Un neobanco islámico es un banco o servicio bancario accesible solo mediante aplicación, que abre cuentas, emite tarjetas y a veces ofrece financiación con contratos conformes a la sharía, bajo la supervisión de un comité sharaico y de un regulador financiero.
¿Licencia propia o escaparate digital de otro banco?
Algunos neobancos tienen su propia licencia bancaria. Otros son empresas tecnológicas que diseñan la aplicación mientras una entidad autorizada lleva las cuentas. En ese segundo caso, es el banco socio quien custodia sus fondos y responde ante el supervisor.
Las licencias malasias de banca digital islámica
En abril de 2022, Bank Negara Malaysia concedió cinco licencias de banca digital, dos de ellas al amparo de la ley de servicios financieros islámicos. AEON Bank empezó a operar en 2024 como primer banco digital islámico del país.
Una fase inicial con supervisión reforzada
Las nuevas licencias digitales suelen ir acompañadas de un periodo inicial con un tope de activos y objetivos de capital. El regulador comprueba que el banco controla sus riesgos antes de dejarlo crecer libremente, lo que puede limitar al principio la oferta de financiación.
Apertura de cuenta e identificación a distancia
La identidad se verifica con una foto del documento oficial y reconocimiento facial. Las obligaciones contra el blanqueo de capitales son las mismas que en una oficina física, así que una denegación o la petición de más documentos no es nada extraño.
El saldo no remunerado, simple custodia de fondos
La cuenta básica funciona a menudo como depósito en Qard o Wadia: el banco garantiza el saldo pero no paga rendimiento contractual. Cualquier recompensa, como una hiba, sigue siendo discrecional y no puede prometerse al abrir la cuenta.
Huchas digitales y objetivos automáticos
Las aplicaciones ofrecen subcuentas temáticas alimentadas por redondeos o transferencias programadas. Cuando están remuneradas, la estructura subyacente suele ser una Mudaraba, una Wakala o un Tawarruq; la ficha del producto debe indicar cuál y si el capital está garantizado.
Tarjeta de débito y filtrado de comercios
La tarjeta se carga sobre el saldo disponible, sin descubiertos que generen intereses. Algunos bancos bloquean pagos en comercios clasificados como juego o alcohol mediante los códigos de categoría. Este filtrado es imperfecto y depende de la clasificación que aporta la red de tarjetas.
El pago a plazos convertido en Murabaha o Ujrah
Para aplazar una compra, el neobanco puede adquirir el bien y revenderlo con margen, o cobrar una comisión fija de servicio. Los recargos por demora no pueden convertirse en fuente de beneficio: se limitan o se donan a obras benéficas.
Comité sharaico, auditoría y algoritmos
Un comité sharaico debe aprobar cada producto y también las reglas programadas en el software: cálculo de márgenes, activación de comisiones y filtrado de inversiones. Una auditoría sharaica periódica comprueba que la aplicación aplica realmente lo aprobado sobre el papel.
Ciberseguridad y continuidad del servicio
Sin oficinas, una caída informática o un fraude de suplantación puede dejar al cliente sin ningún acceso. Compruebe la autenticación reforzada, el bloqueo inmediato de la tarjeta, la disponibilidad de atención humana y la vía de reclamación ante el defensor competente.
Garantía de depósitos: una situación que hay que confirmar
Una cuenta en un banco autorizado suele estar cubierta por el fondo nacional de garantía de depósitos, dentro de sus límites. Un monedero electrónico de una entidad de pago se basa en la salvaguarda de fondos, más limitada. Las cuentas de inversión suelen quedar excluidas.
Lista de control antes de descargar la aplicación
Identifique la entidad titular de la licencia, el país de supervisión, los miembros del comité sharaico, los contratos de cada producto y la tarifa completa. Desconfíe de una aplicación que se declara halal sin publicar fatua ni informe de auditoría.
Fuente externa especializada
Las normas del IFSB recogen los principios de gobernanza sharaica, gestión de riesgos y protección del cliente que los supervisores aplican también a los bancos islámicos digitales.