Konto eröffnen oder Kauf finanzieren bei einer pakistanischen Islamic Bank

Islamische Banken in Pakistan sind entweder vollständig islamische Institute wie Meezan Bank oder BankIslami oder islamische Filialen konventioneller Banken, die Konten sowie Wohn-, Auto- und Unternehmensfinanzierungen mit vom eigenen Scharia-Gremium genehmigten Verträgen anbieten.

Vollislamische Bank oder Filiale einer klassischen Bank?

Kunden wählen zwischen zwei Netzen. Auf der einen Seite stehen Banken mit ausschließlich islamischem Geschäft, auf der anderen islamische Marken großer konventioneller Gruppen, die in eigenen Filialen mit getrennten Mitteln und separatem Scharia-Gremium arbeiten.

Meezan, BankIslami und weitere Vollbanken

Meezan Bank, erste Lizenz der Generation von 2002, ist die bekannteste. BankIslami Pakistan, Dubai Islamic Bank Pakistan, Al Baraka Bank Pakistan und MCB Islamic Bank ergänzen die Gruppe, zu der nach Umstellung ihres gesamten Netzes Faysal Bank hinzukam.

Faysal Bank, vollständig umgestellt

Faysal Bank wandelte ihre konventionellen Filialen schrittweise in islamische um und erhielt Ende 2022 eine Lizenz als islamische Bank. Für Kunden wurden alte Konten und Kredite durch Produkte auf Basis von Mudaraba, Murabaha oder abnehmender Musharaka ersetzt.

Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic und UBL Ameen

Mehrere große Geschäftsbanken betreiben islamische Netze unter eigener Marke, etwa Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic oder UBL Ameen. In derselben Stadt findet ein Kunde daher oft neben der klassischen auch eine islamische Filiale seiner Hausbank.

Giro- und Sparkonten: so wird der Ertrag berechnet

Das Girokonto läuft als Qard und bringt nichts ein. Das Sparkonto beruht auf einem Mudaraba-Pool: Die Bank nennt monatlich eine erwartete Gewinnrate, berechnet aus den tatsächlichen Erträgen des Pools und aus Gewichtungen nach Betrag und Laufzeit.

Termineinlagen: Gewichtung und Laufzeit

Ein Einjahreszertifikat erhält bei der Gewinnverteilung des Pools eine höhere Gewichtung als eine Sichteinlage. Die Endrendite ist nicht garantiert; ein Verlust des Pools würde von den Einlegern anteilig getragen, sofern die Bank kein Verschulden trifft.

Vorzeitige Auflösung einer Einlage: was sich ändert

Löst ein Sparer sein Zertifikat vor Fälligkeit auf, berechnet die Bank den Gewinnanteil oft mit der Gewichtung einer kürzeren Laufzeit neu. Maßgeblich ist die veröffentlichte Tabelle des Instituts, denn diese Regeln unterscheiden sich von Bank zu Bank.

Zakat-Abzug an der Quelle bei manchen Konten

In Pakistan kann Zakat an einem jährlich vom Staat festgelegten Stichtag automatisch von Sparkonten von Muslimen abgezogen werden. Betroffene Kontoinhaber, die befreit werden möchten, reichen nach geltenden Regeln fristgerecht eine eidesstattliche Erklärung ein.

Wohneigentum über abnehmende Musharaka finanzieren

Am verbreitetsten ist die abnehmende Musharaka: Bank und Kunde kaufen die Immobilie gemeinsam, der Kunde mietet den Bankanteil und kauft ihn in Raten zurück. Beispiel: Bei 30 % Eigenanteil hält die Bank 70 %, und die Miete sinkt nach jedem Rückkauf.

Auto-Ijara: wer zahlt Versicherung und Wartung?

Beim Auto kauft die Bank das Fahrzeug und vermietet es an den Kunden, der am Ende über ein separates Versprechen Eigentümer wird. Als Eigentümerin trägt die Bank das Takaful des Fahrzeugs und die Grundhaftung, meist in der Miete eingerechnet.

Konten für Pakistaner im Ausland

Seit 2020 kann die Diaspora aus der Ferne ein Roshan Digital Account eröffnen, auch in islamischer Variante, und Ersparnisse in islamische Naya Pakistan Certificates anlegen. Das passt etwa für Einwohner Londons oder Dubais, die in Rupien oder Dollar sparen wollen.

Unternehmen: Salam, Istisna und Exportfinanzierung

KMU und Exporteure nutzen Murabaha für Rohstoffeinkäufe, Salam für Ernten und Istisna für Auftragsfertigungen. Die State Bank hat zudem Refinanzierungsfazilitäten für Exporte in schariakonformer Form eingerichtet, die islamische Banken an ihre exportierenden Firmenkunden weitergeben.