La financiación estudiantil sin riba agrupa las formas de pagar la matrícula y el coste de vida durante los estudios sin préstamo con interés: becas, préstamos benévolos, fondos mutuos de tipo takaful o ventas a precio fijo para el material.
Por qué el préstamo estudiantil clásico frena a algunos estudiantes
La mayoría de los préstamos estudiantiles, públicos o bancarios, aplican un tipo sobre el capital prestado. Para quien considera riba cualquier excedente estipulado sobre un préstamo, esa cláusula basta para descartarlo, a veces renunciando a carreras largas como medicina.
Intereses que corren desde el primer curso
Un estudiante que pide 9.000 al año durante cuatro años suele ver cómo los intereses se suman a la deuda antes de su primer empleo. Al graduarse, la deuda supera así los 36.000 recibidos realmente, lo que ilustra el mecanismo que rechaza la Sharia.
Tipo ligado a la inflación: los sabios discrepan
Algunos préstamos públicos solo aplican un tipo vinculado a un índice de precios. Unos pocos sabios lo ven como simple conservación del valor; la mayoría, y las normas de AAOIFI, rechazan indexar una deuda monetaria, porque debe devolverse el importe nominal prestado.
¿Cambia algo la condonación de la deuda tras décadas?
En varios sistemas el saldo se cancela al cabo de veinticinco a cuarenta años si los ingresos siguen siendo bajos. Esa condonación reduce el coste real para muchos, pero la cláusula de interés sigue figurando en el contrato firmado, y ahí persiste el problema.
Reino Unido: la Alternative Student Finance basada en el takaful
Prometido por el gobierno británico ya en 2013, este instrumento público debe ofrecer a los estudiantes de Inglaterra una alternativa a los préstamos con interés. Se basa en el principio del takaful y estará abierto a todos los estudiantes elegibles, musulmanes o no.
Una aportación a un fondo común en lugar de una deuda
El estudiante recibe las mismas cantidades que con un préstamo estándar y, tras los estudios, aporta contribuciones a un fondo separado que financia a las promociones siguientes. Las condiciones de devolución siguen las del préstamo ordinario: un porcentaje de los ingresos por encima de un umbral.
Un cargo alineado con el coste de los préstamos: la crítica
Para garantizar la igualdad con los demás estudiantes, se suma a las aportaciones un cargo alternativo calculado por referencia al tipo de los préstamos convencionales. Sus defensores lo ven como una participación en el fondo mutuo; sus críticos creen que el importe final equivale a un préstamo remunerado.
Un lanzamiento esperado sin fecha firme
El Department for Education ha vinculado el despliegue al del Lifelong Learning Entitlement, previsto para enero de 2027, sin fijar fecha para el producto takaful. Por ello, los futuros solicitantes deben comprobar la situación con Student Finance England en el momento de inscribirse.
Malasia: la comisión de servicio ujrah del PTPTN
En Malasia, el fondo nacional de educación superior, el PTPTN, sustituyó el interés de sus préstamos por un cargo administrativo llamado ujrah, que remunera la gestión del expediente. Organismos religiosos locales aprobaron la estructura, aunque algunos observadores consideran ese coste muy parecido a un tipo.
Las becas del Banco Islámico de Desarrollo
Desde los años ochenta, el BIsD financia becas para estudiantes de sus países miembros y de comunidades musulmanas de países no miembros, sobre todo en medicina, ingeniería y ciencias. No generan deuda alguna y a menudo incluyen el compromiso de servir a la propia comunidad.
Devolver una parte de los ingresos futuros: una vía discutida
Algunas organizaciones financian los estudios a cambio de una parte del salario futuro durante unos años. Ciertos investigadores lo comparan con una Mudaraba sobre el capital humano; otros ven demasiada incertidumbre sobre el importe a pagar, y por tanto gharar.
Portátil, fianza del alquiler, matrícula: soluciones puntuales
Para el material sirve una Murabaha a precio fijo; para el alquiler basta un arrendamiento normal. Ante un apuro pasajero, los fondos de ayuda de universidades, mezquitas o familiares conceden a veces un Qard hasan, devuelto sin ningún recargo.
Fuente externa especializada
El Banco Islámico de Desarrollo presenta sus programas de becas para estudiantes de países miembros y de comunidades musulmanas de otros lugares, junto con su labor en favor de la educación.