ربا الفضل وربا النسيئة: كيف تعرف أن التمويل خال منهما

الربا هو كل زيادة بلا عوض مشروع في قرض أو مبادلة، سواء كانت زيادة مشروطة مقابل الأجل في الدين، أو تفاضلا في المقدار عند مبادلة مالين من جنس واحد، وكلتا الصورتين محرمة شرعا.

ما الذي تشمله كلمة الربا تحديدا

الربا في اللغة الزيادة، ويطلقه الفقهاء على كل منفعة مشروطة للدائن لا يقابلها عمل ولا مخاطرة ولا تسليم سلعة. ولا عبرة بمقدارها، فزيادة واحد في المئة محرمة كما يحرم سعر فاحش.

ربا النسيئة: ثمن الزمن على الدين

هو الصورة الأكثر انتشارا: إقراض ألف واشتراط ألف وخمسين بعد سنة لأن المال كان محبوسا. وتندرج الفائدة المصرفية التقليدية في هذا الباب، ثابتة كانت أو متغيرة، بسيطة أو مركبة، مدفوعة مقدما أو عند الاستحقاق.

«إما أن تقضي وإما أن تربي»: الممارسة التي نزل فيها القرآن

كان الدائن في الجاهلية يخير المدين المتعثر عند حلول الأجل بين السداد أو زيادة الدين مقابل مهلة جديدة. وهذه الحلقة المتصاعدة، المعروفة بربا الجاهلية، هي المقصودة مباشرة بآيات تحريم الربا.

ربا الفضل: التفاضل في مبادلة الأصناف المتماثلة

ذكر الحديث ستة أصناف: الذهب والفضة والبر والشعير والتمر والملح، ويجب مبادلتها مثلا بمثل يدا بيد إذا اتحد الجنس. فمبادلة كيلوغرام من تمر عادي بثمانمئة غرام من تمر جيد محرمة.

لماذا تُعد الفائدة المصرفية من الربا

يرى مجمع الفقه الإسلامي الدولي ومعظم الهيئات الشرعية أن كل فائدة على قرض نقدي ربا. وقد فرّق بعض الكتّاب بين الربا الفاحش والفائدة المعتدلة، لكن هذا الرأي يبقى قولا مرجوحا في الصناعة المالية الإسلامية.

إقراض المال أم بيع السلعة: أين الحد الفاصل؟

القرض النقدي لا يجوز أن يعود إلا بأصله، أما البيع فيجوز أن يتضمن ربحا ولو كان الثمن مؤجلا. لذلك يغيّر التمويل الخالي من الربا طبيعة العملية، فلا يقدم البنك مبلغا بل يبيع أو يؤجر سلعة تملكها فعلا.

حين تخفي الرسوم فائدة مستترة

قد تعيد رسوم الملف المحسوبة نسبة من المبلغ والمدة، أو العمولة الشهرية التي لا تقابلها خدمة، الربا من جديد. ولا تجيز المعايير إلا رسوما مقطوعة تعكس كلفة حقيقية، مثل دراسة الطلب أو التسجيل.

غرامات التأخير وربط الدين بالتضخم: شروط تستحق المراجعة

الغرامة التي تُدفع للدائن وتزيد بزيادة التأخير تحاكي فائدة التأخير. والبديل المقبول التزام بدفع مبلغ يُصرف في وجوه الخير. كما ترفض أغلب الهيئات الشرعية ربط الدين النقدي بمؤشر التضخم.

أربعة أسئلة لاختبار عرض التمويل

هل يملك البنك السلعة قبل بيعها أو تأجيرها؟ هل الثمن الإجمالي محدد عند التوقيع؟ هل يبقى الدين ثابتا عند التأخر؟ هل أجازت العقد هيئة شرعية معروفة؟ وأي إجابة بالنفي تستدعي توضيحا.

سعر السوق مؤشر للتسعير فحسب

تحدد بنوك إسلامية كثيرة ربحها بالرجوع إلى مؤشر مثل سونيا أو يوريبور. ويجيز ذلك أكثر العلماء، لأن المؤشر لا يستخدم إلا لحساب ثمن يُحدد مرة واحدة، دون أن ينشئ دينا يزيد مع الزمن.

دور الهيئة الشرعية والتدقيق الشرعي

تجيز الهيئة الشرعية مستندات المنتج قبل طرحه، ثم يتحقق التدقيق من التزام العمليات الفعلية بها: شراء السلعة حقا، وترتيب التوقيعات، ومصير الغرامات. ومن حق العميل طلب الفتوى المكتوبة الخاصة بالمنتج.

رقابة مماثلة لرقابة سائر البنوك

تخضع البنوك الإسلامية في المملكة المتحدة للقواعد الاحترازية وقواعد حماية العملاء نفسها التي تخضع لها البنوك التقليدية. ولا تبت السلطات في المطابقة الشرعية للمنتجات، فهي من اختصاص الهيئة الشرعية لكل مؤسسة.