Los bancos islámicos en Pakistán son entidades totalmente islámicas, como Meezan Bank o BankIslami, o sucursales islámicas de bancos convencionales, que ofrecen cuentas y financiación de vivienda, automóvil y empresa con contratos aprobados por su propio consejo sharia.
¿Banco totalmente islámico o sucursal de un banco clásico?
El cliente elige entre dos redes. Por un lado, bancos cuya actividad es íntegramente islámica; por otro, marcas islámicas de grandes grupos convencionales, que operan en sucursales propias con fondos separados y un consejo sharia distinto.
Meezan, BankIslami y los demás bancos de pleno derecho
Meezan Bank, primera licencia de la generación de 2002, es la más conocida. BankIslami Pakistan, Dubai Islamic Bank Pakistan, Al Baraka Bank Pakistan y MCB Islamic Bank completan el grupo, al que se sumó Faysal Bank tras convertir toda su red.
Faysal Bank, un banco convertido por completo
Faysal Bank transformó poco a poco sus sucursales convencionales en islámicas y obtuvo a finales de 2022 una licencia de banco islámico. Para sus clientes, las antiguas cuentas y préstamos se sustituyeron por productos basados en Mudaraba, Murabaha o Musharaka decreciente.
Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic y UBL Ameen
Varios grandes bancos comerciales operan redes islámicas con marca propia, como Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic o UBL Ameen. En una misma ciudad el cliente puede encontrar una sucursal islámica de su banco habitual junto a la oficina convencional.
Cuentas corrientes y de ahorro: cómo se calcula el rendimiento
La cuenta corriente funciona como Qard y no rinde nada. La cuenta de ahorro se basa en un pool de Mudaraba: cada mes el banco anuncia una tasa de beneficio esperada, calculada a partir de los ingresos reales del pool y de ponderaciones por importe y plazo.
Depósitos a plazo: ponderaciones y duración
Un certificado a un año recibe una ponderación mayor que un depósito a la vista al repartir el beneficio del pool. El rendimiento final no está garantizado; si el pool perdiera, la pérdida recaería en los depositantes en proporción a sus fondos, salvo culpa del banco.
Cancelar un depósito antes de tiempo: qué cambia
Si el ahorrador cierra su certificado antes del vencimiento, el banco suele recalcular su parte del beneficio con la ponderación de un plazo más corto. Conviene leer la tabla publicada por la entidad, porque estas reglas varían de un banco a otro.
Zakat retenido en origen en algunas cuentas
En Pakistán el zakat puede descontarse automáticamente de las cuentas de ahorro de los musulmanes en una fecha anual fijada por el Estado. Los titulares afectados que quieran quedar exentos presentan una declaración jurada dentro de plazo, según las normas vigentes.
Financiar una vivienda con Musharaka decreciente
El producto más extendido es la Musharaka decreciente: banco y cliente compran juntos el inmueble, el cliente alquila la parte del banco y la recompra por tramos. Ejemplo: con un 30% de aportación el banco tiene el 70% y el alquiler baja con cada recompra.
Ijara de automóvil: ¿quién paga el seguro y el mantenimiento?
Para un coche, el banco compra el vehículo y lo arrienda al cliente, que se convierte en propietario al final mediante una promesa separada. Como propietario, el banco asume el takaful del vehículo y la responsabilidad básica, a menudo incluidos en la cuota.
Cuentas para paquistaníes en el extranjero
Desde 2020 la diáspora puede abrir a distancia una Roshan Digital Account, disponible también en versión islámica, e invertir en Naya Pakistan Certificates islámicos. Son opciones adecuadas para quien vive en Londres o Dubái y quiere ahorrar en rupias o dólares.
Empresas: Salam, Istisna y financiación de exportaciones
Pymes y exportadores usan la Murabaha para comprar materias primas, el Salam para las cosechas y el Istisna para fabricaciones por encargo. El State Bank también ha creado mecanismos de refinanciación de exportaciones en versión conforme a la Sharia.
Fuente externa especializada
El State Bank of Pakistan mantiene la lista de entidades bancarias islámicas autorizadas y publica un boletín trimestral sobre sus sucursales, depósitos y financiaciones.