التمويل الطبي المتوافق مع الشريعة هو مجموعة الصيغ، وأهمها إجارة الخدمات والمرابحة، التي تتيح سداد تكاليف العلاج أو ثمن جهاز صحي أو تجهيز عيادة على أقساط، دون قرض بفائدة.
سداد عملية جراحية أو علاج دون قرض بفائدة
لا يجوز للمريض الذي يحتاج إلى تغطية تكلفة جراحة أو تقويم أسنان أن يتلقى مبلغا نقديا يرده بزيادة. فعلى المصرف الإسلامي أن يتملك أولا شيئا، خدمة أو سلعة، ثم ينقله إلى المريض بهامش ربح معلوم.
إجارة الخدمات: المصرف يشتري الخدمة العلاجية
في هذه الصيغة يحصل المصرف من المستشفى على حق الانتفاع بخدمة محددة، ثم ينقل هذا الحق إلى المريض مقابل أجرة مقسطة. وتقبل معايير هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية في الإجارة أن يكون محل العقد خدمة مستقبلية لا عينا مادية.
لماذا يجب وصف العلاج بدقة
تجنبا للغرر، يحدد العقد الجهة المعالجة ونوع الإجراءات وعدد الجلسات والثمن الإجمالي. أما عبارة مبهمة مثل علاجات محتملة مستقبلا فتبطل العقد، لأن المصرف والمريض لا يعرفان بدقة ما الذي يجري تبادله.
مثال رقمي: زراعة أسنان بقيمة 6000 يورو
يدفع المصرف للعيادة 6000 يورو ويطالب المريض بـ 6600 يورو تسدد على 24 قسطا شهريا قيمة كل منها 275 يورو. ويُحدَّد الهامش البالغ 600 يورو عند التوقيع، ولا يزيد أبدا بالتأخر خلافا لفوائد التأخير في القرض التقليدي.
مرابحة على سماعة طبية أو كرسي متحرك
إذا كانت النفقة سلعة ملموسة، يستطيع المصرف شراءها من المورد وقبضها ثم بيعها للمريض بهامش ربح معلن. وتناسب هذه البيعة المؤجلة الثمن سماعات الأذن والنظارات والكراسي المتحركة الكهربائية والأسرة الطبية.
التورق الشخصي عندما تكون الفاتورة قد صدرت
إذا أصدر المستشفى فاتورته فلم تعد هناك خدمة يمكن شراؤها. فتعرض بعض المصارف حينئذ التورق، أي شراء سلعة وبيعها للحصول على السيولة. ويرى فريق من العلماء أن هذه الطريقة قريبة جدا من القرض، ولا سيما في صورتها المنظمة.
شراء دين المستشفى: حاجز بيع الدين
لا يجوز للمصرف أن يشتري بخصم الدين الذي للعيادة على المريض ثم يحصّل قيمته الاسمية. فبيع الدين بالنقد بمقدار مختلف ربا عند جمهور المذاهب الفقهية.
المريض المعسر: ماذا يحدث عند التأخر في السداد؟
يحث القرآن على إنظار المدين المعسر. وفي التطبيق يتضمن العقد غالبا التزاما بالتبرع بغرامة التأخير لجهات خيرية دون أن يحتفظ بها المصرف، ويسمح بإعادة الجدولة دون زيادة في الثمن المتفق عليه.
تجهيز عيادة أو مستشفى خاص
بالنسبة إلى المهنيين يتغير حجم التمويل. فجهاز التصوير المقطعي أو كرسي الأسنان يمول بالإجارة، وبناء العيادة بالاستصناع، وقد يتخذ افتتاح مركز لغسيل الكلى شكل مشاركة يقتسم فيها المصرف نتائج التشغيل.
القرض الحسن والزكاة والوقف الصحي
ليست كل نفقة صحية من شأن التمويل التجاري. فقد يمنح صاحب العمل أو جمعية قرضا حسنا بلا أي زيادة، ويمكن للزكاة أن تغطي علاج المريض الفقير، كما موّلت الأوقاف المستشفيات عبر قرون.
التكافل الصحي: الحماية بدل الاستدانة
يجمع عقد التكافل الطبي اشتراكات المشاركين في صندوق يعوض نفقات الاستشفاء. وفي النفقات المتوقعة يغني هذا الغطاء عن تمويل كل علاج على حدة، غير أنه غير متاح في كل البلدان وتتفاوت منافعه كثيرا.
ما يتوقعه مجلس الخدمات المالية الإسلامية من المصارف في تمويل الأفراد
تطلب المبادئ الإرشادية للمجلس بشأن سلوكيات العمل عرضا واضحا للهامش والتكلفة الإجمالية ورسوم التأخير. كما تلزم معاييره لإدارة المخاطر بتقييم القدرة على السداد قبل تقسيط أي نفقة طبية.
مصدر خارجي متخصص
توضح معايير مجلس الخدمات المالية الإسلامية كيف تدير المصارف الإسلامية مخاطرها وتفصح لعملائها وتحدد رأس المال اللازم لتمويل الأفراد.