فتح حساب أو تمويل شراء لدى مصرف إسلامي باكستاني

المصارف الإسلامية في باكستان إما مؤسسات إسلامية بالكامل مثل بنك ميزان وبنك إسلامي، وإما فروع إسلامية لمصارف تقليدية، تقدم الحسابات وتمويل السكن والسيارات والأعمال بعقود تجيزها هيئتها الشرعية.

مصرف إسلامي بالكامل أم فرع لمصرف تقليدي؟

يختار العميل بين شبكتين: مصارف نشاطها كله إسلامي، وعلامات إسلامية لمجموعات تقليدية كبرى تعمل في فروع مخصصة بأموال مستقلة وهيئة شرعية منفصلة، ولكل منهما شروطه وأسعاره.

بنك ميزان وبنك إسلامي وسائر المصارف الكاملة

بنك ميزان هو الأشهر، وقد نال أول ترخيص في جيل 2002. ويكمل المجموعة بنك إسلامي باكستان وبنك دبي الإسلامي باكستان وبنك البركة باكستان وبنك إم سي بي الإسلامي، وانضم إليها بنك فيصل بعد تحويل شبكته كلها.

بنك فيصل: تحول كامل

حوّل بنك فيصل فروعه التقليدية تدريجيا إلى فروع إسلامية، وحصل في نهاية 2022 على ترخيص مصرف إسلامي. واستبدلت بحسابات العملاء وقروضهم القديمة منتجات تقوم على المضاربة أو المرابحة أو المشاركة المتناقصة.

بنك الفلاح الإسلامي وإتش بي إل الإسلامي ويو بي إل أمين

تدير عدة مصارف تجارية كبرى شبكات إسلامية بعلامة خاصة، مثل بنك الفلاح الإسلامي وإتش بي إل الإسلامي ويو بي إل أمين. فقد يجد العميل في المدينة نفسها فرعا إسلاميا لمصرفه المعتاد بجوار الفرع التقليدي.

الحسابات الجارية والادخارية: كيف يحسب العائد

يعمل الحساب الجاري على أساس القرض ولا يدر عائدا. أما حساب الادخار فيقوم على وعاء مضاربة، يعلن المصرف كل شهر نسبة ربح متوقعة له، تحسب من دخل الوعاء الفعلي وأوزان ترجيحية بحسب المبلغ والمدة.

الودائع لأجل: الأوزان والمدة

تحصل شهادة لسنة على وزن أعلى من الوديعة تحت الطلب عند توزيع ربح الوعاء. والعائد النهائي غير مضمون، فإن خسر الوعاء تحملها المودعون بنسبة أموالهم ما لم يكن المصرف مقصرا.

كسر الوديعة قبل أجلها: ما الذي يتغير

إذا أغلق المدخر شهادته قبل الاستحقاق، أعاد المصرف غالبا حساب حصته من الربح بوزن مدة أقصر. وينبغي قراءة الجدول الذي تنشره المؤسسة، لأن هذه القواعد تختلف من مصرف إلى آخر.

زكاة تقتطع من المنبع في بعض الحسابات

في باكستان قد تقتطع الزكاة تلقائيا من حسابات الادخار للمسلمين في تاريخ سنوي تحدده الدولة. ويقدم أصحاب الحسابات الراغبون في الإعفاء إقرارا مشفوعا باليمين في الموعد، وفق القواعد المعمول بها.

تمويل المسكن بالمشاركة المتناقصة

المنتج الأكثر انتشارا هو المشاركة المتناقصة: يشتري المصرف والعميل العقار معا، ويستأجر العميل حصة المصرف ويشتريها على دفعات. مثال: مع مساهمة 30 في المئة يملك المصرف 70 في المئة، وتنخفض الأجرة بعد كل شراء.

إجارة السيارات: من يتحمل التأمين والصيانة؟

في تمويل السيارة يشتري المصرف المركبة ويؤجرها للعميل، الذي يتملكها في نهاية العقد بوعد مستقل. وبصفته مالكا يتحمل المصرف تكافل المركبة والمسؤولية الأساسية، وغالبا ما تدرج في الأجرة.

حسابات للباكستانيين في الخارج

منذ 2020 يمكن للمغتربين فتح حساب روشن الرقمي عن بعد، وهو متاح أيضا بصيغة إسلامية، واستثمار مدخراتهم في شهادات نيا باكستان الإسلامية. وتناسب هذه الخيارات المقيم في لندن أو دبي الراغب في الادخار بالروبية أو الدولار.

الشركات: السلم والاستصناع وتمويل الصادرات

تستخدم المنشآت الصغيرة والمتوسطة والمصدرون المرابحة لشراء المواد الخام، والسلم للمحاصيل، والاستصناع للتصنيع حسب الطلب. كما أنشأ بنك الدولة آليات لإعادة تمويل الصادرات بصيغة متوافقة مع الشريعة.