Islamitische banken in Pakistan zijn volledig islamitische instellingen, zoals Meezan Bank of BankIslami, of islamitische filialen van conventionele banken, die rekeningen en financiering voor woning, auto en bedrijf aanbieden met contracten goedgekeurd door hun eigen sharia-raad.
Volledig islamitische bank of filiaal van een gewone bank?
Klanten kiezen tussen twee netwerken. Aan de ene kant banken waarvan alle activiteiten islamitisch zijn; aan de andere kant islamitische merken van grote conventionele groepen, met eigen filialen, afgescheiden middelen en een aparte sharia-raad.
Meezan, BankIslami en de andere volwaardige banken
Meezan Bank, de eerste vergunning van de generatie 2002, is het bekendst. BankIslami Pakistan, Dubai Islamic Bank Pakistan, Al Baraka Bank Pakistan en MCB Islamic Bank vullen de groep aan, waarbij Faysal Bank kwam na de omzetting van haar hele netwerk.
Faysal Bank, volledig omgezet
Faysal Bank zette haar conventionele filialen stap voor stap om naar islamitische en kreeg eind 2022 een vergunning als islamitische bank. Voor klanten werden oude rekeningen en leningen vervangen door producten op basis van Mudaraba, Murabaha of afnemende Musharaka.
Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic en UBL Ameen
Diverse grote handelsbanken hebben islamitische netwerken onder een eigen merk, zoals Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic of UBL Ameen. In dezelfde stad vindt een klant dus vaak een islamitisch filiaal van zijn eigen bank naast het gewone kantoor.
Betaal- en spaarrekeningen: zo wordt het rendement berekend
De betaalrekening werkt als Qard en levert niets op. De spaarrekening rust op een Mudaraba-pool: de bank maakt elke maand een verwacht winstpercentage bekend, berekend uit de werkelijke opbrengsten van de pool en wegingen naar bedrag en looptijd.
Termijndeposito's: weging en looptijd
Een certificaat van een jaar krijgt bij de winstverdeling van de pool een hogere weging dan een direct opvraagbaar tegoed. Het eindrendement is niet gegarandeerd; een verlies van de pool zou naar rato door de inleggers worden gedragen, tenzij de bank schuld heeft.
Een deposito vroegtijdig opnemen: wat verandert er
Sluit een spaarder zijn certificaat voor de vervaldatum, dan herberekent de bank de winst vaak met de weging van een kortere looptijd. Het is zaak de gepubliceerde tabel van de bank te lezen, want deze regels verschillen per instelling.
Zakat ingehouden aan de bron op sommige rekeningen
In Pakistan kan zakat automatisch worden ingehouden op spaarrekeningen van moslims op een jaarlijkse datum die de staat vaststelt. Betrokken rekeninghouders die vrijstelling willen, dienen volgens de geldende regels tijdig een beëdigde verklaring in.
Een woning financieren met afnemende Musharaka
Het meest gebruikte product is afnemende Musharaka: bank en klant kopen de woning samen, de klant huurt het deel van de bank en koopt het in termijnen terug. Voorbeeld: bij 30% eigen inbreng heeft de bank 70% en daalt de huur na elke terugkoop.
Auto-Ijara: wie betaalt verzekering en onderhoud?
Voor een auto koopt de bank het voertuig en verhuurt het aan de klant, die aan het eind via een aparte belofte eigenaar wordt. Als eigenaar draagt de bank de takaful van het voertuig en de basisaansprakelijkheid, meestal verwerkt in de huur.
Rekeningen voor Pakistanen in het buitenland
Sinds 2020 kan de diaspora op afstand een Roshan Digital Account openen, ook in islamitische uitvoering, en sparen in islamitische Naya Pakistan Certificates. Dat past bij iemand in Londen of Dubai die in roepies of dollars wil sparen.
Bedrijven: Salam, Istisna en exportfinanciering
Kmo's en exporteurs gebruiken Murabaha voor de inkoop van grondstoffen, Salam voor oogsten en Istisna voor productie op bestelling. De State Bank heeft daarnaast herfinancieringsfaciliteiten voor export in een sharia-conforme vorm opgezet.
Gespecialiseerde externe bron
De State Bank of Pakistan houdt de lijst van erkende islamitische bankinstellingen bij en publiceert een kwartaalbulletin over hun filialen, deposito's en financieringen.