Una neobanca islamica è una banca o un servizio bancario accessibile solo tramite app, che apre conti, emette carte e talvolta offre finanziamenti con contratti conformi alla Sharia, sotto la supervisione di un comitato sharaitico e di un'autorità di vigilanza.
Licenza propria o vetrina digitale di un'altra banca?
Alcune neobanche dispongono di una propria licenza bancaria. Altre sono società tecnologiche che sviluppano l'app mentre un istituto autorizzato gestisce i conti. In questo secondo caso è la banca partner a custodire i fondi e a risponderne all'autorità di vigilanza.
Il caso malese delle licenze di banca digitale islamica
Nell'aprile 2022 Bank Negara Malaysia ha rilasciato cinque licenze di banca digitale, due delle quali in base alla legge sui servizi finanziari islamici. AEON Bank ha avviato l'attività nel 2024 come prima banca digitale islamica del paese.
Una fase di avvio sotto vigilanza rafforzata
Le nuove licenze digitali prevedono spesso un periodo iniziale con un tetto agli attivi e obiettivi di capitale. Il regolatore verifica che la banca controlli i propri rischi prima di lasciarla crescere liberamente, il che può limitare all'inizio l'offerta di finanziamenti.
Apertura del conto e identificazione a distanza
L'identità si verifica con la foto di un documento ufficiale e il riconoscimento facciale. Gli obblighi antiriciclaggio sono gli stessi di una filiale fisica, quindi un rifiuto o una richiesta di documenti aggiuntivi non è affatto insolito per i nuovi clienti.
Il saldo non remunerato, semplice custodia dei fondi
Il conto base funziona spesso come deposito in Qard o Wadia: la banca garantisce il saldo ma non paga alcun rendimento contrattuale. Un'eventuale ricompensa, come una hiba, resta discrezionale e non può essere promessa all'apertura del conto.
Salvadanai digitali e obiettivi automatici
Le app offrono sottoconti tematici alimentati da arrotondamenti o bonifici programmati. Quando sono remunerati, la struttura sottostante è di solito una Mudaraba, una Wakala o un Tawarruq; la scheda prodotto deve indicare quale e se il capitale è garantito.
Carta di debito e filtro degli esercenti
La carta attinge al saldo disponibile, senza scoperti che generano interessi. Alcune banche bloccano i pagamenti presso esercenti classificati nel gioco d'azzardo o negli alcolici tramite i codici di categoria. Il filtro resta imperfetto e dipende dalla classificazione fornita dal circuito.
Il pagamento rateale trasformato in Murabaha o Ujrah
Per dilazionare un acquisto, la neobanca può comprare il bene e rivenderlo con margine, oppure applicare una commissione fissa di servizio. Le penali di ritardo non possono diventare una fonte di profitto: sono limitate o devolute in beneficenza.
Comitato sharaitico, audit e algoritmi
Il comitato sharaitico deve approvare ogni prodotto, ma anche le regole scritte nel software: calcolo dei margini, attivazione delle commissioni, filtro degli investimenti. Un audit sharaitico periodico verifica che l'app applichi davvero ciò che è stato approvato sulla carta.
Sicurezza informatica e continuità del servizio
Senza filiali, un guasto informatico o una truffa di phishing può lasciare il cliente senza alcun accesso. Verificate l'autenticazione forte, il blocco istantaneo della carta, la reperibilità di un servizio clienti umano e la procedura di reclamo presso l'arbitro competente.
Garanzia dei depositi: uno status da confermare
Un conto presso una banca autorizzata gode di norma del sistema nazionale di garanzia dei depositi, entro i limiti previsti. Un portafoglio elettronico gestito da un istituto di pagamento si basa invece sulla separazione dei fondi, più limitata. I conti d'investimento ne sono generalmente esclusi.
Lista di controllo prima di scaricare l'app
Individuate il soggetto titolare della licenza, il paese di vigilanza, la composizione del comitato sharaitico, i contratti usati per ogni prodotto e il listino completo dei costi. Diffidate di un'app che si dichiara halal senza pubblicare né fatwa né relazione di audit.
Fonte esterna specializzata
Gli standard IFSB forniscono i principi di governance sharaitica, gestione dei rischi e tutela della clientela che le autorità applicano anche alle banche islamiche digitali.