreren Ländern muss der Anbieter einen gleichwertigen Jahreszins angeben, damit Kunden vergleichen können. Diese Zahl ist nur ein Messinstrument: Sie kann nahe an einem konventionellen Kredit oder sogar darüber liegen, weil solche Strukturen oft Erwerbs- oder Registrierungskosten verursachen.
Auto oder Ausstattung per Murabaha kaufen
Der Kunde wählt den Gegenstand aus, die Bank kauft ihn beim Verkäufer und verkauft ihn mit offengelegter Marge an den Kunden weiter. Bezahlt wird in festen Raten. Die Bank muss vor dem Weiterverkauf Eigentümerin sein, sonst wird daraus ein verdeckter Kredit.
Ein Gut mieten und später Eigentümer werden
Bei der Ijara kauft die Bank die Wohnung oder das Fahrzeug und vermietet es für eine festgelegte Dauer an den Kunden. Die Mieten können zu vereinbarten Terminen angepasst werden. Am Ende ermöglicht ein separates Versprechen den Eigentumsübergang durch Kauf oder Schenkung.
Die Anteile der Bank am Eigenheim schrittweise übernehmen
Die abnehmende Musharaka macht Kunde und Bank zu Miteigentümern der Wohnung, etwa zu 20 und 80 Prozent. Jeden Monat zahlt der Kunde Miete auf den Bankanteil und kauft einen Teil davon zurück, bis ihm die gesamte Immobilie gehört.
Qard Hassan, das einzige wirklich kostenlose Darlehen
Dieses Wohltätigkeitsdarlehen verpflichtet nur zur Rückzahlung des erhaltenen Betrags. Angeboten wird es vor allem von Vereinen, Zakat-Fonds, Arbeitgebern oder einzelnen Banken für kleine Summen. Gebühren dürfen nur die tatsächlich entstandenen Verwaltungskosten decken.
Welches Modell passt zu welchem Bedarf?
Eine einmalige Anschaffung passt zur Murabaha, eine Wohnung zur Ijara oder abnehmenden Musharaka, ein kleiner dringender Bedarf zum Qard Hassan. Das Angebot hängt allerdings vom Land ab: Viele europäische Märkte bieten nur einen Teil dieser Lösungen an.
Liquidität beschaffen, ohne etwas zu kaufen
Geht es um Bargeld statt um einen bestimmten Gegenstand, nutzen Banken häufig Tawarruq: Eine Ware wird auf Kredit gekauft und sofort gegen bar weiterverkauft. Viele Gelehrte und die Internationale Islamische Fiqh-Akademie kritisieren die von der Bank organisierte Variante.
Wächst die Schuld bei einer versäumten Rate?
Nein, der geschuldete Betrag darf nicht steigen. Der Vertrag kann vorsehen, dass ein zahlungsfähiger säumiger Kunde einen Betrag für wohltätige Zwecke leistet, und die Bank darf tatsächliche Inkassokosten verlangen, behält aber keinen Ertrag aus dem Verzug.
Was die IFSB-Standards von Anbietern verlangen
Das IFSB mit Sitz in Kuala Lumpur veröffentlicht aufsichtsrechtliche Standards und Verhaltensgrundsätze für Aufsichtsbehörden. Sie betonen eine klare Information der Kunden über Preis, Gebühren und Risiken sowie eine unabhängige Scharia-Governance.
Spezialisierte externe Quelle
Die IFSB-Standards beschreiben die aufsichtsrechtlichen Regeln, die Scharia-Governance und die Transparenzpflichten, die Behörden auf Anbieter islamischer Privatkundenfinanzierungen anwenden.