Sharia-conforme medische financiering omvat de constructies, vooral Ijara van diensten en Murabaha, waarmee iemand een behandeling, een medisch hulpmiddel of de uitrusting van een praktijk in termijnen betaalt, zonder een lening die rente oplevert.
Een operatie of behandeling betalen zonder rentedragende lening
Een patiënt die de kosten van een operatie of orthodontische behandeling moet voorschieten, mag geen geldsom ontvangen die met een meerwaarde wordt terugbetaald. De islamitische bank moet eerst iets verwerven, een dienst of een goed, en dat met een marge aan de patiënt overdragen.
Ijara van diensten: de bank koopt de zorgprestatie in
Bij deze constructie verkrijgt de bank van het ziekenhuis het recht op een omschreven prestatie en draagt dat recht over aan de patiënt tegen gespreide huurtermijnen. De AAOIFI-normen voor Ijara aanvaarden dat het gehuurde object een toekomstige dienst is in plaats van een fysiek goed.
Waarom de behandeling nauwkeurig omschreven moet zijn
Om gharar te vermijden vermeldt het contract de instelling, de aard van de ingrepen, het aantal sessies en de totaalprijs. Een vage formulering als eventuele toekomstige zorg zou ongeldig zijn, omdat bank noch patiënt precies zou weten wat er wordt uitgewisseld.
Rekenvoorbeeld: tandimplantaten van 6.000 euro
De bank betaalt de kliniek 6.000 euro en factureert de patiënt 6.600 euro, te betalen in 24 maandtermijnen van 275 euro. De marge van 600 euro ligt vast bij ondertekening; een achterstand laat haar nooit groeien, anders dan vertragingsrente bij een gewone lening.
Murabaha op een hoortoestel of rolstoel
Gaat de uitgave over een tastbaar goed, dan kan de bank het bij de leverancier kopen, in bezit nemen en met een bekendgemaakte marge doorverkopen aan de patiënt. Hoortoestellen, brillen, elektrische rolstoelen en hoog-laagbedden lenen zich goed voor deze verkoop met uitgestelde betaling.
Persoonlijke Tawarruq als de factuur al verstuurd is
Heeft het ziekenhuis al gefactureerd, dan is er geen dienst meer om te kopen. Sommige banken bieden dan Tawarruq aan: aankoop en doorverkoop van een handelsgoed om contanten te verkrijgen. Een deel van de geleerden vindt deze techniek te dicht bij een lening, vooral in georganiseerde vorm.
Een ziekenhuisvordering overnemen: de grens van dayn
Een bank mag de vordering van een kliniek op een patiënt niet met korting kopen om daarna de nominale waarde te innen. Een schuld tegen geld verkopen voor een ander bedrag geldt volgens de meeste rechtsscholen als riba.
Patiënt in moeilijkheden: wat gebeurt er bij achterstand?
De Koran beveelt aan een schuldenaar in nood uitstel te geven. In de praktijk bevat het contract vaak de toezegging een vertragingsvergoeding aan een goed doel te schenken, die de bank niet houdt, en is herschikking mogelijk zonder verhoging van de afgesproken prijs.
Een medische praktijk of kliniek uitrusten
Voor zorgverleners verandert de schaal. Een CT-scanner of tandartsstoel wordt via Ijara gefinancierd, de bouw van een kliniek via Istisna, en de opening van een dialysecentrum kan de vorm krijgen van een Musharaka waarin de bank deelt in het bedrijfsresultaat.
Qard hassan, zakat en zorg-waqf
Niet elke zorguitgave hoort bij commerciële financiering. Een werkgever of vereniging kan een qard hassan verstrekken, een lening zonder enige meerwaarde; zakat kan de behandeling van een arme patiënt dekken; en waqf-stichtingen financieren al eeuwenlang ziekenhuizen.
Zorg-Takaful: dekken in plaats van lenen
Een medisch Takaful-contract brengt de bijdragen van deelnemers samen in een fonds dat ziekenhuiskosten vergoedt. Bij voorzienbare uitgaven voorkomt deze dekking dat elke behandeling apart gefinancierd moet worden; ze bestaat echter niet in elk land en de vergoedingen lopen sterk uiteen.
Wat de IFSB van banken verwacht bij financiering aan particulieren
De IFSB-richtlijnen voor zakelijk gedrag vragen een duidelijke weergave van de marge, de totale kosten en de kosten bij achterstand. De risicobeheernormen verplichten bovendien de terugbetalingscapaciteit te toetsen voordat een medische uitgave wordt gespreid.
Gespecialiseerde externe bron
De IFSB-standaarden beschrijven hoe islamitische banken risico's beheren, klanten informeren en kapitaal aanhouden voor financieringen aan particulieren.