الصيرفة الإسلامية عبر الهاتف: النماذج والضمانات والحدود

البنك الإسلامي الرقمي مؤسسة أو خدمة مصرفية لا يُوصل إليها إلا عبر تطبيق، تفتح الحسابات وتصدر البطاقات وتقدّم أحياناً تمويلات بعقود متوافقة مع الشريعة، تحت إشراف هيئة شرعية وجهة رقابية مالية.

ترخيص مستقل أم واجهة رقمية لبنك آخر؟

بعض البنوك الرقمية تملك ترخيصاً مصرفياً خاصاً بها، وبعضها شركات تقنية تطوّر التطبيق بينما تمسك مؤسسة مرخّصة الحسابات. وفي الحالة الثانية يحفظ البنك الشريك أموالك ويكون مسؤولاً عنها أمام الجهة الرقابية.

تراخيص البنوك الرقمية الإسلامية في ماليزيا

في أبريل 2022 منح البنك المركزي الماليزي خمسة تراخيص لبنوك رقمية، اثنان منها بموجب قانون الخدمات المالية الإسلامية. وبدأ بنك إيون نشاطه في 2024 بوصفه أول بنك رقمي إسلامي في البلاد.

مرحلة انطلاق تحت رقابة مشددة

كثيراً ما تقترن التراخيص الرقمية الجديدة بمرحلة أولى يُفرض فيها سقف على الأصول وأهداف لرأس المال. ويتحقق المنظم من سيطرة البنك على مخاطره قبل السماح له بالتوسع بحرية، مما قد يحدّ من عروض التمويل في البداية.

فتح الحساب والتحقق من الهوية عن بُعد

يجري التحقق من الهوية بصورة الوثيقة الرسمية وتقنية التعرف على الوجه. وتبقى التزامات مكافحة غسل الأموال كما هي في الفرع التقليدي، لذا فإن الرفض أو طلب مستندات إضافية أمر مألوف للعملاء الجدد.

الرصيد غير المربح: مجرد حفظ للأموال

يعمل الحساب الأساسي غالباً وديعةً على أساس القرض أو الوديعة بمعناها الفقهي، فيضمن البنك الرصيد دون عائد تعاقدي. وأي مكافأة كالهبة تبقى تقديرية، ولا يجوز الوعد بها عند فتح الحساب.

حصّالات الادخار والأهداف الآلية

تقدّم التطبيقات حسابات فرعية مخصصة تُغذّى بتقريب المبالغ أو بتحويلات مجدولة. وإذا كانت تدرّ عائداً فالهيكل المعتمد عادةً مضاربة أو وكالة أو تورق، وينبغي أن تبيّن نشرة المنتج أيّها، وهل رأس المال مضمون.

بطاقة الخصم وتصفية التجار

تُسحب البطاقة من الرصيد المتاح دون سحب على المكشوف بفائدة. وتحجب بعض البنوك المدفوعات لدى تجار مصنّفين في القمار أو الخمور عبر رموز فئات التجار. ويبقى هذا الحجب ناقصاً ويعتمد على تصنيف شبكة البطاقات.

الدفع بالتقسيط في صورة مرابحة أو أجرة

لتقسيط مشترى ما، قد يشتري البنك الرقمي السلعة ثم يبيعها بربح، أو يتقاضى أجرة خدمة ثابتة. ولا يجوز أن تصبح رسوم التأخير مصدراً للربح، بل تُحدّد بسقف أو تُصرف في وجوه الخير.

الهيئة الشرعية والتدقيق والخوارزميات

على الهيئة الشرعية أن تجيز كل منتج، وكذلك القواعد المبرمجة في النظام: حساب الأرباح وتفعيل الرسوم وتصفية الاستثمارات. ويتحقق تدقيق شرعي دوري من أن التطبيق ينفّذ فعلاً ما أُجيز على الورق.

الأمن السيبراني واستمرارية الخدمة

في غياب الفروع قد يحرم عطل تقني أو احتيال إلكتروني العميل من أي وصول إلى حسابه. فتحقق من التوثيق القوي، وإمكان تجميد البطاقة فوراً، وتوفر خدمة عملاء بشرية، وطريق تقديم الشكوى إلى الجهة المختصة.

ضمان الودائع: وضع يجب التأكد منه

الحساب لدى بنك مرخّص يشمله عادةً نظام ضمان الودائع الوطني في حدوده المقررة. أما المحفظة الإلكترونية التي تديرها مؤسسة دفع فتعتمد على فصل أموال العملاء، وهي حماية أضيق. وتُستثنى حسابات الاستثمار من الضمان غالباً.

قائمة تحقق قبل تنزيل التطبيق

حدّد الجهة الحاملة للترخيص، وبلد الرقابة، وأعضاء الهيئة الشرعية، والعقود المستخدمة في كل منتج، وجدول الرسوم كاملاً. واحذر من أي تطبيق يصف نفسه بالحلال دون أن ينشر فتوى أو تقرير تدقيق شرعي.